Процес ліцензування комерційної діяльності вирізняється складною організаційно-правовою структурою. Пройти його успішно вдасться лише за чіткого розуміння формальних правил та умов отримання тієї чи іншої ліцензії, а також правозастосовної практики конкретної юрисдикції. Для некредитних фінансових організацій у кожній країні передбачаються різні ліцензії, що регулюють різноманітні види діяльності, зокрема проведення платіжних операцій. Кожна з них надає можливість використання певного набору фінансових інструментів і часто її вибір, крім іншого, визначається розмірами підприємства.

 

Невеликій компанії (з огляду на розмір валового доходу), яка має намір законно управляти платіжною системою на території тієї чи іншої країни, слід отримати ліцензію SPI (Small Payment Institution license – Мала платіжна організація). Без неї стає неможливою обробка, зберігання та передача платіжних даних. Адвокатське об’єднання Lawrange надає професійну допомогу у підготовці та подачі заявки на проходження ліцензування Small PI. Фахівці нашої компанії мають багатий досвід у вирішенні таких завдань. Ми допоможемо отримати цю ліцензію в будь-якій юрисдикції, яка вас цікавить. Якщо ви ще не визначилися з тим, де саме зареєструвати малу платіжну організацію, або у вас є інші питання на цю тему, наші експерти докладно проконсультують та підкажуть, у якому напрямку рухатись для досягнення своєї мети.

 

Що є ліцензією SPI

Така ліцензія видається невеликому фінансовому підприємству, яке пропонує обмежений набір платіжних послуг без необхідності повної авторизації в якості платіжної організації. SPI надають платіжні послуги в меншому масштабі порівняно з повністю авторизованими платіжними установами (API). Наприклад, для малої платіжної установи середньомісячна річна сума транзакцій не повинна перевищувати 3 000 000 євро. На них поширюються менш суворі нормативні вимоги через обмежений обсяг їх операцій.

 

SPI повинні реєструватися у відповідному національному регулювальному органі. Конкретні граничні значення та вимоги для SPI можуть різнитися залежно від юрисдикції. Крім того, SPI не можуть надавати послуги ініціювання платежів та надання інформації про обліковий запис, тоді як Авторизована платіжна організація може надавати і те, й інше.

 

Нормативна база для регулювання діяльності SPI зазвичай менш строга порівняно з API, оскільки вони працюють у меншому масштабі та пропонують більш обмежений спектр послуг. Тим не менш, малі платіжні установи все ж повинні реєструватися у відповідному національному регулювальному органі (наприклад, у Великій Британії це Управління фінансового нагляду – FCA). Проходження ліцензування гарантує, що такі організації дотримуватимуться певних стандартів та вимог для підтримки цілісності, стабільності сектора фінансових послуг.

 

Важливо відзначити, що конкретні порогові значення та вимоги для кваліфікації як мала платіжна установа можуть різнитися залежно від юрисдикції. Як правило, SPI повинні демонструвати, що їхня середня загальна вартість платіжних операцій, виконаних за певний період, нижче за певний поріг, що зазвичай встановлюється регулюючим органом. Крім того, SPI повинні дотримуватись стандартів відповідності, таких як правила боротьби з відмиванням грошей (AML) та протидія фінансуванню тероризму (CTF), щоб забезпечити безпеку операцій.

 

Важливо! Ліцензія SPI робить доступнішою точку входу на ринок для невеликих постачальників фінансових послуг. Такі компанії обслуговують нішу ринку в більш широкій індустрії фінансових послуг, надаючи цінні послуги клієнтам, яким не потрібні комплексні послуги API.

 

Хто видає ліцензії на SPI

Цим займається національний регулюючий орган країни, де, власне, планується відкриття платіжної компанії. Ліцензування загалом відбувається за загальною схемою, але водночас кожна держава має свої правила та вимоги до цього процесу. Наприклад, отримання SPI ліцензії можливе при зверненні до:

 

  • FCA (Керування Фінансового Нагляду) – Регулятор Великобританії. У цій юрисдикції для обробки заявки потрібно до 7 днів, після чого протягом кількох наступних місяців ведеться перевірка всіх даних, наданих у заявці.
  • Чеський Національний Банк (ЧНБ) – регулюючий орган Чехії, який безпосередньо займається реєстрацією та авторизацією будь-якого бізнесу на території цієї країни. Його дозвіл чи заборона ведення тієї чи іншої діяльності регулюється Законом №284/2009 Sb. про платіжні послуги.
  • Нідерландський Банк (DNB) – належить до найактивніших Регуляторів у Європейській Економічній Зоні з урахуванням загальної кількості виданих SPI-ліцензій. Також цей регулюючий орган відомий своєю досить оперативною роботою з розгляду та видачі ліцензій.
  • Комісія з фінансових послуг Мальти (Malta Financial Services Authority, MFSA) – тут при подачі заявки стягується одноразова комісія у розмірі 3,5 тис. євро. Ця сума  не відшкодовується, незалежно від результатів розгляду заявки.

