Науково-технічний прогрес у фінансовому секторі призвів до розвитку сучасних платіжних засобів, яскравим представником яких є електронні гроші (E-money). Вони набирають все більшої популярності з різних причин, включаючи зростаючі труднощі у відкритті поточних рахунків і отриманні платіжних карток у традиційних банківських установах. E-money часто використовуються у внутрішніх і міжнародних операціях, відмінно впораються з потребами різних груп клієнтів, тому не дивно, що все більше юридичних осіб прагнуть розпочати будівництво бізнесу з використанням електронних грошей. Якщо ви також хочете освоїти цей сектор, то необхідно оформити EMI ліцензію – дозвільний документ на емісію (випуск) E-money і надання послуг, пов’язаних із платежами.

 

Ліцензійна юридична особа отримує статус Electronic Money Institution, що в перекладі звучить як “Установа електронних грошей”. Наявність такої ліцензії відкриває перед компаніями ряд можливостей, включаючи використання електронних грошей не лише на платформі EMI-установи, а й за її межами, а також у контексті здійснення платежів для інших організацій. Ліцензію на таку діяльність видають спеціальні регулюючі органи в кожній з країн, при цьому висуваючи ряд вимог і умов, які важливо дотримуватися бажаючим пройти ліцензування.

 

Процес отримання ліцензії не є легким, оскільки передбачає обов’язкову наявність спеціальних знань у сфері фінтеху і міжнародного права, а також достатньо вільного часу і фінансів. Зменшити складність ліцензування в цікавлячий вас юрисдикції може кваліфікована допомога досвідчених фахівців Адвокатського об’єднання Lawrange. Ми готові взяти на себе всі підготовчі процеси, пов’язані зі збором документів і супроводженням кожного етапу реєстрації, включаючи представництво ваших інтересів в спілкуванні з Регулятором. Звертаючись до нашої компанії, ви звільните себе від паперової волокити та зайвої витрати часу. Ми зробимо все необхідне, щоб отримання ліцензії на електронні гроші пройшло максимально швидко і комфортно.

 

Що таке EMI ліцензія

Це дозвільний документ, який видається юридичним особам, які бажають стати установою EMI, щоб законно здійснювати бізнес-діяльність з використанням електронних грошей. Така ліцензія є, свого роду, аналогом банківської ліцензії, але менш обтяжливою. Так, на відміну від банківських установ компанії EMI не можуть кредитувати і отримувати депозити. Проте з організаційної точки зору, Electronic Money Institution більш гнучкі і технологічно підковані порівняно з традиційними банками.

 

EMI є новими та інноваційними провайдерами платіжних послуг, що в поєднанні з випуском електронних грошей сприяють позитивним змінам в середовищі бізнес-банкінгу відповідно до потреб клієнтів. Такі компанії допомагають оптимізувати управління капіталом відповідно до глобальних тенденцій. Наявність ліцензії дозволяє:

 

  • випускати E-money;
  • здійснювати платежі в офлайн або онлайн режимі;
  • надавати субрахунки в межах банківського рахунку, що відкриває шлях до створення електронних гаманців та індивідуальних IBAN;
  • надавати послуги обміну готівки на електронну валюту компанії;
  • надавати інформацію про обліковий запис;
  • здійснювати перекази з платіжних карток;
  • сплачувати товари та здійснювати перекази, супроводжені списанням грошових коштів з кредитного рахунку.

 

Результатом отримання фінансової ліцензії EMI стає законне право на зберігання конфіденційної інформації про ваших клієнтів, для чого використовуються спеціальні інструменти. Зважаючи на відсутність жорстких обмежень щодо контролю грошових потоків в багатьох юрисдикціях, ліцензовані компанії отримують можливість здійснювати переміщення великих обсягів грошових коштів.

