Активний розвиток англійського ринку фінтех протягом останніх кількох років сприяв його становленню у якості загальновизнаного центру фінансово-технологічних послуг Європи. У світових рейтингах фінтех ця країна також посідає перші місця. На думку експертів, Великобританія продовжить лідирувати в даній галузі за рахунок добре продуманого державного регулювання, яке підтримує, крім іншого, впровадження інновацій у сфері фінпослуг. На даний момент у Великій Британії діє декілька сотень платіжних установ. За рік тут видається в середньому 80-100 ліцензій, чим не може похвалитися жодна європейська юрисдикція.

 

Хоча вплив рішення про вихід із ЄС (Brexit) на іноземні інвестиції продовжує мати невизначений характер, уряд Великобританії робить все необхідне, щоб країна продовжувала залишатися відкритою для бізнесу, а Лондон – провідним центром фінтех у світі. Великобританія, як і раніше, пропонує іноземним інвесторам гнучке торгове середовище, конкурентоспроможні податкові ставки та міцну правову базу. Тому отримання ліцензії на електронні гроші в даній юрисдикції цілком виправдано розглядається багатьма підприємцями як реальний спосіб забезпечити своєму бізнесу легкий вихід на міжнародну арену, масштабованість, гнучкість та високу прибутковість.

 

Якщо ви зацікавлені в освоєнні ринку фінтех Великобританії (і, отже, Європи), тоді вам обов’язково необхідно отримати одну з платіжних ліцензій – EMI, PI або SPI. Процес ліцензування вимагає глибокого розуміння європейського законодавства щодо регулювання платіжних установ, оподаткування, ведення звітності, вибору корпоративної структури тощо. Впоратися з цим завданням без професійної правової підтримки неможливо. У свою чергу, від професіоналізму, досвіду у вирішенні конкретних завдань та якості знань адвокатів, юристів залежить не лише швидкість, а й ефективність проходження ліцензування. Довірити таке важливе завдання як отримання ліцензії платіжної установи в Англії можна досвідченим фахівцям Адвокатського об’єднання Lawrange. Ми володіємо всіма знаннями та навичками, які дозволять зробити процес ліцензування оперативним та комфортним.

 

Чому варто віддати перевагу платіжній ліцензії у Великій Британії

Фінансові інститути впливають на життя кожної людини у Великій Британії, надаючи послуги та роботу великій кількості людей. З цієї причини ринок фінтех повинен працювати в конкурентному середовищі стабільно та ефективно, приносячи рівнозначну користь кожному учаснику – клієнтам, фінансовим інститутам та акціонерам.

 

Виходячи з цього, ліцензія на електронні платежі в Англії виступає в ролі вагомої, престижної гарантії забезпечення всіх прав і обов’язків кожної сторони. Це розвиває міцну довіру до фінансової установи особисто, так і в цілому до країни у якості світового фінансового центру. Ліцензія також допомагає гарантувати, що ново створені PI та EMI можуть отримати такий же доступ до ринку, як і підприємства, що давно функціонують у цій сфері.

 

До інших переваг наявності ліцензії PI або EMI у Великобританії можна віднести:

 

  • Багато клієнтів PI та EMI проживають у Великобританії, що значно полегшує контроль грошових транзакцій.
  • Місцевий регулюючий орган FCA характеризується наявністю багаторічного досвіду, стабільністю та глибоких експертних знань у галузі – це означає, що процес реєстрації ліцензії відбувається набагато швидше, ніж у більшості європейських країн. Крім того, інтереси клієнтів та власників бізнесу захищаються однаково. У FCA глибоко розуміють особливості роботи фінтех підприємств, з урахуванням чого вживаються регулюючі заходи, що не заважають розвитку бізнесу.
  • Майже половина всіх виданих ліцензій PI та EMI приходиться на Велику Британію – відповідно, місцевий ринок фінтех приваблює найбільшу кількість клієнтів та партнерів у Європі.
  • Англійська є основною мовою спілкування та документування у цій галузі, що значно полегшує ведення справ.

 

Іншим аспектом, який відіграє важливу роль в успішному встановленні ліцензійного фінтех бізнесу, є одна з найнижчих податкових ставок на корпоративний податок серед розвинутих країн світу – 25%. Це сприяє зниженню податкових витрат та збільшенню прибутку.

 

Особливості платіжних ліцензій в Англії – EMI, API, SPI

Після Брекзиту контроль фінансових установ та ринків Великобританії почало здійснювати Управління фінансової поведінки (FCA). Цей орган, що користується визнанням у всьому світі, моніторить діяльність понад 51 000 підприємств, контролює близько 49 000 фірм та встановлює особливі стандарти приблизно для 18 000 установ. Будь-яка фінтех установа повинна мати ліцензію, що дозволяє вести певні види діяльності – EMI, API, SPI.

