Как открыть мерчант-аккаунт для хай риск (high risk)?

Прием оплат онлайн через сайт становится определяющим условием развития многих видов бизнеса. При этом поиски надежного платежного провайдера представляют собой непростую задачу, особенно если речь идет о бизнесе категории high risk (Forex, Gambling, Dating, Casino, ICO, Adult и так далее).

Неспособность наладить бесперебойную проходимость платежей приводит к свертыванию многих стартапов в течение нескольких лет. Большому международному бизнесу ненадежный поставщик платежных услуг тоже может нанести ощутимый урон. Неудачи чаще всего происходят у представителей высокорискованных направлений деятельности.

Если вам необходимо открыть торговый счет для приема платежей, команда АК Lawrange готова в этом помочь. Мы разберемся в нюансах вашего бизнеса, чтобы в последствие: а) подобрать платежного провайдера с необходимым перечнем услуг; б) провести переговоры с этим потенциальным партнером, а затем – сопровождать процедуру открытия мерчант-счета «под ключ».

Особенности и преимущества мерчант-аккаунта для высокорискованного бизнеса

К сведению! Мерчант-аккаунт (merchant account) представляет собой счет, обеспечивающий прием платежей клиентов с карт, платежных систем, электронных кошельков. С технологической точки зрения это специальный код для идентификации мерчанта (торговца) в едином пространстве электронных платежей. В зависимости от уровня рискованности бизнеса мерчант-аккаунты принято делить на low, medium и high.

Прием платежей через мерчант-аккаунт осуществляется круглосуточно, в праздничные дни и на выходные. Вмешательство человека в проведение транзакций не требуется, что очень важно для многих бизнесов (индустрии азартных игр, форекс, сайтов знакомств).

Обработка платежей через торговый счет включает такие звенья:

  1. мерчант – продавец товара либо услуги;
  2. клиент (покупатель);
  3. эквайер – банковское учреждение, принимающее платеж;
  4. процессинговый центр – fintech-компания, которая занимается обработкой платежей;
  5. платежная система – посредник между мерчантом и банком-эквайером.

Если речь идет об обработке платежей с карты, то к этим звеньям добавляется еще и банк-эмитент.

К сведению! Процессингом (processing) принято называть обработку платежных данных в момент проведения транзакции (перемещения денег от клиента к мерчанту). Процессинг предназначен для установления связи со счетом клиента. После проверки наличия средств в достаточном количестве сумма покупки замораживается либо списывается со счета клиента и переводится на мерчант-счет. При этом отчисляются комиссии платежной системе и банку-эквайеру. Процессинговый центр обеспечивает взаимосвязь звеньев обработки платежей и проведение транзакций за доли секунды.

Непосредственно для принятия платежей на сайте устанавливается платежный шлюз (payment gateway), который предоставляется платежной системой либо банком-эквайером. При использовании платежного шлюза личные данные клиента направляются напрямую платежному агрегатору, а не торговцу.

Несмотря на сложности с открытием мерчант-аккаунта для хай риск, наличие торгового счета – это преимущество, и даже необходимость для того, чтобы остаться «на плаву» в высококонкурентных нишах. Среди выгод наличия мерчант-счета:

  • возможность принимать платежи со всего мира;
  • предоставление клиенту легкого и удобного способа оплаты;
  • отсутствие привязки к графикам работы;
  • активизация продаж в связи с упрощением оплаты.

Процессинг можно подключить под любой высокорискованный бизнес? Да.
Какая средняя комиссия за процессинг платежей? 2.5 – 3% + 0.3$ за транзакцию.
Вы можете помочь открыть мерчант-счет для приема криптовалюты? Да.

Открытие мерчант-аккаунта для хай риск бизнеса – главные сведения

Понятие «high risk business» подразумевает вид предпринимательской деятельности, который связан с высокой вероятностью возникновения сложностей и проблем с законодательством, с недовольными клиентами, с непрогнозируемыми скачками роста и падения прибыли.

К сведению! Банки часто отказывают хай риск бизнесу в открытии счета, опасаясь того, что такой проект потерпит крах и или нанесет вред репутации финансового учреждения, как бизнес-партнеру.

