Сфера FinTech характеризується високими темпами розвитку. У світі є кілька десятків країн, де вона отримує особливо вигідні умови для функціонування. До них входить Ірландія – юрисдикція, яка є домом для багатьох платіжних компаній, у тому числі для одних із найбільших у світі. Якщо ви хочете займатися випуском електронних грошей, або надавати послуги платіжної установи, тоді однозначно варто розглянути цю країну як перспективне місце для розвитку бізнесу. Щоб отримання ліцензії для платіжної системи в Ірландії пройшло гладко, без заминок та непередбачених ускладнень, скористайтесь професійною юридичною допомогою фахівців Адвокатського об’єднання Lawrange. Ми готові провести вас через весь процес ліцензування, забезпечивши можливістю розпочати легальний бізнес у сфері фінтех за кордоном.

 

Переваги одержання ліцензії на випуск електронних грошей в Ірландії

Ця юрисдикція відіграє роль важливого фінансового центру, не в останню чергу за рахунок відносно низького корпоративного оподаткування. Комфортне податкове середовище приваблює сюди різні компанії, у тому числі великі міжнародні банки та PI-установи, що сприяє активному розвитку сектору фінтех. Загальну привабливість даній країні надає використання англійської у якості ділової мови, завдяки чому реєстрація платіжної компанії в Ірландії навіть для іноземців відбувається порівняно легко. І хоча конкуренція тут досить висока, спостерігається посилення контролю з боку регулюючих органів (частково через вищезгадані низькі податки), та все ж через велику кількість переваг інтерес до цієї країни серед міжнародних інвесторів не згасає.

 

Робота у нормативному полі

Робота відповідно до ірландського законодавства не тільки забезпечує безпеку для ліцензованого підприємства, а й полегшує бізнес-діяльність, оскільки дозволяє користуватися підтримкою державних органів, а також допомагає:

 

  • Підвищувати авторитет та репутацію компанії – наявність ліцензії на електронні гроші в Ірландії означає, що підприємство працює відповідно до певних стандартів.
  • Полегшити доступ до банківських послуг, завдяки чому можна користуватися широким набором інструментів (цифровий банкінг, платіжні рішення в реальному часі тощо), які спрощують грошові перекази, управління активами і т.д.
  • Підтримувати конкурентну перевагу – в Ірландії досить сильна конкуренція серед фінтех підприємств, але за наявності місцевої ліцензії набагато простіше діяти на ринку, оскільки бізнес повністю відповідає державним стандартам, і це приваблює клієнтів, які шукають безпеку для своїх фінансів.

 

Паспортизація в інших країнах ЄС

Отримання ліцензії платіжної установи в Ірландії (PI або EMI) дозволить вашому підприємству працювати в Європейській економічній зоні (ЄЕЗ), що складається з 27 держав-членів ЄС, а також з Норвегії, Ліхтенштейну та Ісландії. При цьому державний Регулятор контролює багато платіжних сервісів і компаній електронних грошей у країні. Ця установа відрізняється наявністю глибокого досвіду в авторизації, нагляду за платіжними сервісами та іншими фінтех підприємствами.

 

Істотні вигоди для бізнесу

Ліцензія EMI в Ірландії має юридичну силу у кожній державі-члені ЄЕЗ. Крім цього, ліцензовані компанії можуть:

 

  • Займатися випуском електронних грошей, передплачених карток, електронних гаманців та платіжних рахунків із кодами IBAN по всій Європі.
  • Приєднуватися до платіжних схем, наприклад SEPA.
  • Випускати платіжні картки Visa або Mastercard як для індивідуальних, так і для корпоративних користувачів.

