Щоб успішно розвивати бізнес у сфері FinTech, необхідно вибрати сприятливе середовище для реєстрації юридичної особи та отримання ліцензії. Якщо порівнювати умови в європейських юрисдикціях, то Литва є вдалим рішенням, оскільки ліцензію на електронні гроші або платіжну установу можна отримати в досить короткі строки та без надмірних процедурних ускладнень.

 

До відома! У Литві вже зареєстровано понад 100 платіжних установ та емітентів електронних грошей, що підтверджує на практиці, наскільки країна є привабливою для фінтех-підприємництва.

 

Команда адвокатського об’єднання Lawrange пропонує повний пакет юридичних послуг для запуску фінтех-бізнесу в Латвії від реєстрації компанії на отримання ліцензії та безпосереднього початку роботи. Вартість послуг = 5000 EUR за реєстрацію фірми під EMI та відкриття рахунку в банку + 50 000 EUR підготовка документів на ліцензію + 1463 EUR державний збір за ліцензію.

 

 

Що таке EMI?

 

Абревіатура EMI розшифровується як Electronic Money Institution, тобто установа електронних грошей. Іноді використовуються поняття e-money, ЕМІ, оператор електронних грошей, що мають аналогічне значення.

 

Важливо! EMI є ліцензованою юридичною особою, яка має право: а) надавати клієнтам платіжні послуги; б) випускати електронні гроші; в) здійснювати обіг електронних грошей.

 

Фінансова система сьогодні включає багато різних установ крім банків. Технології дозволяють надавати практично всі банківські послуги, не відкриваючи банківської установи у традиційному значенні цього слова. Ліцензія на електронні гроші забезпечує можливість надавати такі послуги. Єдиним каменем спотикання для розвитку EMI є значна недовіра та нерозуміння суті подібної фінансової діяльності. Вибираючи між електронними грошима (так званими електронними гаманцями) та традиційними банками представники бізнесу все ще часто віддають перевагу останнім. Причина у недостатній вірі у надійність платіжних сервісів.

 

***Примітка: Електронний гаманець – це цифровий засіб платежу, як грошові монети та банкноти офлайн. За допомогою електронного гаманця можна розплачуватись за покупки в інтернеті, здійснювати отримання та відправлення грошових переказів, не використовуючи банківський рахунок. Транзакції між гаманцями відбуваються миттєво.

 

Серед основних відмінностей між банками та EMI:

  • Відсутність у EMI права видавати кредити та випускати кредитні картки, у той час як для банків кредитування є найважливішим способом отримання прибутку.
  • Для клієнтів EMI відкриває субрахунки всередині свого банківського рахунку – створюються електронні гаманці.
  • Рахунки в EMI можна відкривати повністю дистанційно як для фізичних осіб, так і для фірм. Більшість банків вимагає особистого візиту як мінімум для оформлення рахунку.

 

 

Ліцензія EMI

 

Видачею ліцензій авторизованого емітента електронних грошей (EMI) займається Bank of Lithuania (Центробанк Литви). Цей державний регулятор, як і інші установи, що видають ліцензії в Європі, у своїй діяльності керується Директивою 2009/110/EC – документом, який є правовою основою для випуску електронних грошей.

 

У Литві можна отримати два види ліцензій, пов’язаних з електронними грошима: Payment Institution (PI) та Electronic Money Institution (EMI). Остання ширша, та включає всі можливості ліцензії PI. Зокрема, на відміну від PI, ліцензія EMI забезпечує можливість утримувати кошти клієнтів на рахунках більш тривалий період, ніж потрібно для здійснення транзакції.

 

Payment Institution має право приймати кошти на рахунок лише разом із платіжним дорученням, яке слід виконати. Кошти з платіжного рахунку PI повинні бути зараховані на рахунок отримувача максимум наступного робочого дня. Як варіант, можна домовитись про день зарахування коштів. Однак якщо установа порушує правила щодо утримання коштів на рахунку, можуть бути санкції з боку державного регулятора аж до відкликання ліцензії.

 

Важливо! Якщо отримати ліцензію EMI в Литві, то можна:

  • емітувати карти вендорів Visa та Mastercard, зв’язані з рахунком клієнта;
  • відкривати рахунки IBAN клієнтам установи;
  • прив’язувати існуючі банківські картки до субрахунків клієнтів;
  • здійснювати платежі в USD/EUR/GBP та інших валютах по всьому світу;
  • створити власну карткову платіжну систему.