 

Ці та інші Регулятори, що діють на території юрисдикції, що вас цікавить, висувають як загальні, так і індивідуальні вимоги до заявників. Самостійно впоратися з підготовкою документації та відповідей на запити, що надходять з боку регулюючого органу, практично не реально. Для вирішення цього завдання рекомендується заручитися підтримкою кваліфікованих експертів АО Lawrange, які знайомі з усіма нюансами та «підводним камінням» при оформленні платіжних ліцензій у будь-якій з юрисдикцій.

 

Вимоги до претендентів на отримання SPI

Залежно від країни, заявникам необхідно виконати різні умови. Із запровадженням загальноєвропейської Директиви з платіжних послуг практикується застосування єдиних правил та вимог до учасників даного ринку:

 

  • Обмежена середньомісячна сума платіжних транзакцій. У разі перевищення цього показника, фірма не може вважатися SPI а, отже, має стати API і підкорятися іншим вимогам до капіталу.
  • Бізнес Small PI не повинен включати послуги з ініціювання платежів або послуги з надання інформації про рахунок.
  • Менеджери або особи, відповідальні за управління бізнесом, повинні мати гарну репутацію. Вони повинні не мати судимості за відмивання грошей, злочини, пов’язані з фінансуванням тероризму, або будь-які інші правопорушення у фінансовому секторі.
  • Дотримання Положення про протидію відмиванню грошей, фінансуванню тероризму та переказу коштів (AML-політика).
  • Офіс має бути зареєстрований у країні отримання ліцензії.
  • Наявність доказів кваліфікованих навичок та знань для ефективного функціонування бізнесу та сумлінності кожного директора. Іншими словами, директори повинні мати економічну, фінансову освіту (або у подібній сфері).
  • Склад топ-менеджменту має бути представлений не лише іноземними громадянами, а й, в обов’язковому порядку, резидентами юрисдикції, на території якої видається ліцензія.
  • Якщо Заявник має відношення до політичної діяльності, то вона не повинна заважати Регулятору проводити моніторинг бізнесу.

 

Також варто відзначити необхідність серйозної підготовки документальної бази для отримання SPI-ліцензії. Знадобляться витяги з реєстру по компанії, документи з організаційною структурою, в яких, крім іншого, будуть міститися дані про:

 

  • банківські рахунки;
  • процесингові центри;
  • розрахункові банки та ін.

 

Заявник повинен вказати, якими платіжними інструментами планує користуватися для переказів.

 

Які можливості відкриває отримання ліцензії на SPI

Ліцензія Small Payment Institution дозволяє пропонувати послуги з:

 

  • Розміщення готівки на платіжному рахунку та всі операції, необхідні для роботи з платіжним рахунком.
  • Зняття готівки з платіжного рахунку та інші операції, необхідні для роботи з платіжним рахунком.
  • Здійснення транзакцій, у тому числі переказів коштів на платіжний рахунок користувача чи іншої платіжної системи.
  • Виконання транзакцій за допомогою платіжної картки або аналогічного пристрою;
  • Здійсненню платежів, у яких кошти забезпечені кредитною лінією користувача платіжних послуг.
  • Виконання кредитних переказів, включаючи постійні доручення.
  • Випуск платіжних інструментів або еквайрингу платіжних операцій.

 

З ліцензією SPI ваш бізнес також зможе обслуговувати електронні гаманці та проводити мобільні платежі.

 

Разом з тим, варто відзначити і деякі обмеження для компанії, що працює за ліцензією SPI. Одним із головних виступає регіональність – тобто діяльність компанії має вестись з обов’язковою реєстрацією на території країни, в якій пройдено ліцензування. Для роботи з іншими державами може укладатись відповідний договір з партнерськими компаніями. До того ж, не варто забувати про обмеження на середньомісячний оборот.

