Люди у будь-якій точці планети звикли керувати власним життям через монітори ноутбуків чи смартфонів. Маючи в руках гаджет, сучасний користувач може взяти кредит, вкласти кошти в проект, торгувати криптою – одним словом, тримати під контролем фінанси. А на тлі глобальної пандемії, що прокотилася світом кілька років тому, цифрові опції стали користуватися ще більшою популярністю. Традиційним бізнес-моделям і фінансовим гравцям доводиться потіснитися на тлі нових технологій, що стабільно поширюються (зростання глобальних інвестицій у проекти фінтех досягло 70 млрд доларів США на рік).

 

З огляду на це, а також завдяки широким можливостям все більше підприємців замислюються над тим, як створити FinTech компанію за кордоном. Навіть якщо цей ринок може бути перенасиченим, повірте, для вашої компанії на ньому точно знайдеться місце. Головне, правильно зробити перші кроки, які допоможуть інноваційному фінансовому продукту стати конкурентоспроможним на тлі гігантів галузі. При цьому адвокати та юристи Адвокатського об’єднання Lawrange готові надати повний спектр послуг, вкрай корисних для всіх, хто бажає освоїти іноземний фінтех-ринок. У цій статті хочемо поділитися деякими секретами та розповісти, як створити FinTech компанію за кордоном, які нюанси слід враховувати насамперед.

 

Різновиди фінтех-компаній

Модним в ІТ-індустрії словом фінтех (скорочено від «фінансові технології») позначають компанії, які використовують в своїй роботі інноваційні методи, процеси та інструменти, покликані покращити традиційний світ фінансів. Чим більше фінтех рішень застосовує фінансова установа, тим краще вона обслуговує клієнтів і, відповідно, підвищує свій дохід. Якщо будь-кому з вас доводилося сплачувати покупки телефоном або годинником, оформляти кредит онлайн, то ви вже маєте уявлення про фінтех.

 

FinTech — одна з галузей, що швидко розвиваються, яка активно використовується в різних сферах, де потрібно надавати фінансові послуги:

 

  • Банківська інфраструктура.
  • Бізнес-інструменти.
  • Персональні фінанси.
  • Платежі.
  • Кредитування.
  • Інвестиції.
  • Аналітика, прогнозування.

 

При цьому існує велика різноманітність фінтех-проектів, що відрізняються між собою за видом діяльності. Одні з них дозволяють, наприклад, заробляти на криптовалютах, інші – створюють альтернативу банкам, а треті просто забезпечують фінансові консультації та бухгалтерський облік. Вам, як власнику майбутнього фінтех-проекту, важливо одразу визначитися з напрямком, у якому працюватимете. У зв’язку з цим пропонуємо ознайомитись із найбільш популярними видами FinTech підприємств.

 

Цифрові платежі

Напрямок фінтех, що стабільно розвивається, і продовжить привертати увагу інвесторів. Очікується, що протягом 2024-2027 року послуги цифрових гаманців та мобільних платежів стануть наскільки масовими, що охоплять більше половини користувачів по всій планеті. Розвиток електронної комерції, більш просунутих та персоналізованих варіантів інших видів платежів у нішевих сценаріях сприятиме зростанню популярності компаній, що працюють у цьому напрямі. Цифрова обробка платежів стає безпечнішою та інтуїтивно зрозумілою, що цінується користувачами, тим самим забезпечується зростання економічної активності.

 

Особисті фінанси

Останніми роками індустрія фінансових технологій пережила безпрецедентне зростання, змінивши традиційні підходи управління особистими фінансами. Широке поширення смартфонів сприяло появі мобільних банківських додатків та цифрових гаманців, які дозволяють користувачам безперешкодно керувати транзакціями, контролювати баланс та здійснювати платежі.

 

Автоматизовані інвест-платформи використовують алгоритми для надання персоналізованих інвестиційних рекомендацій, що робить управління активами доступнішим для більш широкої аудиторії. Завдяки цим та іншим інструментам сучасному користувачеві, незалежно від його місцезнаходження, стало досить просто та комфортно:

 

  • контролювати, аналізувати власні витрати;
  • отримувати персональні фінансові поради у режимі реального часу;
  • приймати обґрунтовані рішення, навіть не будучи експертом у світі фінансів.

 

Блокчейн та криптовалюти

Замислюючись над тим, як створити фінтех компанію за кордоном, неможливо не звернути увагу на криптовалютний сектор, що стрімко розвивається. Децентралізовані на основі технології блокчейн сьогодні ототожнюються з анонімністю, безпекою, високою швидкістю транзакцій. Хоча криптовалюти відрізняються високою волатильністю, знаходиться все більше охочих почати працювати з ними. І це не дивно, оскільки завдяки децентралізованим грошам маємо очевидне видозмінення сфери фінтех.