 

Вигідне оподаткування

PI або EMI в Ірландії мають всі переваги конкурентоспроможної ставки корпоративного податку в розмірі 12,5%. Також значно полегшує роботу фінтех-підприємствам можливість користуватися угодами про уникнення подвійного оподаткування та численними податковими пільгами на дослідження та розробки. У жовтні 2021 року ірландський уряд оголосив про готовність країни стати учасником міжнародної угоди щодо реформування міжнародних податкових правил. У рамках цієї угоди було ухвалено рішення встановити, як і решта 140 юрисдикцій-членів ОЕСР, глобальну мінімальну ефективну ставку корпоративного податку в розмірі 15% для транснаціональних корпорацій з доходами, що перевищують 750 млн євро.

 

Підтримка бізнесу та професійне фінансове середовище

Підтримка включає надання низки послуг від IDA Ireland для міжнародних компаній, що оформлюються в Ірландії, та Enterprise Ireland – для місцевих фінтех-компаній, особливо тих, які зацікавлені у розширенні. Співпраця з цими незалежними агентствами значно полегшує запуск та подальше функціонування більшості видів фінансової діяльності в Ірландії.

 

Не менш важливою є визнана зрілість ірландської галузі фінансів. Її міжнародний престиж та велике значення забезпечується високоосвіченою робочою силою у сфері фінансових послуг, понад 15% з якої працюють у сфері фінтех (понад 100 000 осіб загалом). У світовому рейтингу за якістю освіти та професійними навичками Ірландія входить до першої десятки.

 

Особливості ірландського фінтех-сектору

Ірландія продовжує користуватися популярністю у світі фінансів, оскільки її фінтех-сектор процвітає та розширюється. Вражаюче зростання галузі підкреслюється присутністю в цій країні 17 із 20 найбільших банків світу та обслуговуванням понад 40% активів світових хедж-фондів. Цю невелику юрисдикцію з населенням лише 5 мільйонів людей родючим ґрунтом для фінтех-інновацій та співробітництва робить низка факторів, починаючи від кваліфікованого, високоосвіченого, англомовного кадрового резерву з прямим доступом до ринку праці ЄС та закінчуючи нормативною паспортизацією ЄС.

 

В даний час Ірландія є місцем зосередження великих FinTech-хабів:

 

  • Центр інновацій та аналітики Aon.
  • Лабораторія інновацій Citi.
  • Лабораторія інновацій Bank of Ireland.
  • Європейський технологічний хаб Mastercard та ін.

 

Крім того, в рамках Програми Європейської комісії з цифровізації Європи в Ірландії планують запустити Інноваційний хаб ШІ, який виступатиме як перша національна платформа для штучного інтелекту, надаючи експертні знання та керівництво підприємствам на шляху до впровадження цієї інноваційної технології.

 

Успіх Ірландії у фінтех сягає далеко за межі її кордонів. За даними експертів, ця країна є шостим за величиною експортером фінансових послуг у світі, що демонструє її здатність конкурувати на міжнародній арені. Для Ірландії характерна наявність великої кількості великих фінансових корпорацій, а також можливості претендувати на звання світового лідера у сфері платежів, регулювання фінтех.

 

Зростанню FinTech сприяє уряд Ірландії, який впровадив спеціальний план, основні пункти якого присвячені:

 

  • Створенню керівної групи фінтех, яка працює із зацікавленими сторонами галузі для надання стратегічного та експертного керівництва, щоб інформувати про вимоги держави щодо навичок та освіти. Вона також виступає у якості платформи з розробки політики регулювання фінтех на національному та європейському рівнях.
  • Участь у міжнародних фінтех-заходах Enterprise Ireland (EI) – урядового агентства, що відповідає за розвиток ірландських підприємств на світових ринках. EI представляє ірландські фінтех-компанії, надає підтримку учасникам та організує мережеві заходи. Крім того, EI допомагає фінансовим підприємствам у плануванні відповідних ділових зустрічей, у консультуванні щодо виходу на ринок та маркетингових досліджень для підтримки міжнародного зростання.
  • Впровадження нової пропозиції щодо попереднього фінансування стартапів у сфері FinTech з метою проведення досліджень та розробок, а також просування їх діяльності в галузі технологій та надання міжнародних послуг.

