Научно-технический прогресс в финансовом секторе привел к развитию современных платежных средств, ярким представителем которых выступают электронные деньги (E-money). Они набирают все большую популярность по различным причинам, в том числе из-за возрастающих сложностей с открытием текущих счетов и получением платежных карт в традиционных банковских учреждениях. E-money часто применяются во внутренних, международных операциях, отлично справляются с удовлетворением потребностей разных групп клиентов, поэтому не удивительно, что все больше юридических лиц стремятся начать построение бизнеса с применением электронных денег. Если вы также хотите освоить этот сектор, тогда необходимо оформить EMI лицензию – разрешительный документ на эмиссию (выпуск) E-money и предоставление услуг, связанных с платежами.

 

Лицензированное юридическое лицо получает статус Electronic Money Institution, что в переводе звучит как «Учреждение электронных денег». Наличие такой лицензии открывает перед компаниями ряд возможностей, в том числе использование электронных денег не только на платформе EMI-учреждения, но и за ее пределами, а также в контексте осуществления платежей для других организаций. Лицензию на такую деятельность выдают специальные регулирующие органы в каждой из стран, при этом выдвигая ряд требований и условий, которые важно соблюдать желающим пройти лицензирование.

 

Процесс оформления лицензии не из легких, поскольку подразумевает обязательное наличие специальных знаний в области финтех и международного права, а также достаточно свободного времени и финансов. Облегчить лицензирование в интересующей юрисдикции способна квалифицированная помощь опытных специалистов Адвокатского объединения Lawrange. Мы готовы взять на себя все подготовительные процессы, связанные со сбором документов и сопровождением каждого этапа регистрации, в том числе представительства ваших интересов в общении с Регулятором. Обращаясь в нашу компанию, вы избавите себя от бумажной волокиты и ненужной траты времени. Мы сделаем все необходимое, чтобы получение лицензии на электронные деньги прошло максимально быстро и комфортно.

 

Что такое EMI лицензия

Это разрешительный документ, который выдается юридическим лицам, желающим стать учреждением EMI, чтобы законно вести бизнес-деятельность с применением электронных денег. Такая лицензия является, своего рода, аналогом банковской лицензии, но более облегченным. Так, в отличие от банковских учреждений компании EMI не могут кредитовать и получать депозиты. Однако с организационной точки зрения, Electronic Money Institution более гибкие и технологически подкованные сравнительно с традиционными банками.

 

EMI являются новыми и инновационными поставщиками платежных услуг, что в комбинации с выпуском электронных денег способствует положительному изменению среды бизнес-банкинга согласно потребностям клиентов. Такие компании помогают оптимизировать управление капиталом согласно глобальным тенденциям. Наличие лицензии позволяет:

 

  • выпускать E-money;
  • совершать платежи в оффлайн или онлайн режиме;
  • предоставлять субсчета внутри банковского счета, что открывает путь к созданию электронных кошельков и индивидуальных IBAN;
  • предоставлять услуги обмена наличных денег на электронную валюту компании;
  • предоставлять информацию об учетной записи;
  • осуществлять переводы с платежных карт;
  • оплачивать товары и совершать переводы, сопровождаемые списанием денежных средств с кредитного счета.

 

Результатом получения финансовой лицензии EMI становится законное право на хранение конфиденциальной информации о ваших клиентах, для чего используются специальные инструменты. Ввиду отсутствия жестких ограничений в вопросах контроля денежных потоков во многих юрисдикциях, лицензированные компании получают возможность осуществлять перемещение больших объемов денежных средств.

 

В некоторых государствах EMI подразделяются на виды. Одной из разновидностей лицензии выступает Small EMI –  в рамках такой лицензии не допускается осуществлять эмиссию более чем 5 млн евро. Если все-таки планируете выпускать больше этой суммы, необходимо получить лицензию AEMI и стать авторизованным учреждением электронных денег. Также такую лицензию получают для работы на территории Европейской экономической зоны (ЕЭЗ), при этом нет необходимости в получении дополнительных разрешений в каждой из юрисдикций данной зоны.

 

Подробнее об электронных деньгах

E-money являются цифровым эквивалентом наличных средств (квазивалюта), хранящихся в компьютерных счетах EMI. Это сравнительно новый платежный инструмент, который не нужно печать или перевозить – отсутствие банкнот значительно облегчает и ускоряет какие-либо операции. При этом не стоит путать электронные деньги с криптовалютами, с которыми они практически не имеют ничего общего, кроме того, что оба варианта работают в цифровой среде.

