Процесс лицензирования коммерческой деятельности отличается сложной организационно-правовой структурой. Пройти его успешно удастся только при четком понимании формальных правил и условий получения той или иной лицензии, а также правоприменительной практики конкретной юрисдикции. Для некредитных финансовых организаций в каждой стране предусматриваются различные лицензии, регулирующие всевозможные виды деятельности, в том числе проведение платежных операций. Каждая из них предоставляет возможность использования определенного набора финансовых инструментов, и часто ее выбор, помимо прочего, определяется размерами предприятия.

 

Небольшой компании (с точки зрения размера валового дохода), намеренной законно управлять платежной системой на территории той или иной страны, следует получить лицензию SPI (Small Payment Institution license – Малая платежная организация). Без нее становится невозможной обработка, хранение и передача платежных данных. Адвокатское Объединение Lawrange предоставляет профессиональную помощь в подготовке и подаче заявки на прохождение лицензирования Small PI.  Специалисты нашей компании имеют богатый опыт в решении подобных задач. Мы поможем получить эту лицензию в любой интересующей юрисдикции. Если вы еще не определились с тем, где именно зарегистрировать малую платежную организацию, или у вас есть другие вопросы по этой теме, наши эксперты подробно проконсультируют и подскажут, в каком направлении двигаться для достижения своей цели.

 

Что представляет собой лицензия SPI

Она выдается небольшому финансовому предприятию, которое предлагает ограниченный набор платежных услуг без необходимости полной авторизации в качестве платежной организации. SPI предоставляют платежные услуги в меньшем масштабе по сравнению с полностью авторизованными платежными учреждениями (API). Например, для малого платежного учреждения среднемесячная годовая сумма транзакций не должна превышать 3 000 000 евро. На них распространяются менее строгие нормативные требования из-за ограниченного объема их операций.

 

SPI по-прежнему должны регистрироваться в соответствующем национальном регулирующем органе. Конкретные пороговые значения и требования для SPI могут различаться в зависимости от юрисдикции. Кроме того, SPI не могут предоставлять услуги инициирования платежей и предоставления информации об учетной записи, в то время как Авторизованная платежная организация может предоставлять и то, и другое.

 

Нормативная база для регулирования деятельности SPI обычно менее строгая сравнительно с API, поскольку они работают в меньшем масштабе и предлагают более ограниченный спектр услуг. Тем не менее, малые платежные учреждения по-прежнему должны регистрироваться в соответствующем национальном регулирующем органе (например, в Великобритании это Управление финансового надзора – FCA). Прохождение лицензирования гарантирует, что такие организации будут придерживаться определенных стандартов и требований для поддержания целостности, стабильности сектора финансовых услуг.

 

Важно отметить, что конкретные пороговые значения и требования для квалификации в качестве малого платежного учреждения могут различаться в зависимости от юрисдикции. Как правило, SPI должны демонстрировать, что их средняя общая стоимость платежных операций, выполненных за определенный период, ниже определенного порога, обычно устанавливаемого регулирующим органом. Кроме того, SPI должны соблюдать стандарты соответствия, такие как правила борьбы с отмыванием денег (AML) и противодействие финансированию терроризма (CTF), чтобы обеспечить безопасность операций.

 

Важно! Лицензия SPI делает более доступной точку входа на рынок для небольших поставщиков финансовых услуг. Такие компании обслуживают нишу рынка в более широкой индустрии финансовых услуг, предоставляя ценные услуги клиентам, которым могут не требоваться комплексные услуги API.

 

Кто выдает лицензии SPI

Этим занимается национальный регулирующий орган той страны, где, собственно, планируется открытие платежной компании. Лицензирование в целом проходит по общей схеме, но, в то же время, у каждого государства есть свои правила и требования к данному процессу. К примеру, получение SPI лицензии возможно при обращении в:

 

  • FCA (Управление Финансового Надзора) – Регулятор Великобритании. В этой юрисдикции на обработку заявки требуется до 7 дней, после чего в течение нескольких последующих месяцев ведется проверка всех данных, предоставленных в заявке.
  • Чешский Национальный Банк (ЧНБ) – регулирующий орган Чехии, который непосредственно занимается регистрацией и авторизацией любого бизнеса на территории этой страны. Его разрешение или запрет на ведение той или иной деятельности регулируется Законом № 284/2009 Sb. о платежных услугах.
  • Нидерландский Банк (DNB) – относится к самым активным Регуляторам в Европейской Экономической Зоне с учетом общей численности выданных SPI-лицензий. Также этот регулирующий орган известен своей достаточно оперативной работой по рассмотрению и выдаче лицензий.
  • Комиссия по финансовым услугам Мальты (Malta Financial Services Authority, MFSA) – здесь при подаче заявки взимается одноразовая комиссия в размере 3,5 тыс евро. Эта сумма является невозмещаемой независимо от результатов рассмотрения заявки.