 

Наявність ліцензії EMI забезпечує право надавати клієнтам такі послуги:

  1. Випуск електронних грошей (електронних гаманців, карток передоплати тощо).
  2. Міжнародні грошові перекази.
  3. Зарахування готівки на платіжний рахунок та зняття готівки з рахунку.
  4. Комплекс необхідних операцій для повноцінної роботи з платіжним рахунком.
  5. Пряме дебетування (Direct Debit) – списання коштів із рахунків клієнтів на користь третіх осіб (кредиторів) з урахуванням платіжного доручення.
  6. Виконання кредитових переказів.
  7. Випуск платіжних інструментів.
  8. Еквайринг платіжних операцій.

 

 

Вигоди ліцензії EMI у Литві

 

На прозорих та досить вигідних умовах у Литві можна отримати дозвіл на надання широкого спектру платіжних послуг, більше можливостей може забезпечити лише банківська ліцензія.

 

Важливо! На користь Литви як юрисдикції для отримання EMI ліцензії можна виділити такі аргументи:

 

  • Відносно короткий строк отримання.

Тривалість процедури ліцензування становить від 6 до 12 місяців та залежить від повноти пакета наданих документів.

 

  • Відсутність обмежень щодо часу дії.

Видається ліцензія на електронні гроші у Литві на невизначений строк.

 

  • Можливість паспортизації ліцензії в інших країнах ЄС.

Наново проходити процедуру ліцензування не доведеться.

 

  • Використання англійської мови у діловодстві.

Документи державному регулятору можна готувати англійською. Більше того, законодавство країни відповідає нормам права ЄС, тому не вимагає поглибленого вивчення.

 

  • Доступ до зони SEPA.

Через згенерований рахунок у платіжній системі CENTROlink, що управляється Центробанком Литви, можна отримати прямий доступ до Єдиної зони платежів у євро.

 

***Примітка: Литва приєдналася до SEPA ще 2016-го. Наразі SEPA налічує 36 країн-членів. Обліковий запис SEPA дозволяє стати платником або отримувачем коштів у будь-яку або з будь-якої країни SEPA.

 

  • Можливість дистанційної перевірки клієнтів у рамках процедури KYC.

На відміну від більшості банків установам електронних грошей з литовською ліцензією дозволяється проводити ідентифікацію клієнтів за допомогою таких засобів, як цифровий підпис, електронні копії документів, відеозв’язок тощо.

 

  • Регулятивна “пісочниця” для стартапів.

Під контролем Центробанку компанії можуть під час реальної діяльності тестувати інноваційні продукти. За незначних порушень регулятор не накладає штрафних санкцій протягом першого року розвитку. Однак отримати доступ до регулятивної «пісочниці» може лише проект, який відповідає ряду критеріїв.

 

 

Перевага отримання ліцензії EMI у Литві з Lawrange

 

Хоча отримання ліцензії EMI у Литві забезпечує численну кількість вигод, а процедура оформлення документів максимально оптимізована, все одно йдеться про завдання високого рівня складності. Державний регулятор прагне повністю закрити будь-які лазівки для шахраїв та осіб, які займаються відмиванням грошей, одержаних злочинним шляхом.

 

До відома! Без досвідченого помічника пройти процедуру складно. Як мінімум, це спричиняє додаткові витрати часу.

 

Підтримка АО Lawrange дозволяє дотримуватися суворого порядку отримання ліцензії та забезпечує перспективу для бізнесмена швидко розпочати свою безпосередню діяльність.

 

Що себе беруть представники АО Lawrange?

  1. реєстрацію копаній під EMI та оформлення банківського рахунку, щоб депонувати статутний капітал, а також отримання VAT-номера;
  2. підготовку заявки державному регулятору разом із пакетом супровідних документів;
  3. розробку плану дій, збирання відомостей, допомогу у підготовці бізнес-плану, консультації з управління ризиками, аналіз відповідності діяльності компанії вимогам литовського законодавства;
  4. заповнення всіх необхідних форм та заяв;
  5. представництво інтересів при взаємодії з державним регулятором – Центробанком Литви, а також із Міністерством фінансів, аудиторськими компаніями та іншими постачальниками необхідних для роботи компанії послуг;
  6. сприяння розробці політик AML і KYC;
  7. якщо цього побажає клієнт – ми будемо супроводжувати діяльність фірми після отримання ліцензії.