 

Правові особливості

Ірландський центральний банк відповідає за регулювання та нагляд у всіх фінансових секторах країни. Сучасне регулювання FinTech представлене Регламентом Європейських спільнот від 2011 року, який сприяв впровадженню Директиви про електронні гроші до ірландського законодавства.

 

Центральний банк проводить сувору процедуру авторизації та використовує наполегливий підхід до нагляду, заснований на оцінці ризику. Цей Регулятор має встановлений законом обов’язок гарантувати, що лише компанії, які відповідають його вимогам, авторизуються в Ірландії.

 

Основним документом, що регулює діяльність фінтех компаній в Ірландії, є Директива PSD2, розроблена в ЄС для всіх учасників. Вона визначає механізм регулювання ліцензіатів, зацікавлених у легальній роботі на місцевому ринку фінтех. Дія директиви PSD2 поширюється на банки, провайдери платіжних послуг, емітенти електронних грошей. Цей документ запроваджено в Ірландії з метою:

 

  • Сприяти формуванню безпечного, ефективного європейського ринку FinTech.
  • Створення справедливих умов для кожного учасника ринку, зокрема для новачків.
  • Захистити права споживачів.
  • Забезпечити безпеку кожного платежу.

 

Види ліцензійних фінтех дозволів

В Ірландії, як і в більшості країн ЄС, можна працювати як платіжна установа (PI) та емітент електронних грошей (EMI). У свою чергу, EMI може бути ще «малою» – тип ліцензії, який видається для Малого підприємства електронних грошей (SEMI).

 

Особливості ірландської PI

Платіжною установою називають фінансові компанії, які мають право надавати різноманітність послуг згідно з нормативно-правовою базою, встановленою Директивою про платіжні послуги (PSD3) у ЄС. Як і в інших частинах Європи, ірландські PI спеціалізуються на управлінні різними платіжними послугами, роблячи фінансове життя своїх клієнтів біль комфортним. Такі компанії займаються:

 

  • опрацюванням платежів;
  • наданням різних варіантів оплати (картки, перекази грошей);
  • наданням кредитних послуг тощо.

 

Тобто до PI звертаються, якщо, наприклад, потрібно заплатити комусь або зробити покупки онлайн.

 

Особливістю платіжних установ є робота з використанням коштів із звичайного банківського рахунку. PI можуть здійснювати безперебійні платежі та перекази, не володіючи при цьому буквально клієнтськими засобами.

 

Ірландські PI функціонують відповідно до Директиви про платіжні послуги (PSD2). Вони повинні забезпечувати безпеку фінансових операцій під час роботи з банківськими коштами клієнтів. Іншими словами, платіжні установи виступають у ролі посередника між банком та користувачем.

 

Особливості ірландських EMI

Установа електронних грошей (EMI) уповноважується Регулятором випускати електронні гроші (e-money) згідно з Директивою 2 про електронні гроші. Такі компанії трохи схожі на стандартні банки, але головна їхня відмінність полягає в тому, що при розміщенні реальних грошей у віртуальний гаманець EMI відбувається перетворення таких коштів на e-money для здійснення покупок онлайн або оплати послуг.

 

Замовити консультацію

При цьому клієнти EMI можуть користуватися всім переліком послуг, які зазвичай надають PI, у тому числі надсилати та отримувати гроші в електронному вигляді. Таким чином, рішення оформити ліцензію EMI в Ірландії відкриває доступ до необхідного набору інструментів управління електронними грошима та проведення електронних транзакцій.

 

Важливо! Ще одна відмінність між EMI та PI полягає у розмірі необхідного стартового капіталу. Зважаючи на більшу відповідальність за безпеку грошових коштів (емітенти зберігають їх у себе) EMI зобов’язані внести не менше 350 000 євро, тоді як PI – від 20 000 євро (тільки грошовий переказ) до 125 000 євро.

 

Особливості малої EMI

Small EMI не може бути паспортизовано в інших країнах ЄС без додаткового дозволу. Вони мають обмеження на середньомісячну заборгованість з електронних грошей у розмірі 5 млн євро. Крім того, загальний розмір середньомісячної суми операцій не може бути понад 3 млн євро, а процес отримання Small EMI відбувається дещо швидше та простіше.

