Як відкрити рахунок в платіжній системі?

Вимоги АМL (по боротьбі з легалізацією грошових коштів, отриманих злочинним шляхом) та банківські правила KYC ( «знай свого клієнта») з кожним роком посилюються. Відкрити рахунок в банківській установі нерезиденту стає складніше. Апріорі банки розглядають практично кожну компанію, яка не є резидентом і не веде економічну діяльність в країні, як ризикованого клієнта.   За таких обставин можливі два варіанти дій:

  • Перший – нехай з великими труднощами, але знайти іноземний банк, який погодиться відкрити рахунок. При цьому ймовірно доведеться миритися, як із завищеними тарифами і обмеженим набором сервісів, так і з тим, що банк коли завгодно може поміняти політику щодо клієнтів-нерезидентів, і в підсумку заморозити рахунок.
  • Другий – звернути увагу на платіжні системи. І це може виявитися рішенням, в повній мірі себе виправдує.

Адвокатська компанія Lawrange надає комплекс послуг з відкриття рахунків для юридичних осіб в банках і платіжних системах. У нас знайдуться оптимальні пропозиції для вашого міжнародного бізнесу з урахуванням країни реєстрації, особливостей діяльності, бенефіціарів та контрагентів. Ми беремо на себе такі складні питання, як відкриття рахунків на офшори і для High-Risk видів діяльності.

Відкриття рахунку в платіжній системі – загальні відомості

Платіжна система (Payment Service Providers, PSP) – це fintech-компанія, яка забезпечує клієнтам грошові перекази безготівковим способом (через онлайн-транзакції). Клієнтами PSP можуть бути як приватні, так і юридичні особи. Свою діяльність подібні компанії здійснюють на підставі ліцензії Electronic Money Institution (EMI), а також у відповідність до норм чинного законодавства.   Переваги платіжних систем для корпоративних клієнтів:

  1. Дистанційне відкриття рахунку.
  2. Оперативний розгляд заявки клієнта.
  3. Спрощена процедура ідентифікації клієнта.
  4. Надання персонального IBAN.
  5. Технологічність, зручний онлайн-банкінг, служба підтримки.
  6. Мультивалютність, в тому числі доступ до проведення платежів в USD, EUR, GBP, UAH, RUB.
  7. Конвертація валют за вигідним курсом.
  8. Доступність платежів в SEPA і SWIFT.
  9. Лояльність до високоризикованої діяльності і класичним офшорів (Панама, Беліз, Сейшели, Британські Віргінські Острови).
  10. Опціонально – послуги процесингу (Мерчант).
  11. Опціонально – особистий менеджер по рахунку.
  12. Опціонально – прийом і конвертація криптовалюта: BTC, ETH і так далі.

У переліку платіжних систем, з якими працює АК Lawrange:

  • Великобританія : Wise, Bilderlings, Paystree, Emerald24, DynaPay, PayDo, LeoPay, PayOp
  • Нідерланди : Bitsafe Payments
  • Кіпр : Unlimint (тільки під IT)
  • Мальта : Hawex PLC, Paymix
  • Чехія : Q-Pay
  • Литва : Paysera, Genome, PayApp UAB, GlobalnetInt, PayPugs, Vialet
  • Фінляндія : Holvi
  • Гонконг : Sterling Payment Services
  • США : Payoneer (тільки для IT і e-commerce)

*** Примітка: Даний перелік – не є вичерпним. Щоб отримати свіжу інформацію з платіжних систем, з якими працює наше адвокатське об’єднання, надішліть запит на комерційну пропозицію або на персональну консультацію.   Скільки часу займає відкриття рахунку в платіжній системі? Від 1 до 10 днів. Чи можна замовити відкриття рахунків в декількох PSP? Так. Яка вартість відкриття рахунку в платіжній системі? Від EUR 500 до 1500.   *** Примітка: Деякі PSP стягують окремо комісію за активацію рахунку.

Як відкрити рахунок в платіжній системі на офшорну компанію?