Среди обоснованных причин отказа банков от сотрудничества с компаниями направления high risk – вероятность большого количества чардж-бэков (charge back), возвратных платежей. Речь идет о тех случаях, когда деньги, снятые ранее с карты, возвращаются назад клиенту. Процедуру инициирует клиент, аргументируя требования возврата средств невыполнением со стороны мерчанта взятых обязательств. Пример – продажа товаров или услуг ненадлежащего качества, как субъективно считает клиент. При этом банк торговца, в котором открыт мерчат-счет, несет полную ответственность по чардж-бэкам данного торговца.

Важно! От уровня рискованности того направления, которым занимается компания, зависит размер комиссии платежного провайдера. На низкие и средние ставки высокорискованному бизнесу не стоит рассчитывать.

Критерии отнесения бизнеса к high risk

  1. Недопустимый процент чардж-бэков (например, приемлемый показатель чардж-беков для Visa – 0.9%).

***Примечание: Платежные провайдеры нередко устанавливают следующее правило – если показатель чардж-бэков превышает 1%, торговцу придется платить повышенную комиссию за обработку каждого возврата.

  1. Отсутствие или небольшая история транзакций по счетам компании – репутация компании для банков еще не сложилась (под этот критерий рискованности подпадают стартапы).
  2. Работа компании с юрисдикциями высокого риска, в частности – включенными в международные санкционные списки (Афганистан, КНДР, Ирак, Пакистан, Сирия, Зимбабве и так далее).
  3. Высокие ежемесячные объемы продаж или большой средний чек покупки – среднемесячный объем продаж выше $20 000, средний чек при оплате онлайн превышает $500.
  4. Получение периодических платежей либо платежей по подписке.
  5. Наличие у мерчанта плохой кредитной истории, финансовых трудностей.
  6. Сомнительно, неподтвержденное или недопустимое происхождение продукции, предлагаемой клиентам.
  7. Прием платежей в нескольких валютах.
  8. Резкий рост или скачкообразное развитие бизнеса (в зависимости от сезона или факторов рынка).
  9. Претензии к бенефициарам компании со стороны налоговых органов.
  10. Внесение компании в «черные списки» MATCH или TMF (Terminated Merchant – прекращенный торговец).
  11. Негативная репутация бизнес-субъекта на рынке, плохая кредитная история.

К сведению! Как высокорискованный расценивается какой-угодно высокодоходный бизнес. Отнесение к high risk нельзя рассматривать в качестве свидетельства незаконной деятельности. Речь идет о соотношении потенциальной выгоды и вероятных проблем при сотрудничестве финансового учреждения с компанией.

Высокорискованные виды бизнеса

  • астрологические прогнозы, гороскопы, гадание, карты таро;
  • туристические услуги;
  • продажа огнестрельного оружия;
  • сайты знакомств (dating), веб-площадки «для взрослых» (adult);
  • клубы с оплатой членских взносов;
  • телемаркетинг, телекоммуникации (VOIP или Calling Cards);
  • обслуживание проблемных кредитов;
  • азартные игры, ставки на спорт, онлайн-казино и тому подобное;
  • криптовалютные проекты (фонды, обменники, биржи, ICO и блокчейн-проекты);
  • продажа лекарственных препаратов и БАДов;
  • форекс-проекты;
  • продажа программного обеспечения;
  • консалтинговые услуги;
  • ряд других направлений.

Согласно сведениям IBISWorld в 2021 году самыми успешными высокеорискованными направлениями стали азартные игры, авиаперелеты, туризм и консалтинг, соответственно с показателями роста 17.6%, 13.2%, 11.8% и 12.4%.

Подбор платежного провайдера для открытия мерчант-аккаунта под хай риск

Исходя из опыта поддержки клиентов АК Lawrange, открыть счет под высокорискованный проект вполне возможно. Некоторые платежные системы даже специализируются на работе с такими компаниями.

Среди факторов успеха в открытии мерчант-счета под high risk:

  • предоставление правдивых сведений о деятельности компании – любое сокрытие информации может привести к внезапному разрыву сотрудничества в любой момент;
  • финансовая стабильность компании – необходимо показать свои активы и заработки в доказательство возможностей покрыть финансовые потери, если таковые будут;
  • предоставление предыдущей истории обработки платежей – по таким сведениям можно судить об отсутствии мошенничества и приемлемом показателе возвратных платежей.