 

Важно! Электронными деньгами можно оплачивать разнообразные товары и услуги в интернете. E-money, как и традиционные фиатные средства, имеют номинальность и привязаны к определенной национальной валюте, поэтому их можно передавать в собственность, то есть зарабатывать и обменивать.

 

Европейский центральный банк называет электронными деньгами в широком смысле электронное хранилище денежной стоимости на устройстве, с помощью которого можно осуществлять платежи. При этом совсем не обязательно пользоваться банковскими счетами. В качестве примера электронных денег могут служить карты предоплаты и полностью веб-платежные сервисы. При этом к главным преимуществам е-money относится:

 

  • высокая скорость транзакций;
  • отсутствие человеческого фактора;
  • безопасное хранение на кошельке (при соблюдении поставщиком и пользователем всех правил безопасности);
  • невысокие комиссии в сравнении с оплатой банковских денежных переводов.

 

Стоит отметить, что электронные деньги бывают разных видов. Например, Soft е-money представляют собой платежное средство обратимого характера – транзакция может быть отменена пользователем в течение 72 часов, а Hard е-money, наоборот, необратимы. Также это могут быть идентифицированные электронные деньги, позволяющие эмитенту мониторить платежи пользователей, и не идентифицированные – деньги обналичиваются и далее используются как обычные фиатные средства.

 

Преимущества EMI лицензии

Одно из преимуществ объясняется удобством использования электронных денег. Так, на кошельках можно хранить сразу несколько валют, избегая тем самым лишних процедур по конвертации. Также клиентов привлекает возможность пользоваться средствами в удаленном режиме и защита от подделки, кражи, изменения номинала – одним словом, отсутствие риска, характерного для традиционных фиатных средств.

 

Главные плюсы связаны с открывающимися возможностями для лицензиатов, в том числе:

 

  • выпуск собственной электронной валюты, поддержание оборота электронных средств;
  • проведение операций с популярными валютами – доллары, евро, фунты и т.д.;
  • работа со SWIFT;
  • открытие для клиентов корреспондентских счетов, а также IBAN;
  • выпуск карт VISA и MasterCard;
  • самостоятельное обслуживание транзакций, открытие клиентских счетов;
  • открытие счетов для физических, юридических лиц;
  • перечисление денежных средств с корпоративных счетов на карты физлиц;
  • предоставление услуг по оплате товаров и услуг, в том числе совершение денежных переводов со списанием денег с кредитного счета.

 

EMI лицензия предусматривает выполнение строгих процедур AML/KYC, что, на первый взгляд, может приводить к затягиванию открытия счета. Однако лицензированные учреждения электронных денег владеют более современными, инновационными инструментами и механизмами в сравнении с теми же традиционными банками, благодаря чему процедура AML/KYC происходит намного быстрее.

 

Получение лицензии EMI позволяет лицензированным компаниям открывать субсчета для клиентов, создавая тем самым условия для открытия специальных электронных кошельков. Предварительно проводится верификация клиента согласно правилам AML/ KYC политики. Соблюдать эту процедуру необходимо в течение всего срока действия счета.

 

Требования для получения EMI лицензии

Каждая юрисдикция выдвигает свои условия прохождения лицензирования, однако можно выделить общие требования, характерные для большинства стран:

 

  • Наличие соответствующей бизнес-структуры с эффективными мерами внутреннего контроля. Регуляторы некоторых юрисдикций требуют в обязательном порядке присутствие директора и AML-менеджера в стране регистрации.
  • Учредители, партнеры должны владеть знаниями, навыками в финансовом секторе, а также иметь незапятнанную репутацию.
  • Юридический адрес EMI-компаний на территории места регистрации.
  • Внесение обязательного стартового капитала (к примеру, во многих странах ЕС эта сумма не должна быть менее 350 000 евро). В отношении небольших EMI выдвигаются такие же требования, за исключением размера капитала – он несколько меньше, но не менее 2% от среднемесячного оборота.
  • Наличие внутренней политики управления рисками, в том числе необходимо нанять AML-менеджера.

 

Если вы намерены зарегистрировать лицензию EMI, то следует внимательно относиться к каждому, даже незначительному на первый взгляд, требованию Регулятора, чтобы избежать в дальнейшем проблем с законом или отзыва лицензии.

 

Оформление EMI лицензии: основные этапы

Лицензия EMI выдается надзорным органом интересующей юрисдикции. Это означает, что самым первым шагом на пути к открытию бизнеса за границей становится выбор страны. Рекомендуется учитывать ряд факторов, в том числе географию будущей деятельности, особенности законодательства и налоговой политики, стабильность валютно-банковского сектора и объем необходимых документов. После того, как определитесь с юрисдикцией, можно приступать к преодолению следующих этапов.