На тлі загальних ускладнень з відкриттям рахунків для нерезидентів офшорним компаніям отримати доступ до європейського банкінгу стало майже нереально. Керуючись бажанням покрити ризики, банки вимагають внесення активационного депозиту і змісту на рахунку незнижуваного залишку в розмірі сотень тисяч або навіть мільйонів USD, EUR.   До відома! Ще гірше, що відкритий деякий час назад або недавно рахунок можуть закрити коли завгодно. Приклад тому – масове закриття рахунків нерезидентів в Латвії з 2018 року. Банкіри навіть не пояснюють причини закриття рахунку, або вимагають супроводжувати кожну транзакцію чималою кількістю документів.      На відміну від банків платіжними системами пропонуються більш лояльні вимоги до ідентифікації клієнтів, в тому числі – якщо мова йде про офшорі. Однак надання пакету документації та процедури перевірки клієнтові не уникнути. Серед причин такого підходу – співпраця платіжних систем з банками-кореспондентами (посередниками), що висувають свої умови.   Важливо!Платіжних систем функціонує чимала кількість. При цьому щорічно на ринок виходять нові і нові. Деяким PSP не вдається слідувати нормам законодавства та вимогам АМL. В результаті вони потрапляють під санкції регуляторів фінансових ринків. АК Lawrange відстежує подібні події, і відсіває скомпрометували себе платіжні системи. Клієнтам, які вже співпрацюють з такими PSP, ми негайно повідомляємо про можливі проблеми. Нові рахунки в таких платіжних системах не відкриваються.   Відкриваючи рахунок на офшор, слід враховувати деякі нюанси роботи платіжних систем:

  • в більшості PSP можна відкрити тільки операційний рахунок, який не призначений для довгострокового зберігання грошей;
  • встановлюються стандартні ліміти на переказ грошових коштів (але представники платіжних систем готові йти на поступки, і міняти ці ліміти залежно від суми транзакцій і специфіки бізнесу клієнта);
  • як і в банках, в платіжних системах здійснюється валютний контроль транзакцій;
  • в платіжних системах передбачається двофакторна ідентифікація через SMS і мобільний додаток – найвищий рівень захисту, але без апаратних засобів паролів;
  • керувати рахунком в PSP може особисто директор або інша особа за дорученням.

Оскільки процес відкриття рахунку в платіжній системі на офшор має свої нюанси, ми рекомендуємо клієнтам почати з консультації. Вибір прийнятного варіанту PSP з нашого поточного переліку буде залежати від юрисдикції компанії, напрямків бізнесу, оборотів, контрагентів і так далі.

Як відкрити рахунок в платіжній системі в Європі (ЄС)?

До кінця 2020 року всі країни Європейського Союзу привели законодавство у відповідність з новими правилами роботи з платіжними рахунками. Фінансові компанії, в тому числі – платіжні системи, стали ретельніше проводити ідентифікацію клієнтів. Контроль функціонування платіжних систем і банківських установ в ЄС здійснюється тими самими державними фінансовими регуляторами (з прив’язкою до країни реєстрації PSP). Тому ті тенденції, які стосуються банків, неминуче зачіпають і платіжні системи.   До відома!Вирішуючи питання з відкриттям рахунку в платіжній системі однієї з європейських країн, необхідно враховувати специфіку бізнесу. У PSP можна відкрити тільки операційний рахунок. Якщо в роботі компанії постійно задіюється переважна частина коштів, тоді такий варіант прийнятний, і закриває всі потреби. Але якщо велика частина коштів не задіяна в роботі тривалий час, додатково слід вирішити питання з рахунком для зберігання.   Консультанти АК Lawrange рекомендують в подібних випадках відкрити два рахунки: перший – в платіжній системі для поточної роботи, проведення платіжних операцій, другий – в банку Швейцарії або іншої держави Європи для зберігання коштів. При цьому доведеться дотримати вимогу до мінімального залишку, який можна буде зняти виключно при закритті рахунку .   Від специфіки бізнесу залежить також вибір юрисдикції для відкриття рахунку в PSP. Прикладом, IT-компаніям і проектам e-commerce підійдуть платіжні системи Литви, великому бізнесу – Великобританії. При цьому платіжні системи в країнах ЄС відрізняються надійністю, що пояснюється стабільністю економічної і політичної обстановки.   Щоб відкрити рахунок в платіжній системі ЄС доведеться зібрати пакет документації та пройти процедуру верифікації. Іноді подібна верифікація проводиться за допомогою відеозв’язку в месенджері. Однак в результаті клієнта платіжної системи очікує ряд преференцій. Головна серед них – це доступність платежів в SEPA.   *** Примітка: SEPA – єдина зона платежів в євро, в якій відсутні відмінності між внутрішніми і міжнародними платежами.   Виконання транзакцій в SEPA забезпечують зниження витрат при роботі з європейськими контрагентами, оскільки такі платежі швидше і дешевше, ніж через SWIFT (приблизна вартість платіжного доручення в SWIFT від € 20, в SEPA € 5, а іноді – безкоштовно).