 

 

Умови отримання ліцензії установи електронних грошей (EMI)

 

Вимоги щодо ліцензування емітента електронних грошей стосуються заявника, статутного капіталу, засновників та акціонерів, органів управління тощо. Йдеться про дотримання досить великого та серйозного переліку умов, що закономірно, оскільки через установу, ймовірно, проходитимуть суттєві фінансові потоки.

 

Розглянемо вимоги по групах.

 

 

Заявник

Юридична особа, зареєстрована у Литві. З цього випливає: щоб отримати EMI-ліцензію, попередньо слід відкрити під неї у Литві компанію. Ця компанія та її засновники не повинні мати заборон з боку контролюючих органів ЄС чи Литви. Обов’язково потрібна наявність фізичного офісу на території Литви.

 

 

Засновники (акціонери)

Серед засновників повинна бути мінімум одна фізособа. Мінімальний вік – більш як 18 років. Резидентство Литви не є обов’язковим. Основна вимога – це бездоганна ділова репутація або гудвіл (якщо йдеться про юридичну особу). До акціонерів у Центробанку Литви має бути фінансова довіра – відсутність сумнівів щодо походження коштів.

 

***Примітка: Державний регулятор зобов’язує засновників відповідати пруденційним нормам, тобто вимогам, що забезпечують надійність, ліквідність, платоспроможність установи, а також захист інтересів клієнтів та акціонерів.

 

 

Статутний капітал

Мінімально – 350 000 євро (але для отримання обмеженої ліцензії ця вимога відсутня). При депонуванні статутного капіталу слід вказати джерело походження коштів. Статутний капітал у зазначеному розмірі слід підтримувати протягом усього часу функціонування підприємства.

 

 

Банківський рахунок

При відкритті рахунку потрібно надати до банку:

– заповнену анкету за операційними ризиками для заявника;

– бізнес-план;

– опис заходів щодо захисту коштів клієнтів (збереження коштів клієнта забезпечується за допомогою окремого банківського рахунку клієнта або за допомогою страхового полісу);

– опис оргструктури, системи внутрішнього контролю, управління ризиками, бухобліку.

 

 

Управління

Серед керівників громадянами Литви мають бути генеральний директор та AML офіцер. При цьому до них висуваються вимоги щодо кваліфікації та досвіду у відповідній сфері. Бажано, щоб керівник компанії (директор) протягом її життєвого циклу проживав у країні.

 

 

Особливості законодавства Литви

 

До відома! У законодавстві країни прописуються вимоги до структури органів управління установи електронних грошей та безпосередньо до керівництва таких компаній.

 

В установі електронних грошей створюються такі органи управління:

– керівник установи – повинен мати вищу освіту в галузі юриспруденції, економіки, ділового адміністрування або менеджменту та мати бездоганну репутацію, компетенцію та досвід перебування на посаді керівника, заступника керівника або керівника підрозділу юридичної особи протягом не менш як двох років за вісім попередніх років;

– загальні збори акціонерів;

– рада (правління) – у складі як мінімум дві особи з вищою освітою в галузі юриспруденції, економіки, ділового адміністрування або менеджменту, як варіант – наявність досвіду у зазначених напрямках від одного року протягом останніх п’яти років;

– контрольна комісія.

 

***Примітка 1: Під наявністю досвіду мається на увазі досвід роботи на посаді бухгалтера, фінансового директора, керівника юридичного відділу, аудитора, директора юридичної особи.

 

***Примітка 2: Вимогам щодо освіти та досвіду, за аналогією з тими, що висуваються до членів ради, повинні відповідати керівники структурних підрозділів установи EMI, у тому числі – філій в інших країнах ЄС.

 

 

Перелік документів для отримання ліцензії

 

Орієнтовний пакет документації, що подається державному регулятору, включає:

  1. заявку;
  2. статут компанії EMI;
  3. відомості про статутний капітал;
  4. інформацію про бенефіціарів – осіб, які мають значні частки у статутному капіталі;
  5. інформацію про директорів – осіб, які відповідатимуть за управління компанією (включаючи підтвердження репутації та відповідності вимогам законодавства);
  6. документ, що підтверджує наявність фізичного офісу, наприклад – договір оренди приміщення;
  7. бізнес-план та програму дій, включаючи прогнозний бюджет на три фінансові роки вперед – важливо довести спроможність установи функціонувати, отримувати дохід, використовувати внутрішні політики контролю та системи управління ризиками;
  8. комплект внутрішніх політик: опис заходів щодо захисту коштів клієнтів, контролю, управління ризиками та обліку, AML, організаційної структури (включаючи філії);
  9. висновок аудитора – партнерської аудиторської фірми чи сертифікованого аудитора.

