Чтобы успешно развивать бизнес в сфере FinTech, необходимо выбрать благоприятную среду для регистрации юридического лица и получения лицензии. Если сравнивать условия в европейских юрисдикциях, то Литва – удачное решение, поскольку лицензию на электронные деньги или платежное учреждение можно получить в достаточно короткие сроки и без чрезмерных процедурных осложнений.

 

К сведению! В Литве уже зарегистрировано более 100 платежных учреждений и эмитентов электронных денег, что подтверждает на практике, насколько страна привлекательна для финтех-предпринимательства.

 

Команда адвокатского объединения Lawrange предлагает полный пакет юридических услуг для запуска финтех-бизнеса в Латвии от регистрации компании получения лицензии и непосредственного начала работы. Стоимость услуг = 5000 EUR за регистрацию фирмы под EMI и открытие счета в банке + 50 000 EUR подготовка документов на лицензию + 1 463 EUR государственный сбор за лицензию.

 

 

Что такое EMI? 

 

Аббревиатура EMI расшифровывается как Electronic Money Institution, то есть учреждение электронных денег. Иногда используются понятия e-money, ЭМИ, оператор электронных денежных средств (ЭДС) имеющие аналогичное значение.

 

Важно! EMI представляет собой лицензированное юридическое лицо, которое вправе: а) предоставлять клиентам платежные услуги; б) выпускать электронные деньги; в) осуществлять оборот электронных денег.

 

Финансовая система сегодня включает множество различных учреждений помимо банков. Технологии позволяют оказывать практически все банковские услуги, не открывая банковское учреждение в традиционном смысле этого слова. Лицензия на электронные деньги обеспечивает возможность оказывать такие услуги. Единственным камнем преткновения для развития EMI является значительное недоверие и непонимание сути подобной финансовой деятельности. Выбирая между электронными деньгами (так называемыми электронными кошельками) и традиционными банками представители бизнеса все еще часто отдают предпочтение последним. Причина кроется в недостаточной вере в надежность платежных сервисов.

 

***Примечание: Электронный кошелек – это цифровое средство платежа, как денежные монеты и банкноты оффлайн. С помощью электронного кошелька можно расплачиваться за покупки в интернете, осуществлять получение и отправку денежных переводов, не используя банковский счет. Транзакции между кошельками проходят мгновенно.

 

Среди основных различий между банками и EMI:

  • Отсутствие у EMI права выдавать кредиты и выпускать кредитные карты, в то время как для банков кредитование – наиболее важный способ получения прибыли.
  • Для клиентов EMI открывает субсчета внутри собственного банковского счета – создаются электронные кошельки.
  • Счета в EMI можно открывать полностью дистанционно, как для физических лиц, так и для фирм. Большинство банков требуют личного визита как минимум для оформления счета.

 

 

Лицензия EMI

 

Выдачей лицензий авторизованного эмитента электронных денег (EMI) занимается Bank of Lithuania (Центробанк Литвы). Этот государственный регулятор, как и другие учреждения, выдающие лицензии в Европе, в своей деятельности руководствуется Директивой 2009/110/EC – документом, который представляет собой правовую основу для выпуска электронных денег.

 

В Литве можно получить два вида лицензий, связанных с электронными деньгами: Payment Institution (PI) и Electronic Money Institution (EMI). Последняя шире, и включает в себя все возможности лицензии PI. В частности, в отличие от отличие PI, лицензия EMI обеспечивает возможность удерживать средства клиентов на счетах более длительный период, чем требуется сугубо для осуществления транзакции.

 

Payment Institution вправе принимать денежные средства на счет только вместе с платежным поручением, которое следует выполнить. Средства с платежного счета PI должны быть зачислены на счет получателя максимум на следующий рабочий день. Как вариант, можно договориться о дне зачисления средств. Однако если учреждение нарушает правила касаемо удержания средств на счету, могут последовать санкции со стороны государственного регулятора вплоть до отзыва лицензии.

 

Важно! Если получить лицензию EMI в Литве, то можно:

  • эмитировать карты вендоров Visa и Mastercard, связанные со счетом клиента;
  • открывать счета IBAN клиентам учреждения;
  • привязывать существующие банковские карты к клиентским субсчетам;
  • осуществлять платежи в USD/ EUR/ GBP и прочих валютах по всему миру;
  • создать собственную карточную платежную систему.