Як відкрити рахунок в платіжній системі для High-Risk видів діяльності?

Сьогодні платіжних систем функціонує багато, і підходи до обслуговування клієнтів у них абсолютно різні. Для клієнтів, які здійснюють високо ризиковані діяльність (Forex, Gambling, Dating, Casino, ICO, Adult), не завжди підходять платіжні системи, назви яких на слуху у всіх, хто причетний до міжнародного бізнесу. Такі PSP привернули достатню кількість клієнтів, тому можуть дозволити собі втратити того клієнта, який тягне за собою надмірні ризики.

  • Профіль клієнта в таких системах – обтічний, узагальнений. Які завгодно специфічні умови можуть стати причиною «червоних прапорів» в системі безпеки, ніж спровокувати заморозку, відключення рахунку.
  • Кожним новим менеджером запитуються додаткові відомості та документація. Попередній compliance та onboarding в системі в подібних випадках не грають вирішальної ролі.
  • Яка завгодно угода може виявитися проблемною і привести до блокування рахунку. Загальновідомі платіжні системи можна порівняти з конвеєром. Як виняток там приділяється увага дуже великим компаніям.

Важливо! Підбір платіжної системи під High-Risk діяльність – це завдання для професіоналів, які здійснюють моніторинг ринку фінансових послуг безперервно. Адвокатське об’єднання Lawrange підтримує партнерство тільки з тими платіжними системами, які готові вникати в особливості бізнесу клієнта, спільними зусиллями вести пошук ризикованих місць і в міру можливості скорочувати ймовірність настання проблем.   Якщо мова йде про високоризикованих видах діяльності, в ряді випадків доступний тільки рахунок за спеціальним тарифом, який вище, ніж для інших клієнтів. Все залежить від конкретного виду діяльності підприємства і репутації платіжної системи.   Наприклад, застосовується наступна градація:

  • +300 EUR на місяць для компаній з ризиковою діяльністю, 
  • +1000 EUR на місяць для компаній з ризиковою діяльністю, зареєстрованих в ризикових юрисдикцій (класичних офшорах).

При цьому ми не рекомендуємо розглядати економію коштів на обслуговування рахунку в якості основного аргументу при виборі платіжної системи. Вибирається фінансовий партнер на довгий час. Під High-Risk види діяльності краще витратити трохи більше коштів на старті, при відкритті рахунку, ніж потім щомісяця розбиратися з блокуваннями і замороженими угодами.

Як відкрити рахунок в платіжній системі дистанційно?

