Необанкінг вважається одним із найяскравіших трендів FinTech за останній час. У січні 2022 року у світі налічувалося близько 4 сотень необанків із клієнтською аудиторією майже 1 мільярд клієнтів. При цьому кількість таких компаній стабільно зростає, що пояснюється широкою популярністю мобільних цифрових послуг.

 

Якщо вас цікавить реєстрація компанії для нео-банкінгу, слід бути готовим до вирішення різних завдань. Йдеться про необхідність розробки по-справжньому цінних для користувачів рішень, добре продуманої бізнес-моделі, формування висококваліфікованої команди. Крім дотримання основних технічних особливостей, завдання власника майбутнього необанку полягає також у дотриманні всіх юридичних вимог, які до нього висуватиме законодавство тієї чи іншої юрисдикції.

 

Важливо вибрати відповідну країну та організаційно-правову форму, зуміти правильно оформити компанію, отримати необхідну ліцензію, зареєструватися у податковій службі – всі ці та багато інших юридичних завдань допоможе ефективно вирішити Адвокатське об’єднання Lawrange. Наші фахівці знайомі з нюансами та особливостями оформлення різних видів бізнесу у сфері FinTech, і необанкінг – не виняток. З нами вдасться значно заощадити час та звести до мінімуму будь-які переживання.

 

Поняття необанкінгу

Необанком називається фінтех-компанія, що надає цифрові банківські послуги. Вона функціонує на базі мобільного додатку та інтернет-сайту. На відміну від традиційних банків, необанки не мають фізичних офісів та філій. Працюючи через програми, такі фінансові установи виявляються економічнішими. Для необанку, який існує лише онлайн і не має фізичних офісів, головну роль для роботи з клієнтами відіграє програма або сайт. Завдяки цьому вдається скоротити витрати на оренду офісу та зарплату численним офісним співробітникам. Це, у свою чергу, дозволяє необанкам надавати дешевші фінансові послуги, а їх клієнтам – здійснювати операції з низькими комісіями.

 

Загалом такі фінтех компанії не ставлять собі за мету повністю замінити існуючу банківську систему. Вони є чудовою альтернативою для людей, які знаходяться у пошуку швидких, доступних та гнучких рішень у вигляді особистих/ділових рахунків із низькою платою за обслуговування або транзакцій із невеликими комісіями.

 

У необанках можна скористатися як традиційними банківськими послугами, так і інструментами планування бюджету. Водночас, кредитування серед таких бізнес-структур не дуже поширене через високі операційні витрати та фінансові ризики.

 

Переваги необанку для користувачів:

 

  • Можливість швидкого використання конкретної фінансової послуги.
  • Чіткість і прозорість виконуваних процесів.
  • Доступність фінансових інструментів.
  • Можливість користуватися послугами необанкінгу цілодобово.
  • Оперативність грошових переказів, зокрема міжнародних.
  • Доступ до сторонніх послуг, які легко інтегруються в систему необанкінгу.
  • Доступ до всіх необхідних рішень в одному додатку.

 

Хоча поняття «необанк» містить слово «банк», технічно багато таких компаній не є банками як такими. Деякі навіть не мають банківських ліцензій, необхідних для такого виду діяльності. Таке буває, коли компанія, працюючи в певному секторі, не регулюється центральною владою конкретної юрисдикції (ось чому так важливо правильно вибирати країну для відкриття необанку) або виступає у ролі дочірнього підприємства (виконання основних нормативних вимог, як правило, бере на себе материнська компанія).

 

Залежно від виду діяльності необанки можуть:

 

  • Працювати на основі фінансової ліцензії та надавати банківські послуги самостійно відповідно до законодавства та вимог місцевого Регулятора.
  • Бути партнером звичайного банку з надання фінансових послуг у віддаленому форматі.

 

Однією з головних особливостей необанкінгу є використання інноваційних фінансових технологій, наприклад:

 

  • інноваційної обробки платежів;
  • зручних мобільних програм;
  • гнучких рішень (включаючи KYC, AML та моніторинг транзакцій);
  • оновлення балансу та статусу транзакцій у реальному часі тощо.

 

В результаті фінансові послуги стають швидше, безпечніше та доступніше для населення. З усіма завданнями користувач може впоратися за пару кліків, чому сприяють спрощені процедури перевірки та інтуїтивно зрозумілі, легко керовані інтерфейси особистих кабінетів у необанку. При цьому основний ухил робиться у бік сучасних технологій для обробки великих обсягів даних та надання доступу до необанкінгових рішень для широкої аудиторії.