 

Держатель лицензии EMI вправе предоставлять клиентам следующие услуги:

  1. Выпуск электронных денег (электронных кошельков, карт предоплаты и так далее).
  2. Международные денежные переводы.
  3. Зачисление наличных денег на платежный счет и снятие наличных со счета.
  4. Комплекс необходимых операций для полноценной работы с платежным счетом.
  5. Прямое дебетование (Direct Debit) – списание средств со счетов клиентов в пользу третьих лиц (кредиторов) на основе платежного поручения.
  6. Выполнение кредитовых переводов.
  7. Выпуск платежных инструментов.
  8. Эквайринг платежных операций.

 

 

Выгоды лицензии EMI в Литве

 

На прозрачных и достаточно выгодных условиях в Литве можно получить разрешение на предоставление широкого спектра платежных услуг, больше возможностей может дать только банковская лицензия.

 

Важно! В пользу Литвы как юрисдикции для получения EMI-лицензии можно выделить такие аргументы:

  • Относительно короткий срок получения.

Длительность процедуры лицензирования, составляет от 6 до 12 месяцев, и зависит от полноты пакета предоставленных документов.

  • Отсутствие ограничений по времени действия.

Выдается лицензия на электронные деньги в Литве на неопределенный срок.

  • Возможность паспортизации лицензии на другие страны ЕС.

Заново проходить процедуру лицензирования не придется.

  • Использование английского языка в делопроизводстве.

Документы государственному регулятору можно готовить на английском языке. Более того, законодательство страны согласуется с нормами права ЕС, поэтому не требует углубленного изучения.

  • Доступ в зону SEPA.

Через сгенерированный счет в платежной системе CENTROlink, которая управляется Центробанком Литвы, можно получить прямой доступ к Единой зоне платежей в евро.

 

***Примечание: Литва присоединилась к SEPA ещё в 2016-м. Сейчас SEPA насчитывает 36 стран-членов. Учетная запись в SEPA позволяет стать плательщиком либо получателем средств в любую или из любой страны SEPA.

  • Возможность дистанционной проверки клиентов в рамках процедуры KYC.

В отличие от большинства банков учреждениям электронных денег с литовской лицензией разрешается проводить идентификацию клиентов с помощью таких средств, как цифровая подпись, электронные копии документов, видеосвязь и так далее.

  • Регулятивная «песочница» для стартапов.

Под контролем Центробанка компании могут в ходе реальной деятельности тестировать инновационные продукты. При незначительных нарушениях регулятор не накладывает штрафных санкций на протяжении первого года развития. Однако получить доступ к регулятивной «песочнице» может только проект, соответствующий ряду критериев.

 

 

Преимущество получения лицензии EMI в Литве с Lawrange

 

Хотя получение лицензии EMI в Литве обеспечивает множество выгод, а процедура оформления документов максимально оптимизирована, речь все равно идет о задаче высокого уровня сложности. Государственный регулятор стремится полностью закрыть любые лазейки для мошенников и лиц, которые занимаются отмыванием денег, полученных преступным путем. 

 

К сведению! Без опытного помощника пройти процедуру сложно. Как минимум, это влечет за собой дополнительные затраты времени.

 

Поддержка АО Lawrange позволяет соблюсти строгий порядок получения лицензии и обеспечивает перспективу для бизнесмена быстро приступить к своей непосредственной деятельности.

 

Что на себя берут представители АО Lawrange?

  1. регистрацию компании под EMI и оформление банковского счета, чтобы депонировать уставной капитал, а также получение VAT-номера;
  2. подготовку заявки государственному регулятору вместе с пакетом сопроводительных документов;
  3. разработку плана действий, сбор сведений, помощь в подготовке бизнес-плана, консультации по управлению рисками, анализ соответствия деятельности компании требованиям литовского законодательства;
  4. заполнение всех необходимых форм и заявлений;
  5. представительство интересов при взаимодействии с государственным регулятором – Центробанком Литвы, а также с Министерством финансов, аудиторскими компаниями и другими поставщиками необходимых для работы компании услуг;
  6. содействие в разработке политик AML и KYC;
  7. если того пожелает клиент – мы будем сопровождать деятельность фирмы после получения лицензии.