 

Серед користувачів все більше стають затребуваним криптокредитування, криптобіржі та інші інструменти, рішення на основі блокчейн, що робить цей напрямок дуже перспективним для охочих розпочати бізнес у сфері фінтех за кордоном. При цьому варто усвідомлено підходити до підготовки та подальшого ведення криптовалютного бізнесу. Уникнути критичних помилок при реєстрації, ліцензуванні (а також при вирішенні інших бізнес-завдань) компанії допоможуть досвідчені адвокати та юристи у сфері криптовалют.

 

RegTech

Зростання популярності децентралізованих, високо конфіденційних рішень спровокувало появу нового технологічного підсектора – RegTech, представленого такими сучасними технологіями, як хмарні обчислення, штучний інтелект тощо. Підприємства, які працюють у цьому напрямі, займаються покращенням процесів регулювання діяльності фінтех проектів. Затребуваність у нагляді та контролі пояснюється необхідністю захищати всіх учасників ринку та забезпечувати його прозорість. Рішення RegTech можна використовувати в різних галузях, наприклад, в управлінні фінансовими операціями – всі транзакції автоматично скануються щодо відповідності правилам AML/KYC. Також регтех дозволяє:

 

  • контролювати передачу даних;
  • аналізувати поведінку працівників;
  • проводити багатофакторну ідентифікацію;
  • організовувати тестові кібератаки для виявлення вразливостей у фінансовій системі тощо.

 

InsurTech

Страхові технології є одним з сегментів фінтех, що швидко розвиваються. Донедавна сектор страхування був закритим для будь-яких інновацій. Однак завдяки розвитку сучасних технологій відзначається його активне перетворення. Застосування хмарних технологій та централізованих баз даних дозволяє безпечно передавати інформацію між багатьма пристроями одночасно. InsurTech задіюється, коли потрібно ефективніше обробити претензії, оцінити ризики, оформити контракти чи страхові поліси.

 

Також компанії InsurTech допомагають покращити моделі ціноутворення, за допомогою технологій машинного навчання пропонують інструменти для вирішення завдань брокерів та пошуку правильного поєднання полісів по завершенню страхового покриття конкретної особи. Існує інтерес і до використання додатків для об’єднання розрізнених полісів у єдину платформу з метою управління та моніторингу, до створення страхування для мікро-подій, до впровадження однорангової моделі для формування індивідуального групового покриття тощо.

 

Необанки

До популярних трендів FinTech за останні кілька років також входить необанкінг. Кількість компаній, які працюють у цьому напрямі, стабільно зростає. Необанки надають банківські послуги виключно у цифровому форматі лише в інтернеті або через мобільні програми. Вони не мають фізичних офісів, а отже, менш фінансово-затратні, ніж традиційні банки.

 

Популярність необанкінгу пояснюється можливістю користуватися швидкими, доступними та гнучкими рішеннями з мінімальними комісіями, низькою платою за обслуговування. На сьогоднішній день можлива реєстрація компанії для нео-банкінгу різних видів, у тому числі у якості банку-претендента, автономного закладу або орієнтованого на зовнішній інтерфейс.

 

Основні етапи створення фінтех-компанії

Перед тим, як створити фінтех компанію за кордоном, необхідно провести детальні дослідження ринку та планування. Підприємцю варто зрозуміти, чого потребують його потенційні клієнти. З цією метою формується детальний бізнес-план, де описується діяльність компанії, можливі ризики, а також прогнозовані доходи. Після цього слід подолати ще низку етапів, основні з яких опишемо далі.

 

Визначитись з юрисдикцією

Теоретично можна відкрити фінтех-компанію у будь-якій країні, проте насправді виявляється, що далеко не всі з них підходять для таких проектів (і для комфортного ведення бізнесу в цілому). А ті, що підходять, можуть відрізнятися за різними характеристиками. Наприклад, одні пропонують комфортне оподаткування, інші – прописані на законодавчому рівні постанови про регулювання сфери фінтех, треті – швидку реєстрацію і ліцензування тощо. Тому при виборі юрисдикції варто враховувати низку критеріїв, у тому числі особливості:

 

  • оподаткування (ставки податків, наявність пільг);
  • державного регулювання сфери ІТ (як держава захищає інтереси бізнесу та користувачів);
  • ринку споживачів (чи є, наприклад, доступ до міжнародних ринків);
  • реєстрації компанії та ліцензії (наскільки легкий цей процес);
  • утримання підприємства, відкриття банківського рахунку тощо.

 

Якщо зважати на ці та деякі інші критерії, то одними з найкращих країн для реєстрації юридичної особи у сфері фінтех є Мальта, Великобританія, Естонія, США, Сінгапур.