 

У деяких державах EMI розділяються на види. Одним з видів ліцензії є Small EMI – в рамках такої ліцензії не допускається здійснювати емісію понад 5 мільйонів євро. Якщо все ж таки плануєте випускати більше цієї суми, необхідно отримати ліцензію AEMI і стати авторизованою установою електронних грошей. Також таку ліцензію отримують для роботи на території Європейської економічної зони (ЄЕЗ), при цьому немає необхідності отримувати додаткові дозволи в кожній з юрисдикцій даної зони.

 

Докладніше про електронні гроші

E-money є цифровим еквівалентом готівки (квазівалюта), зберігаються в комп’ютерних рахунках EMI. Це порівняно новий платіжний інструмент, який не потрібно друкувати або перевозити – відсутність банкнот значно спрощує і прискорює будь-які операції. При цьому не слід плутати електронні гроші з криптовалютами, з якими вони практично не мають нічого спільного, окрім того, що обидва варіанти працюють у цифровому середовищі.

 

Важливо! За допомогою електронних грошей можна оплачувати різноманітні товари та послуги в Інтернеті. Електронні гроші, подібно до традиційних фіатних засобів, мають номінальну вартість і прив’язані до певної національної валюти, тому їх можна передавати в особисту власність, отже, заробляти і обмінювати.

 

Європейський центральний банк називає електронними грішми у широкому розумінні електронне сховище грошової вартості на пристрої, за допомогою якого можна здійснювати платежі. При цьому зовсім не обов’язково використовувати банківські рахунки. Наприклад, до електронних грошей можуть відноситися передплачені картки і повністю веб-платіжні сервіси. При цьому до основних переваг електронних грошей відносяться:

 

  • висока швидкість транзакцій;
  • відсутність людського фактора;
  • безпечне зберігання на гаманці (з дотриманням всіх правил безпеки від постачальника та користувача);
  • низькі комісії порівняно з оплатою банківських грошових переказів.

 

Слід відзначити, що електронні гроші можуть мати різні види. Наприклад, Soft e-money є платіжним засобом зворотного характеру – транзакцію можна скасувати користувачем протягом 72 годин, тоді як Hard e-money, навпаки, є необоротними. Також це можуть бути ідентифіковані електронні гроші, які дозволяють емітенту контролювати платежі користувачів, і не ідентифіковані – гроші обмінюються та використовуються як звичайні фіатні кошти.

 

Переваги ліцензії EMI

Однією з переваг є зручність використання електронних грошей. Так, на гаманцях можна зберігати одразу кілька валют, уникнувши таким чином зайвих процедур з конвертації. Також клієнтів приваблює можливість користуватися коштами у віддаленому режимі та захист від підробки, крадіжки, зміни номіналу – одним словом, відсутність ризику, характерного для традиційних фіатних засобів.

 

Головні переваги пов’язані з відкриваються можливостями для ліцензіатів, зокрема:

 

  • випуск власної електронної валюти, підтримка обігу електронних коштів;
  • проведення операцій з популярними валютами – долари, євро, фунти і т. д.;
  • робота з SWIFT;
  • відкриття для клієнтів кореспондентських рахунків, а також IBAN;
  • випуск карток VISA та MasterCard;
  • самостійне обслуговування транзакцій, відкриття клієнтських рахунків;
  • відкриття рахунків для фізичних та юридичних осіб;
  • перерахування грошових коштів з корпоративних рахунків на картки фізичних осіб;
  • надання послуг з оплати товарів і послуг, зокрема здійснення грошових переказів із списанням грошей з кредитного рахунку.

 

Ліцензія EMI передбачає дотримання строгих процедур AML/KYC, що на перший погляд може призводити до затягування відкриття рахунку. Однак ліцензовані установи електронних грошей володіють більш сучасними, інноваційними інструментами та механізмами порівняно з тими ж традиційними банками, завдяки чому процедура AML/KYC відбувається набагато швидше.