 

Эти и другие Регуляторы, действующие на территории интересующей вас юрисдикции, выдвигают как общие, так и индивидуальные требования к Заявителям. Самостоятельно справиться с подготовкой документации и ответов на поступающие запросы со стороны регулирующего органа практически не реально. Для решения данной задачи рекомендуется заручиться поддержкой квалифицированных экспертов АО Lawrange, которые знакомы со всеми нюансами и «подводными камнями» при оформлении платежных лицензий в любой из юрисдикций.

 

Требования к претендентам на получение SPI

В зависимости от страны, Заявителям необходимо выполнить различные условия. С введением общеевропейской Директивы по платежным услугам практикуется применение единых правил и требований к участникам данного рынка:

 

  • Ограниченная среднемесячная сумма платежных транзакций. В случае превышения этого показателя фирма не может считаться SPI и, следовательно, должна стать API и подчиняться уже иным требованиям к капиталу.
  • Бизнес Small PI не должен включать услуги по инициированию платежей или услуги по предоставлению информации о счете.
  • Менеджеры или лица, ответственные за управление бизнесом, должны иметь хорошую репутацию. По отношению к ним должна отсутствовать судимость за отмывание денег, преступления, связанные с финансированием терроризма, или любые другие правонарушения в финансовом секторе.
  • Соблюдать Положения о противодействии отмыванию денег, финансированию терроризма и переводе средств (AML-политика).
  • Офис должен быть зарегистрирован в стране получения лицензии.
  • Наличие доказательств квалифицированных навыков и знаний для эффективного функционирования бизнеса, а также добросовестности каждого директора. Другими словами, директора должны иметь экономическое, финансовое образование (либо в схожей сфере).
  • Состав топ-менеджмента должен быть представлен не только иностранными гражданами, но и, в обязательном порядке, резидентами юрисдикции, на территории которой выдается лицензия.
  • Если Заявитель имеет отношение к политической деятельности, то она не должна мешать Регулятору вести мониторинг за бизнесом.

 

Также стоит отметить необходимость в серьезной подготовке документальной базы для получения SPI-лицензии. Понадобятся выписки из реестра компании, документы с организационной структурой, в которых, помимо прочего, будут содержаться данные о:

 

  • банковских счетах;
  • процессинговых центрах;
  • расчетных банках и др.

 

Заявитель должен указать, какими платежными инструментами планирует пользоваться для денежных переводов.

 

Какие возможности открывает получение лицензии SPI

Лицензия Small Payment Institution позволяет предлагать услуги по:

 

  • Размещению наличных денег на платежном счете и все операции, необходимые для работы с платежным счетом.
  • Снятию наличных с платежного счета и другие операции, необходимые для работы с платежным счетом.
  • Осуществлению транзакций, в том числе переводов денежных средств на платежный счет пользователя  или другой платежной системы.
  • Выполнению транзакций с помощью платежной карты или аналогичного устройства;
  • Осуществлению платежей, в которых средства обеспечены кредитной линией для пользователя платежных услуг.
  • Выполнению кредитных переводов, включая постоянные поручения.
  • Выпуску платежных инструментов или эквайрингу платежных операций.

 

С лицензией SPI ваш бизнес также сможет обслуживать электронные кошельки и проводить мобильные платежи.

 

Вместе с тем стоит отметить и некоторые ограничения для компании, работающей по лицензии SPI. Одним из главных выступает региональность – то есть деятельность компании должна вестись с обязательной регистрацией на территории страны, в которой пройдено лицензирование. Для работы с другими государствами может заключаться соответствующий договор с партнерскими компаниями. К тому же не стоит забывать об ограничении на среднемесячный оборот.

