Як відкрити мерчант-аккаунт для хай ризик (high risk)?

 

Прийом оплат онлайн через сайт стає визначальною умовою розвитку багатьох видів бізнесу. При цьому пошуки надійного платіжного провайдера є непростим завданням, особливо якщо йдеться про бізнес категорії high risk (Forex, Gambling, Dating, Casino, ICO, Adult і так далі).

 

Нездатність налагодити безперебійну прохідність платежів призводить до згортання багатьох стартапів протягом кількох років. Величезному міжнародному бізнесу ненадійний постачальник платіжних послуг теж може завдати відчутних втрат. Невдачі найчастіше відбуваються у представників високоризикованих напрямів діяльності.

 

Якщо вам необхідно відкрити рахунок для прийому платежів, команда АК Lawrange готова в цьому допомогти. Ми розберемося в нюансах вашого бізнесу, щоб наслідком: а) підібрати платіжного провайдера з необхідним переліком послуг; б) провести переговори з цим потенційним партнером, а потім супроводжувати процедуру відкриття мерчант-рахунку «під ключ».

 

 

Особливості та переваги мерчант-акаунта для високоризикованого бізнесу

 

До уваги! Мерчант-аккаунт (merchant account) є рахунок, що забезпечує прийом платежів клієнтів з карт, платіжних систем, електронних гаманців. З технологічної точки зору це спеціальний код для ідентифікації мерчанта (продавця) в єдиному просторі електронних платежів. Залежно від рівня ризикованості бізнесу мерчант-акаунти прийнято поділяти на low, medium та high.

 

Прийом платежів через мерчант-акаунт здійснюється цілодобово, у святкові дні та на вихідні. Втручання людини у проведення транзакцій не потрібне, що дуже важливо для багатьох бізнесів (індустрії азартних ігор, форекс, сайтів знайомств).

 

Обробка платежів через торговий рахунок включає такі ланки:

  1. мерчант – продавець товару чи послуги;
  2. клієнт (покупець);
  3. еквайєр – банківська установа, яка приймає платіж;
  4. процесинговий центр – fintech-компанія, яка займається обробкою платежів;
  5. платіжна система – посередник між мерчантом та банком-екваєром.

 

Якщо йдеться про обробку платежів із картки, то до цих ланок додається ще й банк-емітент.

 

До уваги! Процесингом (processing) прийнято називати обробку платіжних даних у момент проведення транзакції (переміщення грошей від клієнта до мерчанта). Процесинг призначений встановлення зв’язку з рахунком клієнта. Після перевірки наявності коштів у достатній кількості сума покупки заморожується або списується з рахунку клієнта та переводиться на мерчант-рахунок. При цьому відраховуються комісії платіжної системи та банку-еквайєру. Процесинговий центр забезпечує взаємозв’язок ланок обробки платежів та проведення транзакцій за частки секунди.

 

Безпосередньо прийняття платежів на сайті встановлюється платіжний шлюз (payment gateway), який надається платіжної системою чи банком-эквайером. З використанням платіжного шлюзу особисті дані клієнта направляються безпосередньо платіжному агрегатору, а чи не торговцю.

 

Незважаючи на складнощі з відкриттям мерчант-акаунта для хай ризик, наявність торгового рахунку – це перевага, і навіть необхідність для того, щоб залишитися на плаву у висококонкурентних нішах. Серед вигод наявності мерчант-рахунку:

  • можливість приймати платежі з усього світу;
  • надання клієнту легкого та зручного способу оплати;
  • відсутність прив’язки до графіків роботи;
  • активізація продажів у зв’язку зі спрощенням оплати.

 

Процесинг можна підключити до будь-якого високоризикованого бізнесу? Так.
Яка середня комісія за процесинг платежів? 2.5 – 3% + 0.3$ за транзакцію.
Чи можете відкрити мерчант-рахунок для прийому криптовалюти? Так.

 

 

Відкриття мерчант-акаунта для хай ризик бізнесу – головні відомості

 

Поняття «high risk business» має на увазі вид підприємницької діяльності, який пов’язаний з високою ймовірністю виникнення складнощів та проблем із законодавством, з незадоволеними клієнтами, з непрогнозованими стрибками зростання та падіння прибутку.

 

До уваги! Банки часто відмовляють хай ризик бізнесу у відкритті рахунку, побоюючись того, що такий проект зазнає краху і чи завдасть шкоди репутації фінансової установи, як бізнес-партнеру.