 

Основні вимоги

Бажаючим оформити ліцензію на електронні гроші в Ірландії дуже важливо дотримуватись умов, передбачених законодавством. Однією з важливих вимог є наявність зареєстрованого підприємства, в якому має бути мінімальна кількість керівників (як правило, не менше 2 директорів резидентів) та акціонерів – від 1 до 50. Також реєстрація компанії в Ірландії передбачає:

 

  • найм спеціаліста, який займатиметься управлінням ризиками;
  • наявність секретаря (будь-яке резидентство);
  • оренду чи купівлю фізичного офісу в Ірландії;
  • внесення мінімального статутного капіталу тощо.

 

Обов’язково виконати ці та інші вимоги знадобиться тим, хто цікавиться отриманням ліцензії авторизованої платіжної установи в Ірландії.

 

Забезпечення надійних систем відповідності та управління ризиками

Важливу роль відіграє впровадження надійної структури щодо відповідності та управління можливими ризиками, що передбачає:

 

  • Використання чітких політик та процедур щодо всіх аспектів діяльності фінтех компанії.
  • Розробка комплексної оцінки ризиків, яка дозволить оцінювати потенційні ризики, що часто супроводжують діяльність EMI, PI – це, як правило, відмивання грошей, фінансування тероризму та шахрайство.
  • Впровадження ефективного внутрішнього плану AML та CTF.
  • Призначення кваліфікованого спеціаліста, який займається підтриманням відповідності та дотримання нормативних вимог.
  • Регулярне навчання працівників, яке дозволить забезпечити дотримання вимог щодо управління ризиками.

 

Робота над підготовкою комплексного бізнес-плану

Розробці такого документа варто приділити особливу увагу, оскільки від правильності його складання, від повноти описаних даних залежить, наскільки успішним виявиться отримання платіжної ліцензії в Ірландії. Бізнес-план присвячується опису цілей зареєстрованого підприємства, цільового ринку та стратегій досягнення успіху в конкурентному середовищі фінтеху. Крім того, в нього слід внести докладний фінансовий прогноз, який демонструє життєздатність та стійкість бізнесу EMI або PI. Добре підготовлений бізнес-план не лише збільшує шанси на схвалення, а й стає дорожньою картою для становлення фінтеху бізнесу.

 

Дотримання фінансових умов

Знадобиться сплатити мінімальну суму стартового капіталу, яка варіюється в залежності від типу ліцензії. Так, при оформленні платіжної установи необхідно внести від 25 000 до 125 000 євро (точна сума визначається переліком послуг), а для EMI – 350 000 євро. Для невеликих EMI вимог до початкового капіталу відсутні. Реєстраційний збір, у тому числі за подання заяви EMI та PI, не стягується.

 

Як виглядає процес ліцензування

Отримання EMI ліцензії в Ірландії відбувається відповідно до європейських норм, у зв’язку з чим особливих відмінностей сама процедура не має. Як і в інших країнах ЄС, ліцензіати мають пройти кілька послідовних етапів ліцензування.

 

Збір необхідної документації

Пакет документів зазвичай представлений:

 

  • заявою, до якої додаються паспортні дані;
  • статутом та реєстраційними паперами компанії;
  • програмою запланованих для здійснення операцій, у тому числі їх докладний огляд;
  • бізнес-планом, що складається, окрім іншого, з маркетингового плану, бюджетного прогнозу на перші 36 місяців;
  • організаційною структурою – окрім іншого, слід описати організаційну схему;
  • доказами внесення коштів стартового капіталу (залежить від типу ліцензії);
  • заходами захисту коштів користувачів платіжних/електронних грошових послуг тощо.