 

Реєстрація компанії в Англії, що займається наданням платіжних послуг, потребує необхідності подати заявку до FCA, щоб стати або зареєстрованою малою платіжною установою (SPI), або авторизованою платіжною установою (API). Якщо ваш бізнес займається лише наданням інформації про рахунки, можна стати зареєстрованим постачальником послуг із консультування про рахунки (RAISP).

 

Згідно з FCA, постачальником платіжних послуг є:

 

  • уповноважена платіжна установа;
  • невелика платіжна установа;
  • зареєстрований постачальник послуг з надання інформації про облікові записи;
  • платіжна установа, уповноважена ЄЕЗ;
  • зареєстрований в ЄЕЗ постачальник послуг з надання інформації про рахунки,
  • кредитна організація;
  • емітент електронних грошей;
  • будь-яка особа, яка має доступ до регульованої платіжної системи, яка надає послуги споживачам або підприємствам, які не є учасниками регульованої платіжної системи;
  • будь-яка особа, яка має доступ до системи платежів за картками IFR, яка діє як еквайєр або емітент картки з метою забезпечення переказу коштів.

 

Якщо ваш бізнес планує випускати електронні гроші (e-money) для цифрових транзакцій, необхідно ліцензувати установу електронних грошей (EMI). Вона дозволяє випускати, керувати та викуповувати електронні гроші, а також займатися наданням супутніх фінансових послуг. Цей тип ліцензії особливо актуальний для компаній, які займаються віртуальними гаманцями та послугами передплачених карток.

 

Для підприємств, які хочуть надавати платіжні послуги без випуску електронних грошей, підійде один із видів ліцензії PI:

 

  • Авторизована платіжна установа (API) – для великих постачальників платіжних послуг, які обробляють великі обсяги транзакцій.
  • Невелика платіжна установа (SPI) – для невеликих постачальників послуг із меншим обсягом транзакцій.

 

Отримання ліцензії авторизованої платіжної установи (API)

Перш ніж отримати ліцензію API, компанія повинна забезпечити відповідність усім вимогам Регулятора, щоб її розглянули. Однією з умов є прийом заявок лише від юридичних осіб, наприклад, компаній з обмеженою відповідальністю чи товариств. Крім того, головний та зареєстрований офіс повинні знаходитися у Великій Британії, а також слід вжити адекватних заходів для захисту коштів користувачів платіжних сервісів тощо. Існує також список даних, які необхідно представити в рамках заяви, включаючи тип платіжних послуг, які ви плануєте надавати, відкриття рахунку в банку Великобританії або ЄЕЗ.

 

Важливо! Якщо в планах подати заявку на отримання API (або SPI нижче), рекомендується зробити це задовго до запланованої дати початку надання послуг, оскільки час схвалення може тривати від 3 до 12 місяців.

 

Отримання ліцензії малої платіжної установи (SPI)

Підприємства також мають можливість отримати SPI ліцензію, якщо:

 

  • не планують надавати платіжні послуги на транскордонній основі чи в іншій державі ЄЕЗ;
  • обробили в середньому менше 3 мільйонів євро за попередній фінансовий період або якщо торгівля ведеться менше 12 місяців, або прогнозована сума платежів за наступний 12-місячний період становить менше 3 млн євро;
  • не мають наміру надавати послуги PIS.

 

Реєстрація невеликої платіжної установи набагато простіша і менш фінансово затратна. Існують певні умови, яких компанія повинна дотримуватись, але заявка вимагає набагато менше супровідної інформації. Також SPI звільнено від авторизації та пруденційних вимог Закону PSR 2017.

 

Отримання ліцензії емітента електронних грошей (EMI)

Будь-яке англійське підприємство, що має намір випускати та поширювати електронні гроші (e-money), має подати заявку на отримання ліцензії EMI (авторизованого або малого).

 

FCA вважає електронними грошима будь-яку валюту, що зберігається в електронному вигляді, яка видається з метою здійснення платіжних операцій або приймається особою, яка не є емітентом електронних грошей. Таким чином, емітент e-money повинен подати заявку на реєстрацію, і при цьому має такі самі ознаки, як і постачальник платіжних послуг (PSP), з декількома незначними технічними відзнаками.

 

Важливо! EMI повинні дотримуватися додаткових вимог щодо відмивання грошей, фінансування тероризму та переказу коштів.

 

Якщо ви подаєте заявку у якості уповноваженого EMI, ваша компанія може займатися випуском електронної валюти в інших державах ЄЕЗ, а також надавати інші платіжні послуги, що характерні для підприємств «PI». Таким чином, емітент електронних грошей у Великобританії має право пропонувати такі ж послуги як API, крім емісії електронних грошей.