 

Серед обґрунтованих причин відмови банків від співпраці з компаніями напряму high risk – можливість великої кількості чардж-беків (charge back), зворотних платежів. Йдеться про випадки, коли гроші, зняті раніше з карти, повертаються назад клієнту. Процедуру ініціює клієнт, аргументуючи вимоги повернення коштів невиконанням мерчанта взятих зобов’язань. Приклад – продаж товарів чи послуг неналежної якості, як суб’єктивно вважає клієнт. При цьому банк торговця, у якому відкритий мірчат-рахунок, несе повну відповідальність по чардж-бекам даного продавця.

 

Важливо! Від рівня ризикованості того напряму, яким займається компанія, залежить розмір комісії платіжного провайдера. На низькі та середні ставки високоризикованому бізнесу не варто розраховувати.

 

 

Критерії віднесення бізнесу до high risk

 

  1. Неприпустимий відсоток чардж-беків (наприклад, прийнятний показник чардж-беків для Visa – 0.9%).

***Примітка: Платіжні провайдери нерідко встановлюють таке правило – якщо показник чардж-беків перевищує 1%, продавцю доведеться платити підвищену комісію за обробку кожного повернення.

  1. Відсутність чи невелика історія транзакцій за рахунками компанії – репутація компанії для банків ще не склалася (під цей критерій ризикованості підпадають стартапи).
  2. Робота компанії з юрисдикціями високого ризику, зокрема – включеними до міжнародних санкційних списків (Афганістан, КНДР, Ірак, Пакистан, Сирія, Зімбабве тощо).
  3. Високі щомісячні обсяги продажу або великий середній чек покупки – середньомісячний обсяг продажів вище $20 000, середній чек при оплаті онлайн перевищує $500.
  4. Отримання періодичних платежів або платежів за передплатою.
  5. Наявність у мерчанта поганої кредитної історії, фінансових труднощів.
  6. Сомнівно, непідтверджене або неприпустиме походження продукції, що пропонується клієнтам.
  7. Прийом платежів у кількох валютах.
  8. Різке зростання або стрибкоподібний розвиток бізнесу (залежно від сезону або факторів ринку).
  9. Претензії до бенефіціарів компанії з боку податкових органів.
  10. Внесення компанії до «чорних списків» MATCH або TMF (Terminated Merchant – припинений торговець).
  11. Негативна репутація бізнес-суб’єкта на ринку, погана кредитна історія.

 

До уваги! Як високоризикований розцінюється будь-який високоприбутковий бізнес. Віднесення до high risk не можна розглядати як свідчення незаконної діяльності. Йдеться про співвідношення потенційної вигоди та ймовірних проблем при співпраці фінансової установи з компанією.

 

Використані види бізнесу

  • астрологічні прогнози, гороскопи, ворожіння, карти таро;
  • туристичні послуги;
  • продаж вогнепальної зброї;
  • сайти знайомств (dating), веб-майданчики «для дорослих» (adult);
  • клуби з оплатою членських внесків;
  • телемаркетинг, телекомунікації (VOIP або Calling Cards);
  • обслуговування проблемних кредитів;
  • азартні ігри, ставки на спорт, онлайн-казино тощо;
  • криптовалютні проекти (фонди, обмінники, біржі, ICO та блокчейн-проекти);
  • продаж лікарських препаратів та БАДів;
  • форекс-проекти;
  • продаж програмного забезпечення;
  • консалтингові послуги;
  • низь інших напрямків.

Згідно з даними IBISWorld у 2021 році найуспішнішими високоорієнтованими напрямками стали азартні ігри, авіаперельоти, туризм та консалтинг, відповідно з показниками зростання 17.6%, 13.2%, 11.8% та 12.4%.

 

 

Підбір платіжного провайдера для відкриття мерчант-акаунта під хай ризик

 

Виходячи з досвіду підтримки клієнтів АК Lawrange відкрити рахунок під високоризикований проект цілком можливо. Деякі платіжні системи навіть спеціалізуються на роботі із такими компаніями.

 

Серед факторів успіху у відкритті мерчант-рахунку під high risk:

  • надання правдивих відомостей про діяльність компанії – будь-яке приховування інформації може призвести до раптового розриву співпраці у будь-який момент;
  • фінансова стабільність компанії – необхідно показати свої активи та заробітки на доказ можливостей покрити фінансові втрати, якщо такі будуть;
  • надання попередньої історії обробки платежів – за такими відомостями можна судити про відсутність шахрайства та прийнятний показник зворотних платежів.