 

Переваги необанків для бізнесу

Обсяг світового ринку необанкінгу у 2022 році становив 66,82 мільярда доларів США. За прогнозами, з 2023 по 2030 рік середньорічний темп зростання становитиме 54,8%. Стимулюватимуть подальший розвиток цього ринку такі фактори:

 

  • Бажання клієнтів максимізувати зручність отримання послуг.
  • Активне використання смартфонів та інтернету в банківському секторі.
  • Збільшення партнерства банків та організацій із запуску необанкінгових платформ.
  • Зростання попиту з боку роздрібних покупців, малого та середнього бізнесу.

 

Ринок постійно розвивається, і разом із ним ростуть його гравці. Рішення зареєструвати компанію для нео банкінгу однозначно виявиться вигідним у довгостроковій перспективі. Це зручніша альтернатива традиційним банківським послугам. При цьому ваш стартап має хороші шанси привернути увагу широкої аудиторії і отримати доступ до ряду переваг:

 

  • Економія – витрати скорочуються за рахунок відсутності необхідності відкривати офіс, платити зарплату офісним робітникам. Основними джерелами доходу необанків при цьому виступають комісії за транзакції, преміальні передплати, інтеграція сторонніх сервісів, комісії з обміну, обслуговування рахунків і платні послуги.
  • Індивідуальний підхід – компанія надає свої послуги віддалено та постійно взаємодіє з користувачами. Є можливість обслуговувати більше клієнтів та пропонувати саме те, що їм потрібно, що у комплексі сприяє підвищенню доходів.
  • Аналітичні можливості – цифрові платформи дозволяють збирати, аналізувати дані клієнтів та розуміти, як вони поводяться у банківській екосистемі. Завдяки такому моніторингу компанії набагато простіше адаптувати послуги та функціональні можливості під запити користувачів.
  • Інновації – стрімкий розвиток цифрових технологій необанки використовують у своїх цілях, завдяки чому перед ними відкривається безліч можливостей щодо покращення сервісу та оптимізації внутрішніх процесів.
  • Масштабування – додаток та сайт необанку можна ефективно просувати в Інтернеті, адаптуючи до тенденцій ринку. Компанія стає швидше відомою як на місцевому, так і на глобальному рівні.

 

Законодавчі вимоги до необанкінгу

У фінансовому секторі відмічається, як правило, наявність суворого регулювання. Щодо сфери діяльності, капіталу, лімітів процентних ставок та інших аспектів можуть застосовуватися різні обмеження. Також державні регулятори часто висувають конкретні вимоги до звітності. При цьому наявність моніторингу та контролю з боку держави дає змогу підтримувати стабільність економіки, захищати інтереси клієнтів.

 

Регулюючі органи займаються ліцензуванням необанків. Вимоги до них залежать від типу фінансової послуги та місцевого законодавства. Вибір ліцензії слід здійснювати відповідно до вашої бізнес-моделі та особливостей діяльності.

 

Щоб називатися банком, можна, наприклад, отримати банківську ліцензію. Вона дозволить вашій фірмі займатися обслуговуванням вкладів, кредитуванням та наданням широкого спектру послуг. Зазвичай, такі дозвільні документи видають центробанки. Все залежить від місця реєстрації фірми та цільових ринків. У ЄС, наприклад, у ролі національного регулятора виступає ЄЦБ, США – державна служба ФРС, Саудівської Аравії – SAMA тощо.

 

Отримання банківської ліцензії, як правило, характеризується складністю та фінансовою витратністю, особливо для молодих, невеликих проектів. Процес подання заяви може тривати понад 1 рік (залежить від держави). При цьому зобов’язання щодо дотримання вимог, у тому числі до капіталу високі. Однак відкриття компанії для нео банкінгу з ліцензією банку створює широкі перспективи для ефективного розвитку вашого бізнесу загалом.

 

Також необанки можуть отримати й інші види сучасних дозвільних документів, які є, свого роду, полегшеними версіями банківських ліцензій. Йдеться, наприклад, про EMI – вона дозволяє компаніям надавати послуги, аналогічні до банківських, але поріг входження на ринок нижче. Отримання ліцензії EMI вважається досить економічно вигідним варіантом для молодого необанку, не в останню чергу за рахунок того, що процес ліцензування є менш тривалим (6 -12 місяців).