 

Мальта

Невелика європейська країна, що відкриває підприємцям доступ до європейського ринку. Ця юрисдикція вважається престижною для ведення грального та ІТ бізнесу, зокрема фінтех. Реєстрація компанії на Мальті також приваблює комфортним оподаткуванням, відсутністю валютного контролю, невисоким рівнем інфляції та стабільною економічною, політичною обстановкою.

 

Великобританія

Ця юрисдикція входить до топ-фінансових центрів світу, і характеризується суворим державним контролем у сфері фінансів. Для підприємців та їх клієнтів це означає, що ринок фінтех тут прозорий та безпечний. Звичайно, відкрити компанію у Великій Британії коштує дещо дорожче, і проходить цей процес порівняно складніше, ніж у більшості юрисдикцій, однак витрачені фінанси та зусилля окупаються значними перевагами ведення бізнесу в цій країні.

 

До плюсів належать:

 

  • переважання електронного документообігу;
  • можливість скористатися податковими пільгами для ІТ-бізнесу;
  • робота зі стабільною банківською системою.

 

З мінусів варто виділити небажання більшості банків та платіжних систем працювати з компаніями у формі LLP, а також нездатність таких організаційно-правових форм брати участь у конвенції про уникнення подвійного оподаткування.

 

Естонія

Фінансовий сектор Естонії докорінно змінився з появою фінтех компаній. Оцінивши гідно перспективність даного сектора, місцевий уряд вжив усіх необхідних заходів для інноваційної трансформації внутрішнього фінансового ринку. Саме тому сьогодні Естонія вважається однією з найбільш оцифрованих країн Європи – електронний формат стосується практично всіх аспектів життя населення та бізнесу.

Замовити консультацію

 

Перед тим, як відкрити FinTech компанію за кордоном, рекомендуємо ознайомитися з усіма перевагами та недоліками Естонії. До плюсів належить можливість користуватися вже досить розвиненим фінтех середовищем, підтримка державою інновацій, розробок, порівняно легка та недорога реєстрація компанії в Естонії, укладання договорів про уникнення подвійного оподаткування майже з усіма країнами світу. Головним, але цілком переборним мінусом є складність відкриття корпоративного рахунку в місцевому банку.

 

США

Той факт, що більшість всесвітньо відомих та найкращих фінтех-проектів зареєстровано в США, є вагомим аргументом на користь вибору цієї юрисдикції. Американські FinTech компанії лідирують за випуском криптовалют, впровадженням електронних платежів, наданням цифрових послуг. Для місцевого фінансового ринку характерне використання широкого спектра платіжних систем, альтернативного кредитування, інноваційного ціноутворення, страхування, що приваблює бажаючих зареєструвати компанію в США. Сектор финтех США характеризується перспективністю, при цьому він регулюється на двох рівнях – на федеральному та на рівні штатів.

 

Сінгапур

Ця юрисдикція відома своєю економічною, політичною стабільністю та добре розвиненим регулюванням сфери фінтех. Тут вдасться досить легко та швидко зареєструвати компанію. У Сінгапурі власникам іноземних фінтех компаній доступне низьке оподаткування та ряд податкових пільг. Крім того, відкриття компанії в Сінгапурі відкриває вихід на престижні азіатські ринки. У розпорядженні власників фінтех компаній також місцевий ринок висококваліфікованих ІТ-фахівців із різних країн світу. Кадрові резерви характеризується високим рівнем професіоналізму та гарним володінням англійської мови, завдяки чому мінімізуються труднощі ділового спілкування.

 

Оформити компанію та отримати фінансову ліцензію

Відкриття компанії зазвичай займає набагато менше часу, ніж ліцензування. Залежно від виду діяльності підприємства та обраної юрисдикції необхідно оформити спеціальний дозвіл – фінансову ліцензію. Її отримання означатиме, що компанія пройшла ретельну перевірку Регулятором і при цьому готова виконувати всі вимоги щодо дотримання прозорості ринку та підтримки безпеки клієнтських активів.

 

Виробити затребуваний продукт

Для цього потрібно найняти команду досвідчених фахівців – розробників, дизайнерів, маркетологів тощо. Усі посади у вашій компанії повинні обіймати виключно професіонали, інакше не вдасться отримати якісну ліцензію (у престижних юрисдикціях), або доведеться зіткнутися зі значними витратами без гідного доходу. Крім того, варто забезпечити свою команду якісним обладнанням та програмним забезпеченням, яке дозволить виконувати всі поставлені завдання.

 

Види фінансових ліцензій

Фінансове ліцензування відрізняється за:

 

  • цінами;
  • обсягом підготовчих робіт;
  • спектром послуг, які можна буде надавати.

 

Ліцензування в середньому займає 6-10 місяців, тому перед тим як створити FinTech стартап за кордоном, ви повинні точно розуміти, якою саме діяльністю хочете займатися.