 

 

Критерії підбору платіжного провайдера

 

  • Покриття – прийом платежів із різних країн.
  • Вартість – чітко встановлені тарифи, про які має бути відомо заздалегідь (вони, напевно, будуть вищими, ніж для бізнесів з низьким або середнім рівнем ризикованості).
  • Техпідтримка – можливість вирішувати будь-які непередбачені проблеми клієнтів цілодобово, що підвищує конверсію та знижує кількість чардж-беків.
  • Мультивалютність – конвертація валюти в режимі реального часу.
  • Безпека – використання сучасних інструментів для виявлення та запобігання шахрайству.
  • Додаткові можливості:
    • інвойсинг (виставлення рахунків);
    • рекурентні платежі – регулярні платежі (автоплатежі);
    • токенізація платежів.

 

 

Документи для відкриття мерчант-рахунку

 

  • заповнена заявка на відкриття рахунку мерчанта;
  • сет установчої документації на компанію;
  • скан-копії особистих документів бенефіціарів та директорів (нотаріально засвідчені);
  • доказ місця проживання (оптимальний варіант – квитанції з оплати комунальних послуг) не старше трьох місяців;
  • документ, що підтверджує володіння доменом;
  • попередня процесингова історія;
  • опціонально – копії договорів з виробниками, постачальниками товарів, що пропонуються на сайті, або рахунки-фактури за поставлені товари;
  • опис діяльності компанії.

 

***Примітка 1: Вказаний вище пакет документації – це лише орієнтир. При відкритті рахунку можуть знадобитися інші документи та відомості.

 

***Примітка 2: У вимогах до документів можуть бути визначені граничні терміни дії. Наприклад – витяг з комерційного реєстру має бути не старшим трьох місяців.

 

 

Як відкрити мерчант-аккаунт для форекс брокера (fx)?

 

Через позабіржові трансакції онлайн між трейдерами на міжнародному валютному ринку щодня проходить понад $5 трильйонів. Торгівля валютою здійснюється у електронному вигляді. Це галузь з потенційно високим прибутком, що приваблює нових і нових учасників. Але хоча в індустрію Forex останніми роками влилися мільйони нових трейдерів і тисячі нових фірм, кількість компаній, що надають надійні послуги на валютному ринку, скоротилася.

 

До уваги! Головна причина віднесення форекс-брокерів до високоризикованих видів бізнесу – занадто великий обсяг платежів протягом короткого періоду.

 

Важливо! При відкритті рахунку під fx необхідно враховувати можливість перевищення місячних лімітів обробки платежів.

 

Зазвичай платіжні провайдери обмежують щомісячний обсяг форекс-бізнесу, щоб хеджувати свої ризики. Це зручний крок для постачальників платіжних послуг. Але він завдає шкоди брокерській діяльності. Форекс-брокери, які ростуть занадто швидко, часто не можуть обробляти всі транзакції, що надсилаються через веб-сайт. Ця проблема може в кінцевому підсумку завдати шкоди репутації та бренду фірми.

 

Ще один важливий аспект при відкритті мерчант-акаунта під форекс – використання кількох валют для успішного обслуговування клієнтів.

 

Банки та платіжні системи воліють працювати з відомими брокерськими компаніями із солідною репутацією. У брокерських компаній-початківців невеликий обсяг продажів, і вони не придбали ще репутацію на ринку. Часта причина відхилення заявок на відкриття торгового рахунку під форекс – відсутність фінансової документації, що вселяє довіру. Йдеться про банківські виписки та звіти про обробку платежів. Ці документи є головним індикатором здоров’я бізнесу.

 

До уваги! Авторитетні брокери отримують мерчант-акаунти швидше. Але у разі правильного підходу хороші шанси мають і фірми-початківці. Хоча відсутність фінансової репутації тягне за собою триваліший процес андеррайтингу. Спростити вирішення завдання з торговим рахунком може наявність ліцензії.

 

 

Як відкрити мерчант-аккаунт для дейтингових проектів (dating)?

 

Ринок онлайн-знайомств зміцнює свої позиції і входить до п’ятірки найбільших напрямків бізнесу в інтернеті. При цьому середній чек із транзакцій у сфері дейтингу – €5. І ця обставина (невеликі суми платежів) – одна з головних рис цього бізнесу. Але з іншого боку, транзакції проводяться досить часто. І це друга важлива особливість цієї сфери діяльності.

 

Важливо! При виборі платіжного провайдера для dating слід враховувати передбачувані обороти, особливості цільової аудиторії та її географію. Сайти знайомств відрізняються за своєю специфікою та країнами охоплення. Відповідно, при підборі платіжних рішень це необхідно враховувати.