 

Різновиди необанків

Залежно від різних критеріїв виділяють велику різноманітність бізнес-моделей. Наприклад, якщо відштовхуватися від цільового ринку, більшість таких компаній діляться на такі типи:

 

  • Банки-претенденти – спеціалізуються на наданні повного набору стандартних банківських послуг. При цьому їхня діяльність більше зосереджена на обслуговуванні клієнтів, зацікавлених у недорогій та інноваційній альтернативі традиційним банкам.
  • Нішеві необанки – зосереджуються на певному продукті чи послузі, наприклад, займаються виключно кредитуванням чи наданням інвестиційних послуг.
  • Необанки вбудованого фінансування – воліють співпрацювати з нефінансовими організаціями, надаючи конкретні послуги.

 

Також необанки можна класифікувати залежно від рівня фінансової незалежності:

 

  • Автономні – реєстрація компанії для нео банкінгу здійснюється з використанням власного капіталу, без прив’язки до будь-якого банку. Фірма самостійно забезпечує вклади своїх інвесторів та отримує власну банківську ліцензію.
  • Орієнтовані на зовнішній інтерфейс – залежні установи, що функціонують за підтримки традиційного банку, який, власне, став ініціатором створення дочірнього підприємства з метою розширення кола послуг та залучення більшої клієнтської аудиторії.

 

Найкращі юрисдикції для реєстрації необанку

Реєстрація бізнесу (фірми) для нео банкінгу – один із важливих кроків, якому має передувати не менш значущий етап. Йдеться про правильний вибір юрисдикції для майбутньої фінансової компанії. Відштовхуватися при цьому необхідно від особливостей оподаткування, реєстрації, ліцензування та інших аспектів. Зробити правильний вибір виявиться набагато простіше, якщо заручитись підтримкою фахівців АО Lawrange.

 

Сінгапур

Сінгапурські необанки максимально залучають до своєї роботи інноваційні технології. Тут виявиться можливим надання різних фінансових продуктів, починаючи від зарубіжних переказів, кредитування тощо. У Сінгапурі відзначається тісне співробітництво необанків із традиційними фінансовими установами.

Замовити консультацію

 

Незважаючи на ажіотаж навколо необанків, вони все ще не такі поширені в Сінгапурі, оскільки ця юрисдикція відома своїм досить суворим регулюванням фінансової сфери. Таким чином, багато фінтех-стартапів, які бажають зареєструвати або пройти ліцензування, можуть зіткнутися з деякими перешкодами. Щоб реєстрація компанії в Сінгапурі пройшла успішно, рекомендуємо скористатися послугами спеціалістів нашого адвокатського об’єднання.

 

США

Ця країна входить до топ-10 за легкістю ведення бізнесу. Тут приваблива податкова система, а уряд всіляко заохочує підприємців під час відкриття бізнесу. При цьому нерезиденти-підприємці можуть користуватися такими ж правами та пільгами, що й резиденти.

 

Зареєструвати компанію в США для необанку допоможе наше Адвокатське об’єднання. Ми добре знайомі з місцевим законодавством та вимогами, що висуваються при відкритті юридичної особи. Наші досвідчені фахівці нададуть комплекс необхідних послуг із супроводу фінтех проекту будь-якої складності на території США.

 

Естонія

Ще одна країна, яка вважається вигідним місцем для ведення будь-якого бізнесу, зокрема необанкінгу. Вона пропонує підприємцям оптимальну систему оподаткування, можливість користуватися електронним документообігом та швидке оформлення юридичної особи. Реєстрація компанії в Естонії для необанку вдасться протягом кількох днів, але за умови, що ви точно відповідаєте вимогам місцевого законодавства. Щоб не зіткнутися в процесі реєстрації з деяким «підводним камінням», рекомендуємо скористатися юридичними послугами професіоналів Lawrange.

 

Етапи реєстрації компанії для Neobanking

Цей процес може відрізнятися залежно від особливостей конкретної юрисдикції, проте є кілька стандартних етапів, притаманних для більшості країн.

 

Розробка бізнес-плану та моделі бізнесу

Складання цього документа базується на даних про майбутні витрати. Необхідно також розповісти про функції та можливі ризики на шляху становлення бізнесу. Ще одну важливу роль у бізнес-плані грає розробка міцної бізнес моделі. Для цього необхідно дослідити ринок, провести аналіз цільової аудиторії, скласти план дій щодо залучення потенційних клієнтів.

 

Підготовка документів та подання заявки на реєстрацію

Для відкриття компанії у більшості юрисдикцій необхідно зайнятися підготовкою:

 

  • Копій паспортів засновників.
  • Копій документів, що підтверджують адресу проживання власника бізнесу.
  • Статуту та іншої корпоративної документації.
  • Анкетних даних щодо кожного засновника, акціонера.
  • Документів, що підтверджують сплату стартового капіталу (розмір залежить від організаційно-правової форми та юрисдикції) тощо.