Особистого візиту при відкритті рахунку в платіжній системі практично ніколи не потрібно. Іноді процедура верифікації клієнта передбачає співбесіду через Skype, Zoom або іншу програму відеозв’язку. Якщо профіль клієнта зрозумілий, платіжна система запитує тільки стандартний пакет документів.   Увага! Корпоративні документи для відкриття рахунку слід надати у вигляді скан-копій хорошої якості. Крім стандартного списку можуть бути запитані додаткові документи.   Стандартний перелік документів для відкриття корпоративного рахунку в платіжній системі включає:

  1. Certificate of Incorporation (Сертифікат інкорпорації) – підтвердження реєстрації компанії.
  2. Memorandum of association – Установчий договір.
  3. Articles of association – Статут.
  4. Proof of address – підтвердження адреси, якщо він не вказаний в реєстраційних документах.
  5. Authorized Signatory List – список підписантів, включаючи довірених осіб.
  6. Business plan – бізнес-план, затверджений директором.
  7. Good Stading or the Certifcate of incumbency – Сертифікат хорошого стану або Сертифікат про повноваження (документи, що підтверджують актуальний статус компанії).
  8. Register of members / shareholders – регістри учасником / акціонерів, інший документ, в якому можна побачити структуру компанії.
  9. PSC, register of members – реєстр бенефіціарів.
  10. Документи учасників і директорів (що засвідчують особистості і підтверджують місце постійного проживання, Utility).

*** Примітка: Перелік документів варіює залежно від платіжної системи. Готувати відповідний пакет документів для подачі разом із заявкою слід тільки, виходячи з вимог, зазначених на офіційному сайті платіжної системи або переданих представниками платіжної системи за запитом клієнта.   До відома! Процедура верифікації особистості користувача облікового запису в платіжній системі може передбачати пряму відеозйомку в прямому ефірі:

  1. передній і задній частині посвідчення особи (картки посвідки на проживання);
  2. головної сторінки паспорта, жорсткої обкладинки закордонного паспорта;
  3. Селфі: на фото повинні бути чітко видно обличчя і плечі, не допускаються знімки в головних уборах.

Процедура подібної верифікації стосується саме користувача облікового запису, зокрема – якщо це не бенефіціар і не керівник компанії. Особисті дані бенефіціарів та керівників перевіряються за наданими скан-копій документів.

Як відкрити рахунок в платіжній системі на компанію українцеві?

Формальні обмеження при відкритті рахунків українцями відсутні. Україна не входить в «чорні списки» країн, з якими міжнародні фінансові організації відмовляються працювати.   При цьому правильно вибрати платіжну систему для подальшої співпраці складно. В цілому, варіант відкриття рахунку в PSP вигідний для компаній, які займаються експортно-імпортною діяльністю, логістикою, e-commerce, IT, консалтинговими послугами і так далі. Окремо слід виділити геймблінг, дейтінг, крипто, геймінг, для яких платіжні системи – це практично безальтернативне рішення.   Платіжні системи забезпечують прийом і відправку платежів в різних валютах і з різних країн (в різні країни). Однак перелік сервісів платіжних систем різнитися. Консультанти АК Lawrange рекомендують використовувати наступнікритерії вибору платіжної системи :

  • наявність або відсутність можливості відкриття Мерчант-рахунки (Merchant Account);

*** Примітка: АК Lawrange пропонує можливість підключення процесингу платежів під будь-який бізнес (в т.ч. high-risk) також як окрему послугу.

  • вартість щомісячного обслуговування і перекладів для нерезидентів;
  • надання особистого менеджера;
  • доступ до SEPA для платежів в EUR.

Процедура відкриття рахунку в платіжній системі для українців за підтримки АК Lawrange передбачає такі етапи:

  1. Консультація з нашим фахівцем для з’ясування потреб і вибору платіжної системи (можливий варіант паралельного відкриття запасного рахунки в інший PSP).
  2. Оплата послуг з відкриття корпоративного рахунку.
  3. Збір і подача документів згідно з переліком.
  4. Супровід процедури підписання договору про співпрацю з платіжною системою (в разі схвалення заявки від клієнта).
  5. Отримання доступу до особистого кабінету – інструментам управління рахунком.

Якщо вам необхідно оперативно і з мінімальними зусиллями відкрити операційний рахунок на зарубіжну офшорну або оншорні компанію, то платіжна система – оптимальне рішення. Фахівці АК Lawrange зможуть спростити для вас це завдання, а також оптимізують вибір платіжної системи під специфіку вашого бізнесу.

ЗАМОВИТИ ВІДКРИТТЯ РАХУНКУ