 

У рамках ліцензування слід надати Регулятору відповідну інформацію про платформу електронних грошей, у т.ч.:

 

  • опис бізнесу у сфері електронних грошей та плановані платіжні послуги, надавши бізнес-план;
  • заходи, здійснені з метою захисту коштів власників електронних грошей.

 

Процес затвердження після подання заяви може тривати від 3 до 12 місяців (такий самий термін притаманний і до невеликих інвестиційних компаній).

 

Підприємства також мають можливість подати заявку на реєстрацію у якості малої EMI за дотримання таких умов:

Замовити консультацію

 

  • не планують надання платіжних послуг на транскордонній основі чи іншій державі ЄЕЗ;
  • очікувана комерційна діяльність генеруватиме середній обсяг непогашених електронних грошей на суму 5 мільйонів євро або менше;
  • у середньому за попередній 12-місячний період опрацьовано менше 3 мільйонів євро або, якщо торгівля ведеться менше 12 місяців, або прогнозована сума платежів за наступний 12-місячний період становитиме менше 3 мільйонів євро;
  • не збираються надавати послуги зі збору інформації про рахунки або ініціювання платежів (PIS).

 

За винятком надання доказів того, що підприємство не буде генерувати непогашені електронні гроші на суму понад 5 мільйонів євро та обробить менше 3 мільйонів євро протягом 12-місячного періоду, необхідна інформація, що і для авторизованих EMI.

 

Важливо! Незалежно від обраної ліцензії, заявники повинні відповідати вимогам FCA перед поданням заявки на ліцензування. Регулятор обов’язково займається розглядом бізнес-планів, бюджетів, ризиків, фінансових ресурсів, моніторингових систем, а також контролю якості. Не менш важливою для успішного ліцензування є наявність у керівників місцевого резидентства та достатньої кваліфікації.

 

Основні вимоги щодо проходження ліцензування в Англії

Отримання фінансової ліцензії у Великій Британії, будь то EMI, PI або будь-якої іншої фінансової установи, має на увазі необхідність дотримання низки вимог:

 

  • Нормативного характеру – важливо розуміти, правильно інтерпретувати та дотримуватись великого обсягу нормативних вимог, встановлених не тільки головним регулюючим органом FCA, але й службою PRA.
  • Стосовно політик AML та KYC – заявник повинен забезпечити відповідність правилам боротьби з відмиванням грошей (AML) та «Знай свого клієнта» (KYC).
  • Щодо капіталу та підтримки фінансової стабільності – дотримання суворих вимог до достатності капіталу та доказ фінансової стабільності може виявитися серйозною перешкодою для багатьох заявників, особливо для стартапів та невеликих установ. Так, емітентам e-money необхідно внести 350 тис. євро, системам, що займаються переказом грошей – 20 тис. євро, з ініціювання переказів – 50 тис. євро. Решта видів діяльності – 120 тис. євро.
  • З управління ризиками – слід створити ефективні структури управління ризиками, які відповідають нормативним стандартам. Також важливо наймати на керуючі посади осіб, які мають гарну репутацію, знання та достатній досвід у роботі з фінансами.
  • Щодо технологій та безпеки – впровадження безпечних та відповідних вимог технологічних рішень відіграє важливу роль, особливо для компаній EMI та PISP. Слід довести Регулятору, що ваше підприємство має всі необхідні інструменти (в т.ч. політику конфіденційності) щодо безпеки особистих даних клієнтів.
  • Щодо офісу – головний офіс, а також реєстраційна адреса та місце проживання керівного складу мають бути у Великій Британії.

 

Також вимоги висуваються до процесу подання заявки – заявнику слід звернути увагу на підготовку докладної документації, комплексних бізнес-планів. Після ліцензування важливим стає здатність компанії до підтримки відповідності нормативним стандартам, що постійно змінюються – це передбачає необхідність подолання регулярних аудитів та оновлень політик, процедур.

 

Комісійні внески

Уповноважені PI та EMI повинні сплатити реєстраційний збір за оформлення ліцензій для надання послуг:

 

  • Для приватних осіб – 1500 або 5000 фунтів стерлінгів (залежно від спектру платіжних послуг).
  • За ліцензію EMI – 5000 фунтів стерлінгів.
  • За видачу ліцензії для малих приватних компаній або організацій, що здійснюють інвестиційну діяльність, плата становить 500 фунтів стерлінгів.

 

Також варто пам’ятати про необхідність сплати щорічного мита – розмір цих зборів визначається видом діяльності та обсягом операцій у вашій системі. Підрахунок суми FCA здійснює за складною формулою, що включає різні дані.