 

Ліцензія на криптовалюти

Такий тип дозволу знадобиться фінтех-проектам, які здійснюють криптодіяльність. Наявність криптолицензії викликає довіру до компанії, полегшує банківське партнерство, дозволяє надавати ширше коло послуг та продуктів. До того ж, за наявності такого дозволу ви зможете набагато легше освоїти міжнародні ринки.

 

Найчастіше оформляються ліцензії на обмін криптовалют і відкриття криптогаманців. При цьому отримання ліцензії на криптовалюту передбачає необхідність виконання різних вимог, що відрізняються в залежності від країни. Однак, загальним для всіх юрисдикцій є обов’язкове дотримання основних правил та політик боротьби з відмиванням грошей, фінансуванням тероризму (AML/KYC).

 

E-money Institution license (EMI)

Такий вид ліцензії вважається оптимальним варіантом для фінтех-компаній, а також постачальників фінансових послуг та стартапів, які планують займатися:

 

  • грошовими переказами;
  • платіжними дорученнями;
  • наданням інформації про рахунки;
  • емісією електронних грошей;
  • обміном емітованих електронних грошей на фіатну валюту тощо.

 

Отримання EMI ліцензії також дозволить компанії надавати користувачам послуги для роботи з власними грошима на розрахунковому рахунку, закріплювати існуючі платіжні банківські картки за субрахунками клієнтів та випускати карти найбільших платіжних систем (VISA, MC).

 

Payment Institution license (PI)

Ця ліцензія дозволяє надавати практично такий же спектр послуг, що й попередній варіант, за винятком емісії електронних грошей – випускати власну електронну валюту ліцензована платіжна установа не має права. Також варто відзначити, що на відміну від EMI, оформлення PI не так суворо регламентується. Без цього дозвільного документа спектр можливостей підприємства різко обмежується. Отримання PI ліцензії супроводжується підготовкою досить великого пакета документів, що складається, крім іншого, з детального фінансового плану на 3 роки, опису внутрішнього пристрою компанії, інформації про власників та бенефіціарів.

 

Ліцензія кредитної установи (банку)

Одна з найпрестижніших і, водночас, дорогих і складних в оформленні фінансових ліцензій. Цей документ дає компанії право на здійснення різних банківських операцій – це, зокрема, кредитування, робота з депозитами, валютні операції тощо. Ліцензія кредитної установи видається на необмежений строк, проте ймовірність її відкликання зберігається у випадку недотримання норм і вимог Регуляторів тієї юрисдикції, в якій вона оформлена. Якщо ви думаєте над тим, як створити фінтех компанію за кордоном, щоб успішно вести банківську діяльність, рекомендуємо довіритися у вирішенні цього питання професіоналам Lawrange. Ми надаємо всеосяжну підтримку підприємствам на території багатьох юрисдикцій, у тому числі офшорних.

 

Допомога Lawrange у відкритті FinTech фірми за кордоном

Ринок фінтех вважається одним із перспективних напрямків для охочих займатися бізнесом за кордоном. Однак, виходячи з усього вищесказаного, для його освоєння необхідно зробити ряд виключно правильних кроків – це і вибір юрисдикції, найбільш оптимального виду діяльності, організаційно-правової форми, і оформлення компанії, ліцензії, банківського рахунку і т.д. Подолання всіх етапів реєстрації FinTech фірми за кордоном ускладнюється вимогами та умовами законодавства тієї країни, де ви вирішите займатися бізнесом.

 

Оптимальним варіантом у такому випадку може стати професійна допомога фахівців Адвокатського об’єднання Lawrange. Ми не тільки проконсультуємо щодо вибору юрисдикції, ОПФ, але й запропонуємо повний спектр послуг з реєстрації та ліцензування фінтех компанії за кордоном. Наші адвокати, юристи та інші фахівці нададуть допомогу щодо:

 

  • підготовки необхідних документів;
  • представлення ваших інтересів під час спілкування з Регулятором;
  • відкриття компанії, банківського рахунку;
  • реєстрації у податковій службі конкретної країни;
  • супроводу вашого бізнесу після запуску і т.д.

 

Висновки

Ринок фінтех створює впевнену конкуренцію традиційній фінансовій системі. Протягом найближчих кількох років він продовжить своє зростання, пропонуючи безліч рішень для фізичних та юридичних осіб. На цьому тлі цілком закономірним є підвищений інтерес підприємців до такого багатого та перспективного ринку. Якщо ви хочете його освоїти, але не знаєте з чого почати, рекомендуємо скористатися допомогою фахівців Адвокатського об’єднання Lawrange. Ми знаємо, як відкрити FinTech компанію за кордоном та в Україні, як пройти необхідне ліцензування, як налагодити важливі бізнес-процеси та багато іншого. Звертайтеся до нас за допомогою, якщо хочете швидше розпочати займатися перспективним бізнесом фінтех.

 

Замовити консультацію

Популярні послуги