 

Залежно від поставлених завдань можуть знадобитися:

  • локальні способи оплати (крім підключення звичайних банківських карток Visa та MasterCard);
  • bitcoin-платежі;
  • підтримка оплати через SMS або прямий білінг операторів зв’язку;
  • рекурентні платежі (регулярні автоплатежі).

 

 

Як відкрити мерчант-аккаунт для фармацевтичних компаній (pharmacy)?

 

Продаж медичної продукції, туалетного приладдя, вітамінів та косметики оптом та в роздріб онлайн – це галузь, яка пов’язана з обов’язковою відповідністю законодавчим вимогам, та високою ймовірністю невдоволення клієнтів (поворотних платежів, як наслідок). У цьому є причини віднесення цього напряму до переліку високоризикованих видів бізнесу.

 

Важливо! Щоб відкрити pharmacy merchant account важливо насамперед дотриматися законодавчих вимог. Для затвердження заявки онлайн-аптеки платіжним провайдером необхідно надати фармацевтичну ліцензію, а також документи, що підтверджують стабільну та успішну операційну діяльність.

 

За порушення політик у сфері врегулювання фармацевтичної діяльності практично у всіх державах передбачаються високі штрафи. І ці штрафи накладаються не лише на торговців, а й на платіжні системи, які співпрацюють з ними. Тому постачальники платіжних послуг прагнуть мінімізувати ризики.

 

Суміжними з фармакією можна вважати ще кілька напрямків бізнесу. При відкритті торгових рахунків ними слід враховувати чинники, аналогічні вищевказаним. Йдеться про такі види бізнесу:

  • nutra – продаж біологічно активних добавок (nutraceuticals), нутрицевтиків;
  • індустрія каннабідіолу (CBD);
  • MMJ – продаж медичної марихуани.

 

***Примітка: Використання CBD та MMJ легалізоване або не забороняється лише в деяких юрисдикціях.

 

 

Як відкрити мерчант обліковий запис для різного ризик бізнесу?

 

Крім вирішення завдання з підбором платіжного провайдера, який готовий працювати з high risk у принципі, слід подбати про набір необхідних послуг для прийому платежів з урахуванням специфіки бізнесу, та правильний діалог з постачальником платіжних послуг. Розглянемо деякі приклади.

 

 

Мерчант-аккаунт під азартні ігри Gaming Merchant Account

 

Особливість у тому, що слід забезпечити як прийом платежів, а й виплати (грошових призів) гравцям. Тому слід подбати як про обробку вхідних (pay ins), так і про вихідні (payouts) платежі. Підтримувати слід усілякі способи оплати, насамперед – банківські перекази SEPA та SWIFT для великих транзакцій, «переведення в один клік». Нерідко знадобиться recurring billing – періодичне виставлення рахунків. Серед важливих факторів успіху в такій діяльності – надійна система запобігання шахрайству та поворотним платежам.

 

 

Мерчант-аккаунт під кредитування компаній з поганою кредитною історією

 

Хоча більшість платіжних провайдерів відмовляється обслуговувати торгові рахунки для цього виду бізнесу, рішення можна знайти. Специфіка діалогу з потенційним партнером щодо надання платіжних послуг полягає у повній відкритості, чесності щодо кожної деталі. Бізнес із кредитування проблемних компаній показує гарне зростання, тому фінансові партнери знайдуться.

 

 

Криптовалютний мерчант-аккаунт (cryptocurrency merchant account)

 

У зв’язку з останніми світовими тенденціями ставлення до криптовалюти поляризується. З одного боку – у низці юрисдикцій запроваджуються заборони на криптовалюту, з іншого боку – нефіантна валюта багатьма представниками великого бізнесу визнається валютою майбутнього. Хоча низка фінансових установ категорично відмовляється працювати з криптовалютою, деякі платіжні системи спеціалізуються у цьому напрямі.

 

При відкритті мерчант-акаунта для криптовалютного проекту платіжному провайдеру доведеться довести надійність бізнесу, наявність досвіду у керівництва, наявність обґрунтованих та довгострокових планів на майбутнє. Заявку на відкриття мерчант-рахунку слід підкріпити пакетом документів. При цьому слід підготуватись до можливих додаткових запитів.

 

Наявність торгового рахунку зараз виходить на передній план серед факторів процвітання онлайн-бізнесу. І хоча високоризиковані напрямки бізнесу зазнають певних труднощів із відкриттям такого рахунку, вигоди повністю покривають витрати на шляху до досягнення мети. Тим більше ви завжди можете розраховувати на кваліфіковану допомогу експертів у сфері юридичного супроводу міжнародного бізнесу – команду адвокатської компанії Lawrange.

 

 

 

Замовити відкриття рахунку