 

Отримання ліцензії EMI дозволяє ліцензованим компаніям відкривати підрахунки для клієнтів, створюючи таким чином умови для відкриття спеціальних електронних гаманців. Попередньо проводиться верифікація клієнта відповідно до правил AML/KYC політики. Дотримуватися цієї процедури необхідно протягом всього строку дії рахунку.

 

Вимоги до отримання ліцензії EMI

Кожна юрисдикція висуває свої умови проходження ліцензування, але можна виділити загальні вимоги, характерні для більшості країн:

 

  • Наявність відповідної бізнес-структури з ефективними заходами внутрішнього контролю. Регулятори деяких юрисдикцій вимагають обов’язкової присутності директора та AML-менеджера в країні реєстрації.
  • Засновники, партнери повинні володіти знаннями, навичками у фінансовому секторі, а також мати бездоганну репутацію.
  • Юридична адреса EMI-компаній на території місця реєстрації.
  • Внесення обов’язкового стартового капіталу (наприклад, у багатьох країнах ЄС ця сума не повинна бути менше 350 000 євро). У відношенні невеликих EMI ставляться такі ж вимоги, за винятком розміру капіталу – він трохи менший, але не менше 2% від середньомісячного обороту.
  • Наявність внутрішньої політики управління ризиками, в тому числі необхідно найняти AML-менеджера.

 

Якщо ви маєте намір зареєструвати ліцензію EMI, то слід уважно ставитися до кожної, навіть незначної на перший погляд, вимоги Регулятора, щоб уникнути в майбутньому проблем з законом або відкликання ліцензії.

 

Оформлення ліцензії EMI: основні етапи

Ліцензія EMI виділяється наглядовим органом відповідної юрисдикції. Це означає, що першим кроком на шляху до відкриття бізнесу за кордоном стає вибір країни. Рекомендується враховувати ряд факторів, зокрема географію майбутньої діяльності, особливості законодавства та податкової політики, стабільність валютно-банківського сектора і обсяг необхідних документів. Після того, як ви визначитеся з юрисдикцією, можна приступити до подолання наступних етапів.

 

Реєстрація компанії

Необхідно визначитися з організаційно-правовою формою майбутнього юридичного особи. У більшості юрисдикцій часто вибирають корпорації або акціонерне товариство, або це може бути обмежене товариство з обмеженою відповідальністю. Після розробки корпоративної документації (Статут, бізнес-план і т. д.) необхідно подати Регулятору заяву на реєстрацію компанії з трьома варіантами унікальних назв (на випадок, якщо якась з них виявиться зайнятою).

 

Відкриття рахунку

Спочатку обирається банківська установа, в яку буде подаватися заявка на відкриття рахунку. З метою розширення грошових потоків і зменшення ризиків у випадку блокування рахунку компанії, рекомендується звертатися одразу до кількох банків.

 

При відкритті рахунку в ЄС необхідно подати корпоративні документи, річний фінансовий звіт, підтвердження походження грошових коштів, документи директорів і учасників компанії, а також бізнес-план. У деяких країнах відкриття рахунку можливе лише при веденні господарської діяльності в цій країні. Будь-який етап розгляду кандидатури потенційного клієнта може супроводжуватися необхідністю подати додаткові документи на вимогу банку.

 

Внесення статутного капіталу

Регулятори ЄС і Великобританії встановили єдиний розмір статутного капіталу для EMI-компаній – 350 000 євро. Варто бути готовим до того, що в деяких юрисдикціях ЄС ця сума, в залежності від бізнес-плану, може виявитися вищою в кілька разів. Зазвичай статутний капітал слід внести ще до отримання ліцензії. Також досить поширеним явищем вважається необхідність внесення додаткових коштів для покриття майбутніх витрат компанії, що послужить доказом її платоспроможності.