 

Найкращі юрисдикції для отримання ліцензії SPI

Фінансовий сектор суворо регулюється державами. При цьому деякі з юрисдикцій створюють найкращі умови для іноземних інвесторів та стартапів. Ваше головне завдання полягає в тому, щоб підібрати для майбутнього бізнесу найбільш відповідну країну (або країни). Від цього залежатиме процес ліцензування. При виборі важливо враховувати багато чинників, зокрема податкову політику, збори, вимоги до найму співробітників. І хоча в цілому отримання платіжної ліцензії SPI відбувається за загальним принципом, все ж таки не варто виключати інші нюанси оформлення, характерні для конкретної юрисдикції.

 

Хоча є й інші, складніші в отриманні ліцензії, розраховані на великі обсяги операцій, все ж таки отримання Small Payment Institution також потребує серйозної підготовки. Якщо ви перебуваєте на етапі вибору країни для ведення платіжного бізнесу, наші фахівці готові надати допомогу в цьому та інших питаннях. Далі можна ознайомитися з країнами, де діють вигідні умови для SPI ліцензування.

 

Особливості отримання ліцензії у Нідерландах

Поки більшість європейських юрисдикцій надають можливість проходження ліцензування протягом 12-15 місяців, нідерландський Регулятор дозволяє це здійснити приблизно за 9 місяців. Якщо ваша репутація кришталево чиста і всі документи зібрані, цілком можливо вкластися в 6 місяців. Також для цієї юрисдикції характерні:

 

  • Мінімальні вимоги щодо присутності команди – тоді як у багатьох країнах підвищуються вимоги до збільшення локальної присутності компаній-претендентів на SPI, Нідерланди, навпаки, у вирішенні цього питання досить лояльні. Тут необхідно мати двох місцевих директорів, а решта команди може бути в інших європейських юрисдикціях.
  • Можливість відкривати рахунки кінцевим користувачам та вільно розпоряджатися власними коштами.
  • Суворий контроль за виконанням AML-політики – Регулятор у цій країні приділяє особливу увагу глибокому вивченню всіх нюансів, зокрема побудові збалансованого портфеля клієнтів, управлінню AML-ризиками.

 

Реєстрація SPI у Чехії

У цій юрисдикції Регулятор уважно вивчає деталізацію бізнес-плану. Його зазвичай цікавлять як кількісні показники, так і ступінь обробки операцій. Тому важливо в бізнес-плані, що надається, докладно описати нюанси виконання майбутніх транзакцій, ризики ліквідності та політику щодо виконання AML/CFT процедур. Отримати ліцензію SPI в Чехії вдасться набагато дешевше, ніж в інших юрисдикціях Європи. Рівень можливостей, що надаються цією ліцензією, є одним із найвищих у ЄС. При цьому варто наголосити на її легітимності на території інших європейських країн.

 

Що варто знати про отримання SPI-ліцензії у Великій Британії

Обрати Великобританію для відкриття SPI вважають за краще з ряду причин:

 

  • п’ята за величиною економіка світу;
  • низький податок на прибуток;
  • низькі витрати під час ведення бізнесу;
  • податкові пільги для бізнесу на дослідження та розробки;
  • доступ до ринку висококваліфікованої робочої сили;
  • сильне зростання фінтех промисловості та інвестування;
  • бездоганна репутація у сфері фінансових послуг.

 

При цьому наголошується на відсутності вимог до початкового капіталу. Орган управління платіжної організації повинен мати хорошу репутацію і мати відповідну кваліфікацію, досвід для виконання своїх функцій.

 

Особливості проходження SPI-ліцензування у Литві

Для бажаючих отримати тут ліцензію висувається дещо більше вимог, ніж у інших юрисдикціях. Отримавши відповідний дозвіл, ви не зможете надавати послуги зі зберігання коштів та займатися випуском електронних грошей. Як і інші Регулятори, місцевий регулюючий орган уважно вивчає кожну заявку, тому цілком поширеною є необхідність вносити доопрацювання в міру розгляду заявки та надавати додаткову документацію.

 

Замовити консультацію

З якими труднощами можна зіткнутися під час отримання ліцензії SPI

Отримання цього виду ліцензії може виявитися тривалим та складним процесом. Основні складнощі зазвичай представлені необхідністю:

 

  • Точно відповідати кожній нормативній вимозі Регулятора.
  • Надати докази того, що Заявник має достатні фінансові ресурси, знання та досвід для ведення бізнесу з надання платіжних послуг.
  • Демонстрації Регулятору надійних процедур боротьби з відмиванням грошей.
  • Підготувати докладний комплексний бізнес-план, в якому, крім іншого, буде представлено життєздатну довгострокову перспективу.