 

Документи для отримання платіжної ліцензії

Існує безліч документів, які PI або EMI повинні надати разом із заявкою на отримання ліцензії. Деякі з документів, які фінансова установа має надати як частину заявки, включають:

 

  • Список платіжних послуг.
  • Бізнес-план – має бути чітким та всеосяжним, що описує характер платіжних послуг, цільовий ринок та операційну стратегію.
  • Опис організаційної структури.
  • Докази стартового капіталу, залежно від обраної ліцензії.
  • Документацію щодо планів захисту коштів на рахунках.
  • Документацію щодо процедур обробки, моніторингу та управління питаннями безпеки та скаргами клієнтів.
  • Відомості щодо осіб, які управляють компанією, у тому числі відповідальних за платіжні послуги луки.
  • Дані про бенефіціарів, агентів.

 

Ці та інші документи можуть мати певну специфікацію залежно від типу PI чи EMI.

 

Строки отримання платіжної ліцензії

Після подання заявки на отримання ліцензії Регулятору потрібно 7 робочих днів, щоб її підтвердити. Потім до неї призначається фахівець, який займатиметься вивченням пакету документів. На підставі зроблених висновків він має ухвалити рішення. Розгляд заявки триває:

  • щонайменше 3 місяці – якщо пакет документів повний, і FCA володіє всією необхідною інформацією;
  • максимум 12 місяців – у разі подання неповної заявки або припущення помилок при її оформленні.

Чому варто звернутися до Lawrange

Для будь-якого бізнесу, що прагне зайнятися платіжними послугами, проходження процесу подання заявки та підтримання відповідності вимогам Регулятора може бути складним, але корисним. Важливо звернутися за професійною консультацією та ретельно підготуватися до дотримання стандартів FCA. При правильній підготовці отримання ліцензії платіжної установи може стати значним кроком на шляху до успіху в секторі фінансових послуг.

 

Якщо ви розглядаєте можливість подання заявки на ліцензію, але при цьому вас лякає складність цього процесу, тоді сміливо звертайтесь до нашого АО. Ми спеціалізуємося на ліцензуванні фінтех-компаній і знайомі з усіма тонкощами даного процесу. Великий досвід у питаннях досягнення відповідності нормативним вимогам, фінансового планування та стратегічного консультування дозволяє нам оптимізувати процес подання заявки, гарантуючи, що вам як Заявнику вдасться оперативно виконати всі необхідні вимоги Регулятора.

 

Наше Адвокатське об’єднання надає професійну юридичну допомогу при оформленні будь-якої платіжної ліцензії у Великій Британії. Ми допоможемо:

 

  • Підготувати заявку для подання Регулятору – заповнимо форму заяви, налагодимо взаємодію з FCA, сприятимемо створенню бізнес-плану, відкриттю рахунків із забезпечення збереження майна тощо.
  • Підготувати юридичні, фінансові, ІТ документи – AML, KYC, політики ІТ/безпеки, фінансові прогнози, звіти про доходи, збитки, рух коштів, політики управління ризиками тощо.
  • Розібратися в корпоративному податковому законодавстві Великобританії, щоб забезпечити абсолютно легальне функціонування вашої компанії.

 

Зв’яжіться з нами вже сьогодні для консультації, якщо зацікавлені у розкритті потенціалу власного бізнесу в секторі фінансових послуг. З професійною підтримкою АО Lawrange ліцензування у Великій Британії виявиться максимально комфортним та ефективним.

 

FAQ

Які види діяльності дозволені з ліцензією на платіжну систему у Великій Британії?

Платіжні ліцензії дозволяють надавати всі можливі види фінансових послуг, крім кредитування та розміщення коштів на депозитах.

 

Чи можуть іноземні компанії або фізичні особи подати заявку на отримання ліцензії на платіжну систему у Великій Британії?

Отримати платіжну ліцензію у Великій Британії мають право місцеві юридичні особи, тобто одним із етапів ліцензування є реєстрація компанії на території Сполученого Королівства.

 

Скільки часу зазвичай займає процес отримання ліцензії на платіжну систему у Великій Британії?

Як правило, Регулятору потрібно в середньому 7-8 місяців, щоб ухвалити рішення щодо видачі ліцензії. Цей процес значно збільшується, якщо подано неповний пакет документів або допущено помилки під час заповнення форми Заяви. Саме для унеможливлення такої ймовірності варто заручитися підтримкою професіоналів АО Lawrange.

ЗАМОВИТИ ЛІЦЕНЗІЮ НА ПЛАТІЖНУ СИСТЕМУ В АНГЛІЇ