 

***Примітка: Зміст та форма документів повинні відповідати вимогам Директиви 2015/2366 про платіжні послуги на внутрішньому ринку (PSD2). Документація подається державному регулятору литовською або англійською мовою.

 

 

Вартість та строки отримання ліцензії EMI у Литві

 

У вартість пакета послуг, що надаються адвокатським об’єднанням Lawrange у рамках отримання EMI-ліцензії в Литві, входять такі статті витрат:

  • реєстрація юридичної особи в країні під EMI + відкриття банківського рахунку для депонування статутного капіталу – 5000 EUR;
  • підготовка комплекту документації, яка подається разом із заявкою державному регулятору для отримання ліцензії – 50 000 EUR;
  • держ. збір за ліцензію – 1463 EUR.

 

Увага! Надання ряду послуг обговорюється та оплачується окремо. Йдеться про такі послуги, як:

– вирішення питання з орендою приміщення під офіс;

– послуга «номінальний директор»;

– наймання місцевих співробітників.

 

Строки отримання EMI ліцензії – від 6 до 12 місяців.

 

До відома! Підготовлені та підписані документи з моменту подання розглядаються Центробанком Литви не більш ніж 3 місяці. Проте в разі виявлення будь-яких недоліків (помилок, відсутності необхідних відомостей), регулятор може вимагати внести коригування або запросити додаткову інформацію. У таких випадках строки розгляду збільшується – відлік слід вести з моменту подання останнього документа.

 

 

Процес ліцензування емітента електронних грошей у Литві

 

Умовно в процесі отримання ліцензії EMI можна виділити п’ять етапів.

 

Етап 1. Підготовка документів для реєстрації підприємства.

Слід підготувати статут компанії, деталі про бенефіціарних власників та директорів, технічну документацію на електронні гаманці, політики та сертифікати AML тощо.

 

Етап 2. Створення юридичної особи.

Окрім реєстрації компанії вирішується питання з юридичною адресою, місцевим телефонним номером, орендою нерухомості під офіс.

 

Етап 3. Початок роботи юридичної особи.

Слід подати заявку на VAT-номер та відкрити банківський рахунок, підписати договір на бухгалтерське обслуговування.

 

Етап 4. Підготовка до ліцензування.

Потрібно підготувати бізнес-план, опис організаційної структури, планування ризиків.

 

Етап 5. Подання заявки та отримання EMI-ліцензії.

Зібраний пакет документації подається до Центробанку, якщо виникає потреба – надсилаються додаткові документи та відомості у відповідь на запити. Результат – це ліцензія емітента електронних грошей.

 

 

Висновок

 

Литва, як оптимальне середовище для фінтех-стартапів, пропонує сприятливі умови ліцензування EMI. Однак це не означає, що процес оформлення документів проходить легко та швидко. Заявнику доведеться дотриматись низки законодавчих вимог, бути готовим внести чималий статутний капітал, розробити певний перелік внутрішніх політик та регламентів. Оформлення ліцензії за будь-яких умов передбачає не просто подання документів, а й комунікацію з державним регулятором в особі Центробанку Литви. Відповідно, необхідно знати, як правильно відповідати на запитання та реагувати на письмові запити.

 

Для команди експертів АО Lawrange супровід реєстрації транснаціональних компаній, у тому числі – фінансових установ, є головним напрямом спеціалізації. Тому наші послуги дозволяють оптимізувати процес ліцензування та досягти результату з меншими зусиллями. За замовчуванням, кожен клієнт може розраховувати на повну конфіденційність.

 

FAQ

 

Чи може нерезидент отримати ліцензію EMI в Литві?

Так. Але за умови залучення до органів управління установи електронних грошей місцевих жителів.

 

 

Чи можна отримати онлайн ліцензію EMI?

Так. Більш того, якщо ви скористаєтеся підтримкою АО Lawrange, наш юрист зможе діяти від вашого імені за довіреністю.

 

 

Як оформити EMI ліцензію?

Для початку необхідно зареєструвати у Литві компанію та відкрити банківський рахунок. Потім потрібно зібрати пакет документів та вирішити питання відповідності юридичної особи вимогам державного регулятора, який видає EMI-ліцензії.

 

 

 

 

ЗАМОВИТИ ОТРИМАННЯ ЛІЦЕНЗІЇ EMI У ЛИТВІ