 

Повний пакет документації подається Регулятору разом із заявою на реєстрацію компанії. Розгляд заяви може тривати від 1-2 тижнів до 1 місяця.

 

Отримання необхідних ліцензій та дозволів

Успішна реєстрація компанії під необанк передбачає також проходження ліцензування. Який тип ліцензії вам знадобиться, зможуть підказати фахівці нашого АО, але тільки після того, як ви визначитеся з юрисдикцією. Виходячи з цього, а також в залежності від типу необанку ми допоможемо отримати:

 

  • Банківську ліцензію – відкриває значні конкурентні переваги для молодого фінтех проекту, проте має на увазі необхідність дотримання суворих вимог, у тому числі щодо капіталу.
  • Фінтех ліцензію – йдеться про популярні EMI, PI ліцензії та їх аналоги у світі. Такі дозвільні документи можна назвати полегшеним варіантом банківської ліцензії, тому багато підприємців часто віддають перевагу саме їм при відкритті необанків.

 

Якщо ж ви вирішите співпрацювати з традиційним банком, ліцензія не знадобиться. Але така модель характеризується найменшою гнучкістю в порівнянні з рештою варіантів.

 

Скільки коштує реєстрація neobanking компанії

Реєстрація необанку має на увазі необхідність подання заявки на оформлення компанії, а також отримання ліцензії. Ці процеси завжди супроводжуються оплатою різних державних зборів, розміри яких залежать від обраної юрисдикції. Юридична допомога, яка потрібна для професійного супроводу реєстраційного процесу, є додатковою статтею витрат. Загалом вартість оформлення бізнесу залежить від розміру, масштабності та обсягу послуг, які планує надавати компанія. Отримати більш точну інформацію щодо фінансового аспекту при реєстрації необанку можна при зверненні до нашого АО.

 

Чому варто звернутися до Lawrange

Процес відкриття такого бізнесу як необанкінг передбачає необхідність виконання багатьох завдань, у тому числі юридичного характеру. Отримання необхідних ліцензій та схвалень контролюючих органів, дотримання вимог до капіталу, політики конфіденційності, AML/KYC вимог, збирання необхідної документації – це та багато іншого може стати серйозною перешкодою на шляху становлення вашого бізнесу у сфері необанкінгу. Однак, заручившись підтримкою досвідчених фахівців АО Lawrange, процес реєстрації компанії та ліцензування пройде максимально легко і оперативно, при цьому будуть враховані всі нюанси та особливості законодавства тієї юрисдикції, в якій ви вирішите відкрити бізнес.

 

Висновки

Необанкінг стрімко набирає популярності через низку переваг, які він надає як користувачам, так і підприємцям. Швидкість, зручність банківського обслуговування, великий вибір інноваційних банківських рішень сприяє розширенню клієнтської аудиторії, ефективність витрат, широкі аналітичні можливості дозволяють швидко адаптувати послуги для користувачів. З цих та інших причин стартап у секторі необанкінгу має великі шанси на те, щоб швидко досягти успіху. Головне при цьому врахувати не лише технічні, а й юридичні нюанси. Для цього рекомендуємо скористатися допомогою адвокатів та юристів Lawrange, які проконсультують щодо вибору відповідної юрисдикції, допоможуть зібрати необхідний пакет документів тощо.

 

FAQ

Скільки часу триває реєстрація Neo-банку?

Процес реєстрації складається з кількох етапів, на кожен із яких потрібен певний час. Наприклад, підготовка документів може займати до 3 місяців у середньому. Реєстрація компанії, як правило, у більшості юрисдикцій триває не довше 1 місяця, отримання ліцензії – триваліший етап. Зазвичай ліцензування займає близько шести місяців і більше. Точні часові рамки залежить від конкретної держави.

 

Як необанки отримують прибуток?

Отримання прибутку часто ґрунтується на знятті відсоткових комісій за транзакції, на наданні кредитів (кредитних карток). Також деякі необанки заробляють за рахунок екосистемної інтеграції під час укладання партнерських угод із традиційними банками.

 

Як необанки забезпечують кібербезпеку?

Регуляторні органи різних юрисдикцій висувають до необанків стандартну вимогу щодо захисту даних та активів своїх користувачів. Для цього компанія має розробити та впровадити технології інтелектуальної ідентифікації клієнтів, а також виконання зашифрованих транзакцій.

ЗАМОВИТИ РЕЄСТРАЦІЮ КОМПАНІЇ ДЛЯ НЕО БАНКІНГУ telegram-icon Telegram bot для швидкого зв'язку з нами