Критерии подбора платежного провайдера

  • Покрытие – прием платежей из разных стран.
  • Стоимость – четко установленные тарифы, о которых должно быть известно заранее (они наверняка будут выше, чем для бизнесов с низким или средним уровнем рискованности).
  • Техподдержка – возможность решать любые непредвиденные проблемы клиентов круглосуточно, что повышает конверсию и снижает количество чардж-бэков.
  • Мультивалютность – конвертация валюты в режиме реального времени.
  • Безопасность – использование современных инструментов для обнаружения и предотвращения мошенничества.
  • Дополнительные возможности:
    • инвойсинг (выставление счетов);
    • рекуррентные платежи – регулярные платежи (автоплатежи);
    • токенизация платежей.

Документы для открытия мерчант-счета

  • заполненная заявка на открытие счета мерчанта;
  • сет учредительной документации на компанию;
  • скан-копии личных документов бенефициаров и директоров (нотариально заверенные);
  • доказательство места проживания (оптимальный вариант – квитанции по оплате коммунальных услуг) не старше трех месяцев;
  • документ, который подтверждает владение доменом;
  • предыдущая процессинговая история;
  • опционально – копии договоров с производителями, поставщиками товаров, которые предлагаются на сайте, или счета-фактуры за поставленные товары;
  • описание деятельности компании.

***Примечание 1: Указанный выше пакет документации – это только ориентир. При открытии счета могут потребоваться дополнительно другие документы и сведения.

***Примечание 2: В требованиях к документам могут указываться предельные сроки действия. Например – выписка из коммерческого реестра должна быть не старше трех месяцев.

Как открыть мерчант-аккаунт для форекс брокера (fx)?

Через внебиржевые транзакции онлайн между трейдерами на международном валютном рынке ежедневно проходит более $5 триллионов. Торговля валютой осуществляется в электронном виде. Это отрасль с потенциально высокой прибылью, что привлекает все новых и новых участников. Но хотя в индустрию Forex за последние годы влились миллионы новых трейдеров и тысячи новых фирм, количество компаний, предоставляющих надежные услуги на валютном рынке, сократилось.

К сведению! Главная причина отнесения форекс-брокеров к высокорискованным видам бизнеса – слишком большой объем платежей на протяжении короткого периода.

Важно! При открытии счета под fx необходимо учитывать возможность превышения месячных лимитов обработки платежей.

Обычно платежные провайдеры ограничивают ежемесячный объем форекс-бизнеса, чтобы хеджировать свои риски. Это удобный шаг для поставщиков платежных услуг. Но он наносит ущерб брокерской деятельности. Форекс-брокеры, которые растут слишком быстро, часто не могут обрабатывать все транзакции, отправляемые через веб-сайт. Эта проблема может в конечном итоге нанести ущерб репутации и бренду фирмы.

Еще один значимый аспект при открытии мерчант-аккаунта под форекс – использование нескольких валют для успешного обслуживания клиентов.

Банки и платежные системы предпочитают работать с известными брокерскими компаниями с солидной репутацией. У начинающих брокерских компаний небольшой объем продаж, и они не приобрели еще репутацию на рынке. Частая причина отклонения заявок на открытие торгового счета под форекс – отсутствие внушающей доверие финансовой документации. Речь идет о банковских выписках и отчетах об обработке платежей. Эти документы – главный индикатор здоровья бизнеса.

К сведению! Авторитетные брокеры получают мерчант-аккаунты быстрее. Но в случае правильного подхода хорошие шансы имеют и начинающие фирмы. Хотя отсутствие финансовой репутации влечет за собой более длительный процесс андеррайтинга. Упростить решение задачи с торговым счетом может наличие лицензии.

Как открыть мерчант-аккаунт для дейтинговых проектов (dating)?

Рынок онлайн-знакомств укрепляет свои позиции, и входит в пятерку самых крупных направлений бизнеса в интернете. При этом средний чек по транзакциям в сфере дейтинга – €5. И это обстоятельство (небольшие суммы платежей) – одна из главных особенностей этого бизнеса. Но с другой стороны транзакции проводятся достаточно часто. И это вторая важная особенность данной сферы деятельности.

Важно! При выборе платежного провайдера для dating следует учитывать предполагаемые обороты, особенности целевой аудитории и ее географию. Сайты знакомств отличаются по своей специфике и странам охвата. Соответственно при подборе платежных решений это необходимо учитывать.