 

Ще одна складність у процесі ліцензування – іноді тривалі терміни розгляду заявки та ухвалення рішення Регулятором. При цьому слід бути готовим до надання додаткових документів та докладних відповідей на питання, що виникають.

 

Готова компанія зі SPI ліцензією

Тим, хто має власну справу або, наприклад, хоче втілити в реальність вже готовий бізнес-план, або розширити сферу діяльності, рекомендуємо скористатися можливістю купити готову компанію в Lawrange. Це дозволить набагато швидше запустити бізнес і отримати перший прибуток, без витрати часу, сил і зайвих фінансів на реєстрацію юридичної особи та отримання ліцензії, що цікавить.

 

Переваги придбання готової компанії з ліцензією SPI

Ви, як інвестор, отримуєте компанію, що вже перебуває на ринку юрисдикції, що вас цікавить. Головні переваги такого придбання ось у чому:

 

  • Наявність активного рахунку, готового до комерційного використання.
  • Наявність готового стартового капіталу, за потреби новий власник у будь-який момент може скоригувати його.
  • Готова ліцензія SPI – не потрібно збирати документи на її отримання та чекати, доки регулятор схвалить Заявку.

 

Готові компанії зі SPI ліцензією – оптимальний варіант для тих, хто хоче уникнути паперової тяганини та виснажливого врегулювання адміністративних документів. У вашому розпорядженні з’являється фірма, оформлена в точній відповідності до чинного законодавства тієї країни, в якій ви маєте намір вести бізнес. При цьому вона почне працювати на вас практично з перших днів.

 

Чому варто звернутися до Lawrange

Отримання платіжної ліцензії SPI варто довірити професіоналам адвокатського об’єднання, оскільки:

 

  • Наша команда складається з провідних експертів у галузі фінтех, банківської справи, платежів, електронної комерції, дотримання нормативних вимог, боротьби з відмиванням грошей, розвитку бізнесу, комплексної перевірки та інформаційних технологій.
  • У нас можна отримати різноманітний спектр послуг в одному місці, завдяки чому вам набагато простіше вдасться стати провідним гравцем у фінансовому секторі.
  • Ми націлені на результат – практикуємо індивідуальний підхід, надаємо по-справжньому цінні поради та практичну допомогу в досягненні мети.

 

Усі процеси, пов’язані з отриманням ліцензії SPI, значно пришвидшуються, коли до роботи стають наші експерти. Ми візьмемо на себе тягар підготовчих процедур, зберемо пакет документації, оформимо його так, щоб підвищити ваші шанси на схвалення Регулятором.

 

Висновки

Всім бажаючим керувати платіжною системою у тій чи іншій державі знадобиться ліцензія SPI. Її оформлення відкриває безліч можливостей, у тому числі щодо розміщення готівки на платіжному рахунку, виконання переказів, обслуговування електронних гаманців тощо. Однак отримання такої ліцензії потребує значних часових та моральних вкладень, оскільки кожна країна висуває свої вимоги до іноземних претендентів. Важливо вміти детально розбиратися в нормативно-правовій базі юрисдикції, яка цікавить, щоб компанія в результаті змогла працювати в точній відповідності до чинного законодавства. Значно підвищити свої шанси на успішне отримання ліцензії SPI можна звернувшись до АО Lawrange. А за бажання заощадити час на реєстрації та почати отримувати прибуток якнайшвидше, ви можете купити вже готову компанію з ліцензією SPI.

 

FAQ

Як швидко видають ліцензію?

Це залежить від того, в якій країні ви збираєтеся відкрити компанію з надання платіжних послуг. У середньому цей процес займає від 3 до 12 місяців (іноді навіть більше). У Нідерландах, наприклад, ліцензування зазвичай займає до 9 місяців, у Великій Британії – близько 3 місяців, у Чехії – приблизно стільки ж, у Польщі – 1-2 місяці. Головне – подати правильно заповнену заяву з усіма необхідними документами.

 

Які вимоги до менеджменту?

Незалежно від обраної юрисдикції, основні вимоги зводяться до того, щоб власник і керівництво компанії мали бездоганну репутацію, достатній рівень кваліфікації, а також могли забезпечити фінансову стабільність бізнесу.

 

Які документи потрібно надати?

У більшості юрисдикцій пакет документації зазвичай складається з документів компанії, інформації про директорів, акціонерів, бізнес-плану, аудиту фінансової звітності, договору оренди офісу тощо. Можете бути впевнені, що ми допоможемо вам у зборі повного пакету документів.

 

 

 

 

 

ЗАМОВИТИ КОНСУЛЬТАЦІЮ