 

Найм обов’язкових співробітників

Кожен регулюючий орган висуває свої вимоги до персоналу та його резиденції. Раніше існувала можливість наймати персонал топ-менеджменту в іншій країні, однак в поточний час така опція недоступна. Залежно від юрисдикції вимоги до кількості персоналу можуть коливатися від 2-3 до 8-10 осіб. Вказана кількість людей має обіймати посади:

 

Замовити консультацію
  • Директора або головного виконавчого директора.
  • Головного оперативного директора.
  • Головного технічного директора.
  • Директора з контролю за дотриманням нормативних вимог.
  • Фінансового директора тощо.

 

При цьому потрібно буде представити Регулятору резюме реальних співробітників, яких наймаєте в компанію.

 

Аренда офісу

Ваша компанія повинна мати фізичний офіс в країні реєстрації. При цьому виключається коворкінг або відкрите простір. Якщо EMI-компанія орендує офіс, тоді Регулятору необхідно представити діючий договір оренди. У деяких юрисдикціях можуть знадобитися фотографії приміщення.

 

Підготовка документації

Цей етап може займати до 2-3 і більше місяців, оскільки передбачає необхідність збору великого пакета документів, включаючи:

 

  • Статут компанії.
  • Програма дій на наступні 2-5 років (залежить від вимог Регулятора).
  • Бізнес-план з фінансовими прогнозами на перші декілька років.
  • Докази наявності достатньої кваліфікації у керівного складу.
  • Опис застосовуваних заходів політики AML.
  • Опис структурної організації.
  • Анкетні дані директорів.
  • Підтвердження того, що статутний капітал не менше 350 000 євро.
  • Договір страхування професійної відповідальності.
  • Анкети щодо оперативного ризику діяльності заявника та інше.

 

Подача заявки і отримання ліцензії EMI

З підготовленим пакетом документів слід подати заявку на отримання ліцензії EMI. У різних країнах цей процес супроводжується обов’язковим сплатою державного збору. Також може знадобитися сплата щорічної комісії для продовження дії ліцензії, що залежить від вимог регулюючого органу.

 

В ЄС з моменту подачі Заявки до отримання ліцензії може пройти від 3-6 до 12-24 місяців, що залежить не тільки від юрисдикції, але і від правильності підготовки необхідних документів. У Гонконзі, наприклад, цей процес відбувається значно швидше – заявка розглядається регулятором протягом 3-6 тижнів. У разі схвалення заявки Регулятор відправляє відповідне повідомлення.

 

Найкращі юрисдикції для отримання ліцензії EMI

Ліцензію на електронний грошовий інститут видає більшість країн світу. Проте виділяються юрисдикції, де створені найбільш сприятливі умови для успішного розвитку інституту електронних грошей:

 

  • Європа – особливу увагу рекомендується приділити Великобританії, яка в 2022 році видала майже половину всіх ліцензій EMI в Європі. Ця юрисдикція з гнучкою системою регулювання, розвиненою інфраструктурою і готовністю продовжувати рух на шляху розвитку фінтех-сектора приваблює інвесторів з усього світу. Також привабливою для ліцензування EMI компанії вважається Литва, де діє спеціальний візовий режим, а власники Electronic Money Institution можуть здійснювати SWIFT-перекази, займатися випуском карток VISA/MasterCard і користуватися EMI-ліцензією без обмежень у часі.
  • Азія – ліцензія на електронний грошовий інститут в юрисдикціях азіатського регіону має інше найменування, але це не впливає на її суть. Ліцензування в Сінгапурі, Гонконгу, Об’єднаних Арабських Еміратах дозволить вашій компанії надавати легальні платіжні послуги клієнтам в Азії та інших регіонах. Отримання ліцензії відкриває такі ж широкі можливості, як і в ЄС, зокрема ваша компанія зможе приймати SWIFT-платежі та авторизовані платежі у популярних світових валютах, таких як долари США, євро, фунти та інші.
  • Офшори – реєстрація ліцензії EMI можлива в багатьох точках світу, але є юрисдикції, де процес ліцензування відбувається набагато простіше і порівняно дешевше. Такі офшорні країни, як Мальта, Кіпр та інші, привертають пільговим оподаткуванням, мінімальним втручанням регулятора в справи компанії, а також високим рівнем конфіденційності.