 

Лучшие юрисдикции для получения лицензии SPI

Финансовый сектор строго регулируется государствами. При этом некоторые из юрисдикций создают лучшие условия для иностранных инвесторов и стартапов. Ваша главная задача заключается в том, чтобы подобрать для будущего бизнеса наиболее подходящую страну (или страны). От этого будет зависеть процесс лицензирования. При выборе важно учитывать множество факторов, в том числе налоговую политику, сборы, требования к найму сотрудников. И хотя в целом получение платежной лицензии SPI происходит по общему принципу, все же не стоит исключать другие нюансы оформления, характерные для конкретной юрисдикции.

 

Хотя есть и другие, более сложные в получении лицензии, рассчитанные на крупные объемы операций, все же получение Small Payment Institution также требует серьезной подготовки. Если вы находитесь на этапе выбора страны для ведения платежного бизнеса, наши специалисты готовы оказать помощь в этом и других вопросах. Далее можно ознакомиться со странами, в которых действуют выгодные условия для SPI лицензирования.

 

Особенности получения лицензии в Нидерландах

Пока большинство европейских юрисдикций предоставляют возможность прохождения лицензирования в течение 12-15 месяцев, нидерландский Регулятор позволяет это осуществить в течение приблизительно 9 месяцев. В случае, если ваша репутация кристально чистая и все документы собраны, вполне возможно уложиться в 6 месяцев. Также для этой юрисдикции характерны:

 

  • Минимальные требования относительно присутствия команды – в то время, как во многих странах повышаются требования к увеличению локального присутствия компаний-претендентов на SPI, Нидерланды, напротив, в решении этого вопроса достаточно лояльны. Здесь необходимо иметь двух местных директоров, а остальная часть команды может находиться в других европейских юрисдикциях.
  • Возможность открывать счета конечным пользователям, и свободно распоряжаться собственными средствами.
  • Строгий контроль за выполнением AML-политики – Регулятор в этой стране уделяет особое внимание глубокому изучению всех нюансов, в том числе построению сбалансированного портфеля клиентов, управлению AML-рисками.

 

Регистрация SPI в Чехии

В этой юрисдикции Регулятор пристально изучает детализацию бизнес-плана. Его обычно интересуют не только количественные показатели, но и степень обработки операций. Поэтому важно в предоставляемом бизнес-плане подробно описать нюансы исполнения будущих транзакций, риски ликвидности и политику по выполнению AML/CFT процедур. Получить SPI лицензию в Чехии удастся намного дешевле, чем в остальных юрисдикциях Европы. Уровень возможностей, предоставляемых этой лицензией, один из наиболее высоких в ЕС. При этом стоит отметить ее легитимность на территории других европейских стран.

 

Что стоит знать о получении SPI-лицензии в Великобритании

Выбрать Великобританию для открытия SPI предпочитают по ряду причин:

 

  • пятая по величине экономика мира;
  • низкий налог на прибыль;
  • низкие издержки при ведении бизнеса;
  • налоговые льготы для бизнеса на исследования и разработки;
  • доступ к рынку высококвалифицированной рабочей силы;
  • сильный рост финтех индустрии и инвестирования;
  • безупречная репутация в сфере финансовых услуг.

 

При этом отмечается отсутствие требований к первоначальному капиталу. Орган управления платежной организации должен иметь хорошую репутацию и обладать соответствующей квалификацией, опытом для выполнения своих функций.

 

Особенности прохождения SPI-лицензирования в Литве

Для желающих получить здесь лицензию выдвигается несколько больше требований в сравнении с остальными юрисдикциями. Получив соответствующее разрешение, вы не сможете предоставлять услуги по хранению средств и заниматься выпуском электронных денег. Как и остальные Регуляторы, местный регулирующий орган внимательно изучает каждую заявку, поэтому вполне распространенной является необходимость вносить доработки по мере ее рассмотрения и предоставлять дополнительную документацию.

 

Заказать консультацию

С какими трудностями можно столкнуться при получении лицензии SPI

Получение данного вида лицензии может оказаться длительным и сложным процессом. Основные сложности обычно представлены необходимостью:

 

  • Точно соответствовать каждому нормативному требованию Регулятора.
  • Предоставить доказательства того, что Заявитель владеет достаточным финансовыми ресурсами, знаниями и опытом для ведения бизнеса по предоставлению платежных услуг.
  • Демонстрации Регулятору надежных процедур борьбы с отмыванием денег.
  • Подготовить подробный комплексный бизнес-план, в котором, помимо прочего, будет представлена жизнеспособная долгосрочная перспектива.