 

Надання заяви

Здійснити цей крок можна за допомогою онлайн-сервісу Центробанку Ірландії. Регулятор зобов’язаний протягом 3 наступних днів підтвердити факт отримання вашої заявки. Це дозволяє унеможливити ризик непередбачених технічних неполадок з боку онлайн-сервісу, завдяки чому ліцензіат буде поінформований про те, що його документи прийняті до розгляду.

 

Перевірка поданих відомостей

Центральний банк повинен переконатися, що у заявці містяться всі необхідні дані та документи. При нестачі документації заявника інформують та призупиняють процес ліцензування. Як правило, це може статися в строк від 1 до 10 робочих днів, починаючи з дня отримання Регулятором вашої заяви.

 

Безпосередній розгляд заявки

Регулятор приступає до вивчення поданої заяви та документів. Обов’язково надається оцінка відповідності заявника вимогам чинного законодавства. Даний етап займає до 3 місяців, протягом яких можуть надходити коментарі та зауваження. У разі нестачі інформації термін розгляду заявки продовжується доти, доки не буде надано відповідний документ або довідка.

 

Важливо! Заявка анулюється у разі, якщо на запит Центрального банку про необхідність надання додаткових відомостей не відповісти протягом 60 днів.

 

Повідомлення про прийняте рішення

Регулятор повідомить заявника про результати розгляду заявки:

 

  • Позитивний вердикт – CBI повідомляє заявника у листі про успішну авторизацію, роз’яснюючи своє рішення. У ньому може йтися про те, що ліцензування пройшло успішно або про те, що реєстрація можлива, але на певних умовах.
  • Негативна відповідь – якщо Центральний банк не задоволений результатами розгляду заявки, ліцензіат отримує спеціальне повідомлення, в якому перераховуються причини відмови у ліцензуванні.

 

Чому варто звернутися саме до Lawrange

Найбільші фінансові корпорації продовжують обирати Ірландію у якості своєї європейської бази, отримуючи тут ліцензії постачальника платіжних послуг (PI) та емітента електронних грошей (EMI). Якщо ви також зацікавлені в освоєнні ірландського фінтех сектору, тоді допомога адвокатів нашого адвокатського об’єднання виявиться вкрай корисною. Ми маємо достатньо практичного досвіду у проведенні ліцензування для EMI та PI на території Ірландії. Професіонали АО Lawrange готові представляти ваші інтереси перед CBI, а також надавати допомогу у забезпеченні відповідності ірландському та європейському законодавству.

 

Спираючись на глибокі знання процесу ліцензування, ми можемо допомогти:

 

  • У підготовці до попередніх зустрічей з CBI для отримання ліцензії, що цікавить.
  • Розібратися в нюансах корпоративного оподаткування Ірландії та інших питаннях, пов’язаних із проходженням ліцензування.
  • Скласти повноцінну заяву для подання до CBI.
  • Підготувати повний пакет правильно оформлених документів, які рекомендуватимуть вимогам Регулятора тощо.

 

Для отримання більш детальної інформації, зв’яжіться з нами будь-яким зручним способом.

 

FAQ

Хто може бути акціонером ірландської PI чи EMI?

Будь-яка юридична, фізична особа може бути акціонером фінтех підприємства згідно з ірландським законодавством про компанії. Проте вона має бути схвалена Центральним банком Ірландії.

 

Чи відрізняються вимоги до капіталу PI та EMI в Ірландії від вимог в інших країнах?

Незалежно від того, в якій державі-члені ЄС створюється платіжна установа, вона повинна мати початковий капітал. Сума для PI варіюється від 20 000 до 125 000 євро залежно від точного типу послуг, що запитуються, для EMI – від 350 000 євро.

 

Чи можна паспортизувати платіжну установу для роботи за межами Ірландії?

Так, кожне PI та EMI має право на паспортизацію своїх послуг до ЄЕЗ. Це можна зробити незалежно від того, отримуєте авторизацію для своєї власної компанії або купуєте готове ліцензоване фінтех підприємство в Ірландії.

ЗАМОВИТИ ЛІЦЕНЗІЮ НА ПЛАТІЖНУ СИСТЕМУ В ІРЛАНДІЇ