 

Вибір юрисдикції – відповідальний етап на шляху до освоєння міжнародних фінансових ринків. Спеціалісти нашої компанії допоможуть підібрати країну для реєстрації EMI компанії з урахуванням ваших побажань та особливостей бізнесу.

 

Покупка готової компанії з ліцензією EMI

При зверненні до Lawrange вам стає доступним ще один спосіб почати здійснювати бізнес-діяльність з електронними грошима – покупка компанії з готовою ліцензією. Такий варіант має декілька важливих переваг:

 

  • Економія часу та фінансів – юридичне особа пройшла весь реєстраційний процес і готова до роботи. Звісно, знадобиться витратити час на підготовку документів для перереєстрації, але в цілому цей процес пройде порівняно швидше, ніж якщо б ви вирішили зареєструвати компанію з нуля. При цьому не потрібно оплачувати збір за подання Заявки на отримання ліцензії та інші витрати, передбачені процесом ліцензування.
  • Можливість швидше запустити бізнес – готова компанія має, як правило, бізнес-структуру, вкорінену клієнтську базу, а також сформовані відносини з контрагентами та банківський рахунок, завдяки чому відразу після перереєстрації юридична особа може розпочати здійснювати діяльність з E-money.
  • Відмінні перспективи – в вашому розпорядженні буде сформований набір інструментів для віддаленого управління бізнес-процесами, а також, наприклад, можливість реєструвати філіали в інших країнах (у випадку покупки компанії в ЄС) і т.д.

 

Lawrange – ваш найкращий вибір

Наша команда складається з досвідчених спеціалістів міжнародного права та фінтех-індустрії, які знають, як швидко отримати ліцензію EMI незалежно від вибраної юрисдикції. З допомогою Lawrange ви зможете підібрати найбільш підходящу країну для успішного ведення діяльності з E-money та отримання ліцензії EMI. Ми супроводжуємо кожен із етапів ліцензування, включаючи активну участь у підготовці повного пакету документів для подання заявки та реєстрації юридичної особи. У випадку прийняття рішення про покупку компанії з готовою ліцензією ми складемо договір купівлі/продажу в повному відповідності з законами обраної юрисдикції. Комплексне рішення реєстраційного питання від Lawrange дозволить значно заощадити час, фінанси та нерви.

 

 FAQ

Які фактори можуть вплинути на успішність процесу отримання ліцензії EMI?

Те, наскільки успішним виявиться цей процес, в багатьох відносинах залежить від правильності підготовки необхідних документів. У випадку помилки у Регулятора можуть виникнути питання до Заявника, що призведе до затягування розгляду заявки. Головне при цьому подавати своєчасні відповіді, в іншому випадку існує ризик відмови у отриманні ліцензії.

 

Скільки коштує оформлення ліцензії установи електронних грошей?

Розмір державного збору залежить від країни реєстрації. При цьому загальні витрати також включають юридичну допомогу, оплату статутного капіталу, оренду офісу і т. д.

 

Чому все частіше стартапи і міжнародні компанії віддають перевагу відкриттю рахунків установ електронних платежів замість банків?

Це пояснюється тим, що EMI можуть пропонувати гнучкі платіжні інструменти. У таких установах клієнтам набагато зручніше здійснювати різні угоди і користуватися різними послугами, як правило, доступними цілодобово. Не менш важливо і те, що EMI-компанії часто проводять грошові перекази набагато швидше.

 

ЗАМОВИТИ ОФОРМЛЕННЯ ЛІЦЕНЗІЇ EMI telegram-icon Telegram bot для швидкого зв'язку з нами