 

Регистрация компании

Необходимо определиться с организационно-правовой формой будущего юридического лица. В большинстве юрисдикций часто останавливают выбор на корпорациях или акционерном обществе, либо это может быть Limited Liability Company (общество с ограниченной ответственностью). После разработки корпоративной документации (Устав, бизнес-план и т.д. ) необходимо подать Регулятору заявление на регистрацию компании с тремя вариантами уникальных названий (на случай, если какое-то окажется занятым).

 

Открытие счета

Сначала подбирается банковское учреждение, куда будет подаваться заявка на открытие счета. Для этих целей рекомендуется обращаться сразу в несколько банков, что в будущем поможет диверсифицировать денежные потоки и снизить риски в случае блокировки одного счета компании.

 

При открытии счета в ЕС необходимо подать корпоративные документы, годовой финансовый отчет, подтверждение происхождения денежных средств, документы директоров и участников компании, а также бизнес-план. В некоторых странах открытие счета возможно только при ведении хозяйственной деятельности в данной стране. Любой этап рассмотрения кандидатуры потенциального клиента может сопровождаться необходимостью подачи дополнительных документов по требованию банка.

 

Внесение уставного капитала

Регуляторы ЕС и Великобритании установили единый размер уставного капитала для EMI-компаний – 350 000 евро. Следует быть готовым к тому, что в некоторых юрисдикциях ЕС эта сумма, в зависимости от бизнес-плана, может оказаться выше в несколько раз. Как правило, уставной капитал следует внести еще до получения лицензии. Также довольно распространенным явлением считается необходимость внесения дополнительных средств для покрытия предстоящих расходов компании, что послужит доказательством ее платежеспособности.

 

Найм обязательных сотрудников

Каждый регулирующий орган выдвигает свои требования к персоналу и его резиденции. Ранее существовала возможность нанимать персонал топ-менеджмента в другой стране, однако в текущее время такая опция не доступна. В зависимости от юрисдикции требования к количеству персонала могут колебаться в пределах от 2-3 до 8-10 человек. Указанное количество людей должно занимать должности:

 

Заказать консультацию
  • Директора или главного исполнительного директора.
  • Главного операционного директора.
  • Главного технического директора.
  • Директора по контролю за соблюдением нормативных требований.
  • Финансового директора и т.д.

 

При этом нужно будет предоставить Регулятору резюме реальных сотрудников, которых нанимаете в компанию.

 

Аренда офиса

Ваша компания должна иметь физический офис в стране регистрации. При этом исключается коворкинг или открытое пространство. Если EMI-компания арендует офис, тогда Регулятору необходимо предоставить действующий договор аренды. В некоторых юрисдикциях могут потребовать фотографию помещения.

 

Подготовка документации

Данный этап может занимать до 2-3 и более месяцев, поскольку предполагает необходимость сбора большого пакета документов, в том числе состоящего из:

 

  • Устава компании.
  • Программы действий на следующие 2-5 лет (зависит от требований Регулятора).
  • Бизнес-плана с финансовыми прогнозами на первые несколько лет.
  • Доказательств наличия достаточной квалификации у руководящего звена.
  • Описания применяемых мер AML- политики.
  • Описания структурной организации.
  • Анкетных данных директоров.
  • Подтверждения того, уставной капитал не меньше 350 000 евро.
  • Договора страхования профессиональной ответственности.
  • Анкеты об операционном риске деятельности заявителя и т.д.

 

Подача заявки и получение EMI лицензии

С подготовленным пакетом документации следует подать заявление на получение лицензии EMI. В различных странах этот процесс сопровождается обязательным внесением государственной пошлины. Также может понадобиться оплата ежегодной комиссии для продления действия лицензии, что зависит от требований регулирующего органа.

 

В ЕС с момента подачи Заявки до получения лицензии может уйти от 3-6 до 12-24 месяцев, что зависит не только от юрисдикции, но и от правильности подготовки необходимых документов. В Гонконге, к примеру, этот процесс происходит значительно быстрее – заявка рассматривается регулятором в течение 3-6 недель. В случае одобрения заявки Регулятор отправляет соответствующие уведомление.