 

 

Условия для получения лицензии учреждения электронных денег (EMI)

 

Требования при лицензировании эмитента электронных денег касаются заявителя, уставного капитала, учредителей и акционеров, органов управления и так далее. Речь идет о соблюдении достаточно большого и серьезного перечня условий, что закономерно, поскольку через учреждение будут, вероятно, проходить существенные финансовые потоки.

 

Рассмотрим требования по группам.

 

 

Заявитель

Юридическое лицо, зарегистрированное в Литве. Из этого вытекает: чтобы получить EMI-лицензию, предварительно следует открыть под нее в Литве компанию. Данная компания и его учредители не должны иметь запретов со стороны контролирующих органов ЕС или Литвы. Обязательно требуется наличие физического офиса на территории Литвы.

 

 

Учредители (акционеры)

Среди учредителей должно присутствовать минимум одно физлицо. Минимальный возраст – более 18 лет. Резидентство Литвы не обязательно. Основное требование – это безупречная деловая репутация или гудвил (если речь идет о юридическом лице). К акционерам у Центробанка Литвы должно быть финансовое доверие – отсутствие сомнений относительно происхождения средств.

 

***Примечание: Государственный регулятор обязывает учредителей соответствовать пруденциальным нормам, то есть требованиям, обеспечивающим надежность, ликвидность, платежеспособность учреждения, а также защиту интересов клиентов и акционеров.

 

 

Уставной капитал

Минимально – 350 000 евро (но для получения ограниченной лицензии это требование отсутствует). При депонировании уставного капитала следует указать источник происхождения средств. Уставной капитал в обозначенном размере следует поддерживать на протяжении всего времени функционирования компании.

 

 

Банковский счет

При открытии счета потребуется предоставить в банк:

— заполненную анкету по операционному риску для заявителя;

— бизнес-план;

— описание мероприятий по защите средств клиентов (сохранность средств клиента обеспечивается посредством отдельного банковского счета клиента или с помощью страхового полиса);

— описание оргструктуры, системы внутреннего контроля, управления рисками, бухучета.

 

 

Руководство

Среди руководителей гражданами Литвы должны быть генеральный директор и AML офицер. При этом к ним предъявляются требования относительно квалификации и опыта в соответствующей сфере. Желательно, чтобы управляющий компании (директор) на протяжении ее жизненного цикла проживал в стране.

 

 

Особенности законодательства Литвы

 

К сведению! В законодательстве страны прописываются требования к структуре органов управления учреждения электронных денег и непосредственно к руководству таких компаний.

 

В учреждении электронных денег создаются такие органы управления:

— руководитель учреждения – должен иметь высшее образование в области юриспруденции, экономики, делового администрирования или менеджмента и обладать безупречной репутацией, компетенцией и опытом пребывания на должности руководителя, заместителя руководителя или руководителя подразделения юридического лица на протяжении не менее двух лет за восемь предыдущих лет;

— общее собрание акционеров;

— совет (правление) – в составе как минимум два человека с высшим образованием в области юриспруденции, экономики, делового администрирования или менеджмента, как вариант – наличие опыта в указанных направлениях от одного года на протяжении последних пяти лет;

— контрольная комиссия.

 

***Примечание 1: Под наличием опыта подразумевается опыт работы в должности бухгалтера, финансового директора, руководителя юридического отдела, аудитора, директора юридического лица.

 

***Примечание 2: Требованиям относительно образования и опыта, по аналогии с теми, которые выдвигаются для членов совета, должны соответствовать руководители структурных подразделений учреждения EMI, в том числе – филиалов в других странах ЕС.

 

 

Перечень документов для получения лицензии

 

Ориентировочный пакет документации, которая подается государственному регулятору, включает:

  1. заявку;
  2. устав компании EMI;
  3. сведения об уставном капитале;
  4. информацию бенефициарах – лицах, которые имеют значительные доли в уставном капитале;
  5. информацию о директорах – лицах, которые будут нести ответственность за управление компанией (включая подтверждение репутации и соответствия требованиям законодательства);
  6. документ, подтверждающий наличие физического офиса, например – договор аренды помещения;
  7. бизнес-план и программу действий, включая прогнозный бюджет на три финансовых года вперед – важно доказать состоятельность учреждения функционировать, получать доход, использовать внутренние политики контроля и системы управления рисками;
  8. комплект внутренних политик: описание мероприятий по защите средств клиентов, контролю, управлению рисками и учету, AML, организационной структуры (включая филиалы);
  9. вывод аудитора – партнерской аудиторской фирмы или сертифицированного аудитора.