В зависимости от поставленных задач могут понадобиться:

  • локальные способы оплаты (кроме подключения обычных банковских карт Visa и MasterCard);
  • bitcoin-платежи;
  • поддержка оплаты через SMS или прямой биллинг операторов связи;
  • рекуррентные платежи (регулярные автоплатежи).

Как открыть мерчант-аккаунт для фармацевтических компаний (pharmacy)?

Продажа медицинской продукции, туалетных принадлежностей, витаминов и косметики оптом и в розницу онлайн – это отрасль, которая связана с обязательным соответствием законодательным требованиям, и высокой вероятностью недовольства клиентов (возвратных платежей, как следствие). В этом причины отнесения данного направления к перечню высокорискованных видов бизнеса.

Важно! Чтобы открыть pharmacy merchant account важно в первую очередь соблюсти законодательные требования. Для утверждения заявки онлайн-аптеки платежным провайдером необходимо предоставить фармацевтическую лицензию, а также документы, подтверждающие стабильную и успешную операционную деятельность.

За нарушение политик в сфере урегулирования фармацевтической деятельности практически во всех государствах предусматриваются высокие штрафы. И эти штрафы накладываются не только на торговцев, но и на платежные системы, которые с ними сотрудничают. Поэтому поставщики платежных услуг стремятся минимизировать риски.

Смежными с pharmacy можно считать еще несколько направлений бизнеса. При открытии торговых счетов на них следует учитывать факторы, аналогичные вышеуказанным. Речь идет о следующих видах бизнеса:

  • nutra – продажа биологически активных добавок (nutraceuticals), нутрицевтиков;
  • индустрия каннабидиола (CBD);
  • MMJ – продажа медицинской марихуаны.

***Примечание: Использование CBD и MMJ легализовано или не запрещается только в некоторых юрисдикциях.

Как открыть мерчант аккаунт для разного хай риск бизнеса?

Помимо решения задачи с подбором платежного провайдера, который готов работать с high risk в принципе, следует позаботиться о наборе необходимых услуг для приема платежей с учетом специфики бизнеса, и правильном диалоге с поставщиком платежных услуг. Рассмотрим некоторые примеры.

Мерчант-аккаунт под азартные игры Gaming Merchant Account

Особенность заключается в том, что следует обеспечить не только прием платежей, но и выплаты (денежных призов) игрокам. Поэтому следует позаботиться, как об обработке входящих (pay ins), так и исходящих (payouts) платежей. Поддерживать следует всевозможные способы оплаты, прежде всего – банковские переводы SEPA и SWIFT для крупных транзакций, «переводы в один клик». В ряде случаев понадобится recurring billing – периодическое выставление счетов. Среди важных факторов успеха в такой деятельности – надежная система предотвращения мошенничества и возвратных платежей.

Мерчант-аккаунт под кредитование компаний с плохой кредитной историей

Хотя большинство платежных провайдеров отказывается обслуживать торговые счета для этого вида бизнеса, решение можно найти. Специфика диалога с потенциальным партнером по предоставлению платежных услуг заключается в полной открытости, честности в отношении каждой детали. Бизнес по кредитованию проблемных компаний показывает хороший рост, поэтому финансовые партнеры найдутся.

Криптовалютный мерчант-аккаунт (cryptocurrency merchant account)

В связи с последними мировыми тенденциями отношение к криптовалюте поляризуется. С одной стороны – в ряде юрисдикций вводятся запреты на криптовалюту, с другой стороны – нефиантная валюта многими представителями крупного бизнеса признается валютой будущего. Хотя ряд финансовых учреждений категорически отказывается работать с криптовалютой, некоторые платежные системы специализируются в этом направлении.

При открытии мерчант-аккаунта для криптовалютного проекта платежному провайдеру придется доказать надежность бизнеса, наличие опыта у руководства, наличие обоснованных и долгосрочных планов на будущее. Заявку на открытие мерчант-счета следует подкрепить пакетом документов. При этом следует приготовиться к возможным дополнительным запросам.

Наличие торгового счета сейчас выходит на передний план среди факторов процветания онлайн-бизнеса. И хотя высокорискованные направления бизнеса испытывают определенные трудности с открытием такого счета, выгоды полностью покрывают затраты на пути к достижению цели. Тем более, вы всегда можете рассчитывать на квалифицированную помощь экспертов в сфере юридического сопровождения международного бизнеса – команду адвокатской компании Lawrange.

Заказать открытие счета