 

Лучшие юрисдикции для получения EMI лицензии

Лицензию Electronic Money Institution выдает большая часть стран мира. При этом выделяют юрисдикции, где созданы наиболее благоприятные условия для успешного развития учреждения электронных денег:

 

  • Европа – здесь особое внимание рекомендуем уделить Великобритании, которая за 2022 год выдала почти половину от всех лицензий EMI в Европе. Эта юрисдикция с гибкой системой регулирования, развитой инфраструктурой и готовностью продолжать движение на пути к развитию финтех сектора привлекает инвесторов со всего мира. Также привлекательной для лицензировании EMI компании считается Литва, где действует специальный визовый режим, а владельцы Electronic Money Institution могут осуществлять SWIFT-переводы, заниматься выпуском карт VISA/ MasterCard и пользоваться  EMI-лицензией без ограничения во времени.
  • Азия – платежная лицензия E-money в юрисдикциях азиатского региона носит другое название, но это не влияет на ее суть. Лицензирование в Сингапуре, Гонконге, ОАЭ позволит вашей компании оказывать на законных условиях платежные услуги клиентам Азии и других регионов. Получение лицензии открывает такие же широкие возможности, как и в ЕС, в том числе ваша компания сможет принимать SWIFT платежи и авторизованные платежи с популярными мировыми валютами, такими как доллары США, евро, фунты и т.д.
  • Оффшоры – регистрация лицензии EMI возможна во многих точках мира, но есть юрисдикции, где процесс лицензирования происходит намного проще и сравнительно дешевле. Такие оффшорные страны как Мальта, Кипр и другие привлекают льготным налогообложением, минимальным вмешательством Регулятора в дела компании, а также высоким уровнем конфиденциальности.

 

Выбор юрисдикции – ответственный этап на пути к освоению международных финансовых рынков. Специалисты нашей компании помогут подобрать страну для регистрации EMI компании с учетом ваших пожеланий и особенностей бизнеса.

 

Покупка готовой компании с лицензией EMI

При обращении в Lawrange вам становится доступным еще один способ начать вести бизнес-деятельность с электронными деньгами – покупка компании с готовой лицензией. Такой вариант имеет несколько важных преимуществ:

 

  • Экономия времени и финансов – юридическое лицо прошло весь регистрационный процесс и готово к работе. Конечно, потребуется выделить время на подготовку документов для переоформления, однако в целом этот процесс пройдет сравнительно быстрее, чем если бы вы решили зарегистрировать компанию с нуля. При этом не нужно оплачивать пошлину за подачу Заявки на получение лицензии и другие сборы, предусмотренные процессом лицензирования.
  • Возможность быстрее запустить бизнес – готовая компания имеет, как правило, бизнес-структуру, устоявшуюся клиентскую базу, а также сформированные отношения с контрагентами и банковский счет, благодаря чему сразу после переоформления юридическое лицо может приступать к ведению деятельности с E-money.
  • Отличные перспективы – в вашем распоряжении окажется сформированный набор инструментов для удаленного управления бизнес-процессами, а также, к примеру, возможность регистрировать филиалы в других странах (в случае покупки компании в ЕС) и т.д.

 

Lawrange – ваш лучший выбор

Наша команда состоит из опытных специалистов международного права и финтех-индустрии, которые знают, как быстро получить лицензию EMI независимо от выбранной юрисдикции. С помощью Lawrange вы сможете подобрать наиболее подходящую страну для успешного ведения деятельности с E-money и получения лицензии EMI. Мы сопровождаем каждій из этапов лицензирования, в том числе принимаем активное участие в подготовке полного пакета документов для подачи заявки и регистрации юридического лица. В случае принятия решения о покупке компании с готовой лицензией мы составим договор купли/продажи в полном соответствии с законами интересующей юрисдикции. Комплексное решение регистрационного вопроса от Lawrange позволит значительно сэкономить время, финансы и нервы.

 

FAQ

Какие факторы могут повлиять на успешность процесса получения лицензии EMI?

То, насколько успешным окажется этот процесс, во многом зависит от правильности подготовки необходимых документов. В случае ошибки у Регулятора могут возникнуть вопросы к Заявителю, что приведет к затягиванию рассмотрения заявки. Главное при этом подавать своевременные ответы, в противном случае есть риск отказа в получении лицензии.

 

Сколько стоит оформление лицензии учреждения электронных денег?

Размер государственной пошлины зависит от страны регистрации. При этом общие расходы также представлены юридической помощью, оплатой уставного капитала, арендой офиса и т.д.

 

Почему все чаще стартапы и международные компании предпочитают открывать счета в учреждениях электронных платежей вместо банков?

Это объясняется тем, что EMI могут предлагать гибкие платежные инструменты. В таких учреждениях клиентам намного удобнее совершать всевозможные сделки и пользоваться различными услугами, как правило, доступными 24/7. Не менее важно и то, что EMI-компании зачастую осуществляют денежные переводы гораздо быстрее.

ЗАКАЗАТЬ ОФОРМЛЕНИЕ EMI ЛИЦЕНЗИИ