 

Еще одна сложность в процессе лицензирования – иногда продолжительные сроки рассмотрения заявки и принятия решения Регулятором. При этом следует быть готовым к тому, чтобы предоставить дополнительные документы и подробные ответы на возникающие вопросы.

 

Готовая компания с SPI лицензией

Тем, кто владеет собственным делом либо, например, хочет воплотить в реальность уже готовый бизнес-план, или расширить сферу деятельности, рекомендуем воспользоваться возможностью купить готовую компанию в АО Lawrange. Это позволит намного быстрее запустить бизнес и получить первую прибыль, без траты времени, сил и лишних финансов на регистрацию юридического лица и получение интересующей лицензии.

 

Преимущества для инвесторов приобретения готовой компании с лицензией SPI

Вы, как инвестор, получаете компанию, уже пребывающую на рынке интересующей вас юрисдикции. Главные преимущества такого приобретения заключается в следующем:

 

  • Наличие активного счета, готового к коммерческому использованию.
  • Наличие готового стартового капитала, при необходимости новый владелец в любой момент может скорректировать его.
  • Готовая лицензия SPI – не нужно собирать документы на ее получение и ожидать, пока регулятор одобрит Заявку.

 

Готовые компании с SPI лицензией – оптимальный вариант для тех, кто хочет избежать бумажной волокиты и изнурительного урегулирования административных документов. В вашем распоряжении оказывается фирма, оформленная в точном соответствии с действующим законодательством той страны, в которой намерены вести бизнес. При этом она начнет работать на вас уже практически с первых дней.

 

Почему стоит обратиться в Lawrange

Получение платежной лицензии SPI стоит доверить профессионалам адвокатского объединения, поскольку:

 

  • Наша команда состоит из ведущих экспертов в области финтех, банковского дела, платежей, электронной коммерции, соблюдения нормативных требований, борьбы с отмыванием денег, развития бизнеса, комплексной проверки и информационных технологий.
  • У нас можно получить разнообразный спектр услуг в одном месте, благодаря чему вам намного проще удастся стать ведущим игроком в финансовом секторе.
  • Мы нацелены на результат – практикуем строго индивидуальный подход, предоставляем по-настоящему ценные советы и практическую помощь в достижении цели.

 

Все процессы, связанные с получением лицензии SPI, значительно ускоряются, когда в работу включатся наши эксперты. Мы возьмем на себя бремя подготовительных процедур, соберем пакет документации, оформим его так, чтобы повысить ваши шансы на одобрение Регулятором.

 

Выводы

Всем желающим управлять платежной системой в том или ином государстве понадобится лицензия SPI. Ее оформление открывает множество возможностей, в том числе по размещению наличных денег на платежном счете, выполнению переводов, обслуживанию электронных кошельков и т.д. Однако получение такой лицензии требует значительных временных и моральных вложений, поскольку каждая страна выдвигает свои требования к иностранным претендентам. Важно уметь детально разбираться в нормативно-правовой базе интересующей юрисдикции, чтобы компания в итоге смогла работать в точном соответствии с действующим законодательством. Значительно повысить свои шансы на успешное получение лицензии SPI можно, обратившись в АО Lawrange.  А при желании сэкономить время на регистрации и начать получать прибыль как можно быстрее вы можете купить уже готовую компанию с лицензией SPI.

 

FAQ

Как скоро выдадут лицензию?

Это зависит от того, в какой именно стране вы собираетесь открыть компанию по предоставлению платежных услуг. В среднем данный процесс занимает от 3 до 12 месяцев (иногда даже больше). В Нидерландах, например, лицензирование обычно занимает до 9 месяцев, в Великобритании – около 3 месяцев, в Чехии – приблизительно столько же, в Польше – 1-2 месяца. Главное подать правильно заполненное заявление со всеми необходимыми документами.

 

Какие требования к менеджменту?

Независимо от выбранной юрисдикции основные требования сводятся к тому, чтобы владелец и руководство компании имели безупречную репутацию, достаточный уровень квалификации, а также могли обеспечить финансовую стабильность бизнеса.

 

Какие документы нужно предоставить?

В большинстве юрисдикций пакет документации обычно состоит из документов компании, информации о директорах, акционерах, бизнес-плана, аудита финансовой отчетности, договора аренды офиса и т.д. Можете быть уверены в том, что мы поможем вам в сборе полного пакета документов.
 

 

ЗАКАЗАТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