 

***Примечание: Содержание и форма документов должна соответствовать требованиям Директивы 2015/2366 о платежных услугах на внутреннем рынке (PSD2). Документация подается государственному регулятору на литовском или английском языке.

 

 

Стоимость и сроки получения лицензии EMI в Литве

 

В стоимость пакета услуг, предоставляемых адвокатским объединением Lawrange в рамках получения EMI-лицензии в Литве, входят такие статьи расходов:

  • регистрация юридического лица в стране под EMI + открытие банковского счета для депонирования уставного капитала – 5 000 EUR;
  • подготовка комплекта документации, которая подается вместе с заявкой государственному регулятору для получения лицензии – 50 000 EUR;
  • гос. сбор за лицензию – 1 463 EUR.

 

Внимание! Предоставление ряда услуг оговаривается и оплачивается отдельно. Речь идет о таких услугах, как:

— решение вопроса с арендой помещения под офис;

— услуга «номинальный директор»;

— наем местных сотрудников.

 

Сроки получения EMI-лицензии – от 6 до 12 месяцев. 

 

К сведению! Подготовленные и подписанные документы с момента подачи рассматриваются Центробанком Литвы не более 3 месяцев. Но в случае выявления каких-либо недостатков (ошибок, отсутствия необходимых сведений) регулятор может потребовать внести корректировки или запросить дополнительную информацию. В подобных случаях срок рассмотрения увеличивается – отсчет следует вести с момента подачи последнего документа.

 

 

Процесс лицензирования эмитента электронных денег в Литве

 

Условно в процессе получения лицензии EMI можно выделить пять этапа.

 

Этап 1. Подготовка документов для регистрации компании.

Следует подготовить устав компании, детали о бенефициарных владельцах и директорах, техническую документацию на электронные кошельки, политики и сертификаты AML и так далее.

 

Этап 2. Создание юридического лица.

Помимо регистрации компании решается вопрос с юридическим адресом, местным телефонным номером, арендой недвижимости под офис.

 

Этап 3. Начало работы юридического лица.

Следует подать заявку на VAT-номер и открыть банковский счет, подписать договор на бухгалтерское обслуживание.

 

Этап 4. Подготовка к лицензированию.

Необходимо подготовить бизнес-план, описание организационной структуры, планирование рисков.

 

Этап 5. Подача заявки и получение EMI-лицензии.

Собранный пакет документации подается в Центробанк, если возникает потребность – отправляются дополнительные документы и сведения в ответ на запросы. Итог – это лицензия эмитента электронных денег.

 

 

Вывод

 

Литва как оптимальная среда для финтех-стартапов предлагает благоприятные условия лицензирования EMI. Однако это не означает того, что процесс оформления документов проходит легко и быстро. Заявителю придется соблюсти ряд законодательных требований, быть готовым внести немалый уставной капитал, разработать определенный перечень внутренних политик и регламентов. Оформление лицензии при любых условиях предусматривает не просто подачу документов, но и коммуникацию с государственным регулятором в лице Центробанка Литвы. Соответственно, необходимо знать, как правильно отвечать на вопросы и реагировать на письменные запросы.

 

Для команды экспертов АО Lawrange сопровождение регистрации транснациональных компаний, в том числе – финансовых учреждений, представляет собой главное направление специализации. Поэтому наши услуги позволяют оптимизировать процесс лицензирования и достигнуть результата с меньшими усилиями. По умолчанию каждый клиент может рассчитывать на полную конфиденциальность.

 

 

FAQ

 

Может ли нерезидент получить EMI лицензию в Литве? 

Да. Но при условии привлечения в органы управления учреждения электронных денег местных жителей.

 

 

Можно ли получить EMI-лицензию онлайн? 

Да. Более того – если вы воспользуетесь поддержкой АО Lawrange, наш юрист сможет действовать от вашего имени по доверенности.

 

 

Как оформить EMI-лицензию?

Для начала необходимо зарегистрировать в Литве компанию и открыть банковский счет. Затем требуется собрать пакет документов и решить вопросы соответствия юридического лица требованиям государственного регулятора, который выдает EMI-лицензии.

 

 

 

 

ЗАКАЗАТЬ ПОЛУЧЕНИЕ ЛИЦЕНЗИИ EMI В ЛИТВЕ